Ипотека на строительство частного дома — условия, требования, отличия от кредита

Ипотечное кредитование предполагает более пяти вариантов приобретения недвижимости в зависимости от подобранного объекта. Когда заемщик не желает покупать готовое жилье или квартиры в новостройках, он вправе обратиться к финансовому учреждению за средствами на строительство дома по собственному проекту.

Ипотека на строительство частных домов выгодна в плане создании комфортного жилища по критериям клиента, начиная желаемой планировкой, заканчивая регионом размещения и размерами участка под жилой дом. Рассмотрим основные аспекты данного кредитного продукта российских банков, способы привлечение государственных льгот к такому виду кредитования.

Особенности ипотеки на строительство дома в 2022 году

Ипотечный кредит на строительство дома отличается от порядка выдачи и оформления займов на готовое жилье.

В ключевых особенностях:

• предварительный расчет суммы ипотеки, после чего заемщик рассчитывает собственные расходы на строительные материалы;
• высокая ликвидность недвижимости с передачей в залог после сдачи объекта в эксплуатацию (завершения строительных работ);
• предъявление проектной и сметной документации сотрудника банка для определения кредитного лимита на застройку дома;
• будущий дом должен располагаться на земельном участке, соответствующем определенным требованиям банков.

Для получения займа без первоначального взноса клиенту необходимо предоставить несколько поручителей (включая родственников) и залоговое имущество. После отстройки нового дома залог аннулируется, обеспечением по существующей ипотеке служит новое строение в завершенном виде.

Требования к заемщикам

Ипотечный кредит на возведение дома предполагает подтверждение доходов заемщика по форме 2-НДФЛ. Дополнительно указываются сторонние источники финансирования семьи, если таковые присутствуют.

В иных требованиях к клиентам, оформляющим ипотечный займ на строительство дома:

• при общем стаже более 1 года срок на последнем рабочем месте должен превышать 6 месяцев;
• земля под дом находится в собственности или по договору аренды;
• для получения максимальной суммы ипотеки привлекается до 3 созаемщиков;
• отсутствие ранее оформленных ипотечных займов;
• положительная кредитная история;
• соблюдение сроков, выделенных на постройку дому согласно проектным документам.

Требования к дому

Ипотека под строительство предполагает полное соответствие будущего строения техническим нормативам.

Индивидуальное жилищное строительство допускается, если:

• построенный дом будет иметь необходимые коммуникации;
• утверждены архитектурные моменты (расположение помещений, размеры, общий состав комнат);
• присутствуют зоны отдыха, сна, санузлы, кухни;
• расположенные на участке подсобные здания принадлежат владельцу земельного участка;
• соблюдены нормы толщины стен, перекрытий;
• нет нарушений по минимальной площади определенных помещений (например, кухня не должна быть менее 6 кв.м., спальня – 8 кв.м.).

Документы для получения ипотеки

Ипотека на строительство требует детального изучения представленного пакета документов, что затягивает сроки одобрения заявки. Для получения необходимой суммы заемщику потребуется от 1 до 5 недель (срок, в который изучается и анализируется информация о земельном участке, будущем доме, клиенте).

Условия ипотеки предполагают дополнительные справки, включая ситуации с залогом имеющейся недвижимости.

В перечне обязательных документов:

• действующий паспорт (или паспорта обоих супругов, если заявитель в браке);
• документы о доходах и рабочем стаже;
• разрешения на застройку плюс договор на выполнение строительных работ на участке (если привлекается аккредитованная компания);
• право собственности на земельный участок;
• смета с указанием стоимости работ и материалов;
• земельные документы, включая заключение о предназначении участка.

Этапы оформления

Чтобы взять ипотеку на строительство дома, после оценки передаваемой в залог недвижимости кредитору подаются документы на строящийся дом и залоговое имущество. Далее следует оформление страховки, предоставление отчета по внесению первоначального платежа (если присутствует), подписание ипотеки.

Плюсы и минусы ипотеки на строительство

В основных достоинствах ипотечного кредитования для возведения дома – получение средств несколькими траншами в зависимости от сложности выполняемых работ и этапов. В плюсах также отсутствие обязательного первоначального взноса за исключением некоторых кредитных учреждений.

Для потребителей такой вид кредитования подразумевает получение недвижимости, удовлетворяющей по всем критериям – от размеров комнат до этажности и планировки. Заявитель самостоятельно решает, как будет выглядеть завершенный дом.

Основными недостатками такой ипотеки являются:

• повышенный годовой процент;
• большой срок рассмотрения сметы;
• обязательный залог дома после завершения строительства до момента полного погашения долга.

Условия банков и особенности

Ипотека на строительство частного дома в 7 из 8 случаев требует внесения аванса в размере 15-25%. На кредитном рынке присутствуют банки, где ПВ не требуется при высокой оценочной стоимости имеющегося залога. В зависимости от схемы составления сметы и проекта сотрудникам кредитора могут требоваться детальные разъяснения обозначений, что увеличивает сроки одобрения ипотеки под застройку дома.

Программа «Молодая семья»

Строительство дома под ипотеку с государственными льготами доступно лицам до 35 лет. Кредитование молодых семей позволяет получить сниженные проценты займа под строительство собственного жилья.

Подробно читайте в этой статье:

Ипотека для молодой семьи — условия получения, аспекты договоров, правила расчета

Материнский капитал

Желаете отстроить собственный загородный коттедж с привлечением материнского капитала? В этой ситуации средствами маткапитала можно оплатить первоначальный взнос по ипотеке, использовать часть суммы на остаточный платеж или применить имеющуюся сумму на распределение равными частями в счет будущих ежемесячных взносов.

Подобная стройка на заемные средства позволяет уменьшить финансовую нагрузку на семьи с маленькими детьми, желающие улучшить жилищные условия путем постройки собственной недвижимости.

Подробно читайте в этой статье:

Ипотека под материнский капитал — документы для получения, банковские программы

Налоговые вычеты

Налог на жилплощадь, входящую в жилищный фонд, составит 13% при условии оформления целевой ссуды с регулярным отчетом о расходовании средств. Получение вычета возможно только после завершения строительства с получением документа о праве собственности на завершенный объект.

Список банков, выдающих ипотеку

Вкратце рассмотрим популярные банковские предложения по ипотечному кредитованию на возведение частных коттеджей, таун-хаусов, особняков, дач:

Отзывы об ипотеке

Кредитование в ипотеку для собственного строительства является комфортным для большинства потребителей, пользующихся данным продуктом. Отзывы говорят о лояльном отношении кредиторов к таким категориям заемщиков при соблюдении всех требований.

Крупные коммерческие компании готовы выдавать повышенный лимит на строительство домов вблизи крупных региональных центров. Понижение суммы предстоит гражданам, имеющим участки в сельской местности или в поселках городского типа.

Вопросы и ответы

Что такое возведение дома в ипотеку, и как разобраться в договоре? Попробуем ответить на распространенные вопросы клиентов.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку?

Онлайн-заявка не дает гарантированного одобрения ссуды без детального изучения проектно-сметной документации. Таким способом заемщик получает только предварительное решение банка, после чего следует личная встреча с представителем кредитора и тщательная проверка всех справок, проекта, документов о собственности.

Как взять ипотеку?

В собственности находится дача, гараж или квартира в новостройке? Имеющаяся недвижимость упрощает получение крупной ссуды на строительство при передаче в залог. При наличии на руках вышеуказанных документов отправляйтесь в финансовую организацию для заключения договора.

На что обратить внимание при строительстве дома в ипотеку?

Решив получить заемные средства, уточняйте способы и размеры начисления штрафов за просроченные платежи, на каких условиях отчуждается залоговое имущество в случае регулярных просрочек.

В других важных моментах:

• при отсутствии залога до завершения стройки обеспечением является земельный участок;
• смета составляется по форме банка, в противном случае вернут на доработку;
• кредитор может выдавать средства при условии привлечения строительных компаний для работы на объекте (личное строительство в такой программе не предусмотрено);
• при превышении сметной стоимости обращайтесь в другую организацию.

Важно составить официальные договоры с созаемщиками, которые юридически имеют одинаковые с заявителем права на строящийся объект, могут заявить о них по завершению стройки даже в случае отказа участвовать в погашении ипотеки.

Что лучше – кредит или ипотека на постройку частного дома?

Потребительский займ проще в плане сроков рассмотрения и расходования средств. Нецелевые ссуды не требуют отчета по тратам, выдаются на увеличенный период (20-30 лет), но имеют повышенные ставки. Также при таком виде кредитования нет возможности привлекать материнский капитал или участвовать в программах с государственным субсидированием.

Заключение

На 2022 год условия ипотеки для личного строительства дома остаются достаточно жесткими, влекут существенные расходы на подготовку документов по земле и будущему строению. Продукт выгоден гражданам, подходящим под категорию льготных заемщиков. Это реальный шанс получить жилье, удовлетворяющее всем требованиям и пожеланиям.

Ипотека на земельный участок – земля в кредит

Ипотека на дом с земельным участком — программы, требования, ограничения

Как взять ипотеку без первоначального взноса — условия банков, правовые нюансы

Ипотека под материнский капитал — документы для получения, банковские программы

Ипотека для молодой семьи — условия получения, аспекты договоров, правила расчета