В сложных жизненных обстоятельствах или при снижении финансирования семьи с ипотекой могут оформить ипотечные каникулы. Процедура предполагает реструктуризацию жилищного займа, позволяющую полностью или частично приостановить ежемесячные взносы по долговым обязательствам. Банковские учреждения пересматривают график погашения, давая заемщику отсрочку для решения финансовых проблем.
Наиболее распространенным вариантом ипотечных каникул являются отсрочки по платежам при покупке новостройки, когда семья не способна оплачивать одновременно займ и арендованное жилье. Рассмотрим подробнее, как оформляется такие каникулы, и почему банк может отказать в их предоставлении.
Содержание
- 1 Сущность ипотечных каникул в 2022 году
- 2 Требования к заемщику, желающему получить ипотечные каникулы
- 3 Вопросы и ответы
- 3.1 Кто и сколько раз может взять ипотечные каникулы?
- 3.2 Что значит единственное жилье?
- 3.3 Каникулы действуют только для ипотеки?
- 3.4 Что такое трудные жизненные обстоятельства, по которым дают отсрочку?
- 3.5 Какой порядок оформления каникул?
- 3.6 Какие нужны документы для предоставления льготного периода по ФЗ 2019 года?
- 3.7 С какого числа вступит в силу закон о каникулах?
- 3.8 В каких случаях банк вправе отказать?
- 4 Текст закона об ипотечных каникулах
- 5 Заключение
Сущность ипотечных каникул в 2022 году
Сроки ипотечного «отдыха», чем и являются банковские каникулы от выплаты кредита на жилье, строго ограничены во времени – не более 6 месяцев, устанавливаются исключительно после документального подтверждения со стороны заемщика и неплатежеспособности.
Ипотечные каникулы при покупке квартиры регламентируются федеральным законом № 353 ст. 6.1-1 и ФЗ № 76, который вступил в силу 31 июля 2019 года, что позволяет всем потребителям с ипотечным займом требовать у финансового учреждения отсрочку, если в семье произошло существенное снижение доходов.
В ключевых особенностях отсрочек по ипотечным платежам:
- каникулы предусмотрены исключительно по ипотечному займу на единственное жилье;
- отсрочка не превышает 6 месяцев, по завершению этого срока вносятся стандартные платежи по общему графику с погашением пропущенных взносов при закрытии договора (либо в период погашения регулярных взносов после каникул в качестве частично-досрочной выплаты);
- максимальная сумма ипотеки не должна превышать 15 млн руб.;
- оформить отдых по одному ипотечному договору можно не более 1 раза за весь период выплаты;
- заемщика вправе не платить вовсе либо вносить уменьшенную сумму (по решению самого клиента);
- при официальном оформлении льготного периода кредитор не имеет права отчуждать имущество.
В заявлении держатель ипотечного займа указывает, какая сумма будет вноситься в период «отдыха» либо взносы не оплачиваются вовсе.
4 вида ипотечных каникул
При обращении в банк держатель ипотеки самостоятельно выбирает, какой вид каникул оптимален в конкретной ситуации. Например, если жилье приобретено в новостройке на стадии строительства, а иной недвижимости в собственности заемщика нет, мотивировать льготный период можно повышенной финансовой нагрузкой в виде оплаты за арендованную жилплощадь.
Федеральный закон предусматривает 4 вида ипотечных каникул, а именно:
Тип льготного периода | Описание |
Полная отсрочка | Клиент в течение 6 месяцев не вносит платежей по договору займа |
Каникулы с выплатой процентов | 3-6 месяцев заемщик оплачивает только начисленные по кредитному договору проценты без внесения суммы на тело кредита |
Частичное погашение | Вариант выгоден для внесения меньших сумм (например, 50%) от рассчитанного ежемесячного взноса |
Продление сроков выплаты | Вид льготного периода доступен клиентам, оформившим жилищную ссуду на максимальный период (25-30 лет в зависимости от выбранного финансового учреждения) |
Плюсы и минусы каникул по ипотеке
Если покупка жилой недвижимости – единственное жилое имущество, федеральный закон защищает клиентов от неправомерных действий банковских сотрудников. При наличии документов, свидетельствующих о сложных жизненных обстоятельствах, кредитор не имеет права отказать в предоставлении каникул, но не более 1 раза по конкретному договору за весь период погашения.
Ключевым достоинством такого «отдыха» от платежей является получения определенного периода, за который заемщики решают финансовые и семейные проблемы, повлекшие неплатежеспособность.
В негативных сторонах решения:
- отсрочка удлиняет период действия ипотечного договора, что сказывается на росте процентов;
- если заявитель не вносит дополнительные суммы по завершению каникул, общая стоимость ипотеки повышается;
- льготный период недоступен по иным видам кредитования – автокредитам, потребительским займам, рассрочкам.
Требования к заемщику, желающему получить ипотечные каникулы
Ключевым требованием является возраст – не менее 18 лет на момент подписания договора, не более 70 лет на дату закрытия долга. Также необходим стаж от 3 месяцев на последнем месте работы.
Если с момента заключения договора прошло не более 3 месяцев, льгота не предоставляется.
Вопросы и ответы
Каникулы по ипотеке наиболее выгодны гражданам, пребывающим в сложном финансовом состоянии и не имеющим иного жилья в собственности. Процедура также необходима при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда имущество повреждено или уничтожено.
Мы собрали наиболее популярные вопросы, и дадим на них ответы, чтобы дать возможность заемщикам детально разобраться в процедуре.
Кто и сколько раз может взять ипотечные каникулы?
Оформить льготный период вправе любой потребитель, имеющий ипотеку на жилую недвижимость. В этот список попадает недостроенная новостройка, вторичная жилплощадь, частные дома, но только при условии, что каникулы ранее не оформлялись.
Каникулы берутся с максимальным периодом 6 месяцев, но по желанию заявителя, срок можно установить иной – 2-3 месяца. На каждый ипотечный договор допускается 1 льготный период.
Что значит единственное жилье?
Кредитные каникулы не предоставляются гражданам, у которых во владении иное (кроме приобретенного в ипотеку) жилье. «Отдых» от выплаты жилищного займа оформляется только семьям, не имеющим иной недвижимости для проживания в процессе выплаты банковского долга.
Каникулы действуют только для ипотеки?
Да, федеральный закон предполагает исключительно ипотечное кредитование. Если ипотека оформлена на несколько объектов одновременно, получить каникулы можно только на один объект, соответственно, на один заключенный с кредитором договор.
Потребительские займы, автокредиты, рассрочки, оплата по кредитным картам и нецелевым займам не подлежит пересмотру. В этом случае запрашивается реструктуризация долговых обязательств, но банковская структура не обязана соглашаться на требования клиента.
Что такое трудные жизненные обстоятельства, по которым дают отсрочку?
Федеральный закон четко определяет перечень сложных жизненных обстоятельств, по которым дается ипотечный «отдых». К ним относятся:
- рождение или усыновление ребенка (взятие под опеку);
- смерть кормильца;
- снижение доходов от 30% и ниже в сравнении с показателем на момент подписания договора;
- утеря рабочего места и заработной платы;
- приобретение инвалидности;
- болезнь более 2 месяцев, что подтверждается листом нетрудоспособности.
Какой порядок оформления каникул?
Чтобы залоговая квартира осталась в собственности при снижении платежеспособности, заемщик инициирует следующую процедуру:
- подает заявление в банковское учреждение, где четко указана причина, влекущая невозможность погашения ежемесячных взносов в полном объеме;
- прилагает документы, подтверждающие ухудшение финансирования семьи;
- после рассмотрения кредитор дает одобрение, заключается дополнительное соглашение, где четко указываются новые сроки и график выплаты.
Если размер ипотечного кредита превышает 15 млн руб., каникулы не положены.
Какие нужны документы для предоставления льготного периода по ФЗ 2019 года?
В зависимости от сложившейся ситуации, держатель ипотеки должен предоставить:
- справка о поставке на учет в центре занятости при увольнении;
- документ о присвоении группы инвалидности, если страховка не покрывает страховой случай;
- 2-НДФЛ за текущий, предыдущий годы в качестве подтверждения снижения финансирования (уровень заработка снизился более, чем на 30%);
- больничный лист, если реабилитация или стационарное лечение превышает 2 месяца;
- свидетельство о рождении, акт об опеке при увеличении иждивенцев в семье заемщика и одновременном снижении доходов от 20% и ниже.
Если владельцем строящегося жилья является застройщик, основанием для оформления «отдыха» от кредита будет ДДУ (недостроенное жилье должно быть единственной собственностью).
С какого числа вступит в силу закон о каникулах?
Закон действует с 31.07.2019 г., на данный момент возможность полностью реализована, заемщики могут обращаться в финансовые учреждения с заявлением и соответствующим документом. Если срок ипотеки – максимальный, можно требовать полную отсрочку.
В каких случаях банк вправе отказать?
Период каникул не предоставляется, если:
- с момента заключения ипотечного договора прошло менее 3 месяцев;
- отсутствуют необходимые документы;
- присутствуют просроченные платежи;
- льготный период по конкретному договору оформлялся ранее;
- приобретенная недвижимость не является единственным жильем;
- ипотека нецелевая либо приобретена коммерческая недвижимость.
Текст закона об ипотечных каникулах
В момент заключения договора важно уточнить в банке возможность процедуры, так как ипотека является долгосрочным и серьезным обязательством. Также кредиторы редко оформляют «отдых» на вторичное жилье, здесь требуются уточнения.
В ФЗ четко прописано – заемщик имеет право не просто подавать заявление, а требовать отсрочки по платежам при наличии подтверждающих ухудшение финансового положения документов. После составления дополнительного соглашения изменения обязательно фиксируются в Росреестре, а также вносятся в закладную на приобретенную недвижимость.
Заключение
2022 год позволяет держателям жилищных займов получить льготный период, в течение которого ипотека оплачивается частично либо взносы прекращаются полностью. Если через 2-3 месяца ситуация в семье изменяется в положительную сторону, заемщики имеют право в любой момент возобновить платежи, оплачивать начисленные проценты, чтобы на конец действия договора полностью рассчитаться с займом.
Нововведение правительства РФ направлено на определенную защиту граждан с ипотечным долгом, попавшим в сложные жизненные обстоятельства. Процедура исключает отчуждение или арест имущества при невыполнении кредитных обязательств, а также не несет ухудшение кредитной истории.
Читайте также на эту тему:
Сложные жизненные обстоятельства понятие, конечно, немного размыто, но попробовать можно в него вложить свои проблемы.
Даже если больничный больше 2х месяцев можно ипотечные каникулы взять, круто! Хорошо, когда банк входит в тяжёлое положение клиента!
Это нормальная практика, у всех бывают сложные времена. Вспоминая, что ипотечный кредит выдают от 10 до 30 лет, то явно за это время можно влипнуть в сложные ситуации