Ипотечные каникулы – особенности оформления, причины отказов банков

В сложных жизненных обстоятельствах или при снижении финансирования семьи с ипотекой могут оформить ипотечные каникулы. Процедура предполагает реструктуризацию жилищного займа, позволяющую полностью или частично приостановить ежемесячные взносы по долговым обязательствам. Банковские учреждения пересматривают график погашения, давая заемщику отсрочку для решения финансовых проблем.

House 32 - Ипотечные каникулы – особенности оформления, причины отказов банков

Наиболее распространенным вариантом ипотечных каникул являются отсрочки по платежам при покупке новостройки, когда семья не способна оплачивать одновременно займ и арендованное жилье. Рассмотрим подробнее, как оформляется такие каникулы, и почему банк может отказать в их предоставлении.

Сущность ипотечных каникул в 2019 году

Сроки ипотечного «отдыха», чем и являются банковские каникулы от выплаты кредита на жилье, строго ограничены во времени – не более 6 месяцев, устанавливаются исключительно после документального подтверждения со стороны заемщика и неплатежеспособности.

Ипотечные каникулы при покупке квартиры регламентируются федеральным законом № 353 ст. 6.1-1 и ФЗ № 76, который вступил в силу 31 июля 2019 года, что позволяет всем потребителям с ипотечным займом требовать у финансового учреждения отсрочку, если в семье произошло существенное снижение доходов.

Внимание:
банк не вправе отказывать в каникулах при наличии документов, подтверждающих сложные жизненные обстоятельства – болезнь, рождение детей (декретный отпуск), потеря основного места работы, смерть кормильца и др.

В ключевых особенностях отсрочек по ипотечным платежам:

  • каникулы предусмотрены исключительно по ипотечному займу на единственное жилье;
  • отсрочка не превышает 6 месяцев, по завершению этого срока вносятся стандартные платежи по общему графику с погашением пропущенных взносов при закрытии договора (либо в период погашения регулярных взносов после каникул в качестве частично-досрочной выплаты);
  • максимальная сумма ипотеки не должна превышать 15 млн руб.;
  • оформить отдых по одному ипотечному договору можно не более 1 раза за весь период выплаты;
  • заемщика вправе не платить вовсе либо вносить уменьшенную сумму (по решению самого клиента);
  • при официальном оформлении льготного периода кредитор не имеет права отчуждать имущество.

В заявлении держатель ипотечного займа указывает, какая сумма будет вноситься в период «отдыха» либо взносы не оплачиваются вовсе.

Читайте также  ВТБ ипотека без первоначального взноса - ставки, условия, процедура оформления

House 2 22 - Ипотечные каникулы – особенности оформления, причины отказов банков

Важно!
Каникулы по займу на приобретение недвижимости распространяются исключительно на жилую недвижимость – при покупке офиса, производственных или складских помещений каникулы оформить невозможно.

4 вида ипотечных каникул

При обращении в банк держатель ипотеки самостоятельно выбирает, какой вид каникул оптимален в конкретной ситуации. Например, если жилье приобретено в новостройке на стадии строительства, а иной недвижимости в собственности заемщика нет, мотивировать льготный период можно повышенной финансовой нагрузкой в виде оплаты за арендованную жилплощадь.

Федеральный закон предусматривает 4 вида ипотечных каникул, а именно:

Тип льготного периодаОписание
Полная отсрочкаКлиент в течение 6 месяцев не вносит платежей по договору займа
Каникулы с выплатой процентов3-6 месяцев заемщик оплачивает только начисленные по кредитному договору проценты без внесения суммы на тело кредита
Частичное погашениеВариант выгоден для внесения меньших сумм (например, 50%) от рассчитанного ежемесячного взноса
Продление сроков выплатыВид льготного периода доступен клиентам, оформившим жилищную ссуду на максимальный период (25-30 лет в зависимости от выбранного финансового учреждения)

Важно!
Оформление льготного срока влечет за собой продление периода выплаты ипотеки на 6 месяцев, в течение которых суммы не вносились.
Также заемщики вправе запросить меньший льготный период – 3-4 месяца, но не более полугода.

Плюсы и минусы каникул по ипотеке

clock 11 - Ипотечные каникулы – особенности оформления, причины отказов банков

Если покупка жилой недвижимости – единственное жилое имущество, федеральный закон защищает клиентов от неправомерных действий банковских сотрудников. При наличии документов, свидетельствующих о сложных жизненных обстоятельствах, кредитор не имеет права отказать в предоставлении каникул, но не более 1 раза по конкретному договору за весь период погашения.

Ключевым достоинством такого «отдыха» от платежей является получения определенного периода, за который заемщики решают финансовые и семейные проблемы, повлекшие неплатежеспособность.

В негативных сторонах решения:

  • отсрочка удлиняет период действия ипотечного договора, что сказывается на росте процентов;
  • если заявитель не вносит дополнительные суммы по завершению каникул, общая стоимость ипотеки повышается;
  • льготный период недоступен по иным видам кредитования – автокредитам, потребительским займам, рассрочкам.

Внимание:
если квартира в общей собственности, а доля заемщика не превышает нормы предоставления (по конкретному региону), ипотечная отсрочка также доступна.

Требования к заемщику, желающему получить ипотечные каникулы

Ключевым требованием является возраст – не менее 18 лет на момент подписания договора, не более 70 лет на дату закрытия долга. Также необходим стаж от 3 месяцев на последнем месте работы.

Внимание:
при заявлении на ипотечный «отдых» банковское учреждение учитывает первоначальное количество иждивенцев (на момент заключения договора ипотеки) и размер доходов, сравнивая с обновленными данными.

Если с момента заключения договора прошло не более 3 месяцев, льгота не предоставляется.

Читайте также  Перекредитование ипотеки - особенности услуги, плюсы и минусы

Вопросы и ответы

whath - Ипотечные каникулы – особенности оформления, причины отказов банков

Каникулы по ипотеке наиболее выгодны гражданам, пребывающим в сложном финансовом состоянии и не имеющим иного жилья в собственности. Процедура также необходима при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда имущество повреждено или уничтожено.

Мы собрали наиболее популярные вопросы, и дадим на них ответы, чтобы дать возможность заемщикам детально разобраться в процедуре.

Кто и сколько раз может взять ипотечные каникулы?

Оформить льготный период вправе любой потребитель, имеющий ипотеку на жилую недвижимость. В этот список попадает недостроенная новостройка, вторичная жилплощадь, частные дома, но только при условии, что каникулы ранее не оформлялись.

Каникулы берутся с максимальным периодом 6 месяцев, но по желанию заявителя, срок можно установить иной – 2-3 месяца. На каждый ипотечный договор допускается 1 льготный период.

Что значит единственное жилье?

Кредитные каникулы не предоставляются гражданам, у которых во владении иное (кроме приобретенного в ипотеку) жилье. «Отдых» от выплаты жилищного займа оформляется только семьям, не имеющим иной недвижимости для проживания в процессе выплаты банковского долга.

Каникулы действуют только для ипотеки?

money 43 - Ипотечные каникулы – особенности оформления, причины отказов банков

Да, федеральный закон предполагает исключительно ипотечное кредитование. Если ипотека оформлена на несколько объектов одновременно, получить каникулы можно только на один объект, соответственно, на один заключенный с кредитором договор.

Потребительские займы, автокредиты, рассрочки, оплата по кредитным картам и нецелевым займам не подлежит пересмотру. В этом случае запрашивается реструктуризация долговых обязательств, но банковская структура не обязана соглашаться на требования клиента.

Важно!
При наличии перечисленных выше документов, подтверждающих снижение доходности или особые обстоятельства, приведшие к ухудшению платежеспособности по ипотечному договору, банк не может отказать в льготном периоде.

Что такое трудные жизненные обстоятельства, по которым дают отсрочку?

Федеральный закон четко определяет перечень сложных жизненных обстоятельств, по которым дается ипотечный «отдых». К ним относятся:

  • рождение или усыновление ребенка (взятие под опеку);
  • смерть кормильца;
  • снижение доходов от 30% и ниже в сравнении с показателем на момент подписания договора;
  • утеря рабочего места и заработной платы;
  • приобретение инвалидности;
  • болезнь более 2 месяцев, что подтверждается листом нетрудоспособности.

Важно!
Закон распространяется на договора, по которым приобретение жилья осуществлялось до 2019 года, но ранее не инициировалось оформление ипотечных каникул.

Какой порядок оформления каникул?

pen 5 - Ипотечные каникулы – особенности оформления, причины отказов банков

Чтобы залоговая квартира осталась в собственности при снижении платежеспособности, заемщик инициирует следующую процедуру:

  • подает заявление в банковское учреждение, где четко указана причина, влекущая невозможность погашения ежемесячных взносов в полном объеме;
  • прилагает документы, подтверждающие ухудшение финансирования семьи;
  • после рассмотрения кредитор дает одобрение, заключается дополнительное соглашение, где четко указываются новые сроки и график выплаты.
Читайте также  Ипотека под материнский капитал - документы для получения, банковские программы

Если размер ипотечного кредита превышает 15 млн руб., каникулы не положены.

Какие нужны документы для предоставления льготного периода по ФЗ 2019 года?

В зависимости от сложившейся ситуации, держатель ипотеки должен предоставить:

  • справка о поставке на учет в центре занятости при увольнении;
  • документ о присвоении группы инвалидности, если страховка не покрывает страховой случай;
  • 2-НДФЛ за текущий, предыдущий годы в качестве подтверждения снижения финансирования (уровень заработка снизился более, чем на 30%);
  • больничный лист, если реабилитация или стационарное лечение превышает 2 месяца;
  • свидетельство о рождении, акт об опеке при увеличении иждивенцев в семье заемщика и одновременном снижении доходов от 20% и ниже.

Если владельцем строящегося жилья является застройщик, основанием для оформления «отдыха» от кредита будет ДДУ (недостроенное жилье должно быть единственной собственностью).

С какого числа вступит в силу закон о каникулах?

calendar 2 - Ипотечные каникулы – особенности оформления, причины отказов банков

Закон действует с 31.07.2019 г., на данный момент возможность полностью реализована, заемщики могут обращаться в финансовые учреждения с заявлением и соответствующим документом. Если срок ипотеки – максимальный, можно требовать полную отсрочку.

В каких случаях банк вправе отказать?

Период каникул не предоставляется, если:

  • с момента заключения ипотечного договора прошло менее 3 месяцев;
  • отсутствуют необходимые документы;
  • присутствуют просроченные платежи;
  • льготный период по конкретному договору оформлялся ранее;
  • приобретенная недвижимость не является единственным жильем;
  • ипотека нецелевая либо приобретена коммерческая недвижимость.

Внимание:
заявитель вправе отказаться от ипотечных каникул в любой момент и начать вносить полноценные платежи.

Текст закона об ипотечных каникулах

В момент заключения договора важно уточнить в банке возможность процедуры, так как ипотека является долгосрочным и серьезным обязательством. Также кредиторы редко оформляют «отдых» на вторичное жилье, здесь требуются уточнения.

В ФЗ четко прописано – заемщик имеет право не просто подавать заявление, а требовать отсрочки по платежам при наличии подтверждающих ухудшение финансового положения документов. После составления дополнительного соглашения изменения обязательно фиксируются в Росреестре, а также вносятся в закладную на приобретенную недвижимость.

Заключение

2019 год позволяет держателям жилищных займов получить льготный период, в течение которого ипотека оплачивается частично либо взносы прекращаются полностью. Если через 2-3 месяца ситуация в семье изменяется в положительную сторону, заемщики имеют право в любой момент возобновить платежи, оплачивать начисленные проценты, чтобы на конец действия договора полностью рассчитаться с займом.

Нововведение правительства РФ направлено на определенную защиту граждан с ипотечным долгом, попавшим в сложные жизненные обстоятельства. Процедура исключает отчуждение или арест имущества при невыполнении кредитных обязательств, а также не несет ухудшение кредитной истории.

Читайте также на эту тему:

Ипотечный кредит в 2019 году

Комментарии
  1. Аватар

    Сложные жизненные обстоятельства понятие, конечно, немного размыто, но попробовать можно в него вложить свои проблемы.

  2. Аватар

    Даже если больничный больше 2х месяцев можно ипотечные каникулы взять, круто! Хорошо, когда банк входит в тяжёлое положение клиента!

    1. Аватар

      Это нормальная практика, у всех бывают сложные времена. Вспоминая, что ипотечный кредит выдают от 10 до 30 лет, то явно за это время можно влипнуть в сложные ситуации

Добавить комментарий