Рефинансирование кредита: без справки и подтверждения дохода

Услуга рефинансирования займов включает обязательное предоставление справок по форме 2-НДФЛ, свидетельствующие о благонадежности клиента, дающие гарантии своевременного погашения долга перед финансовым учреждением. Отсюда сложности в оформлении перекредитования у клиентов, трудоустроенных неофициально (по трудовому договору, краткосрочному контракту и пр.).

Рефинансирование кредита без справки о доходах не дает большого перечня банков, готовых сотрудничать с гражданами без официальной занятости. Однако такие организации присутствуют на кредитном рынке, согласны сотрудничать на выгодных условиях в целях увеличения потока клиентов. Рассмотрим особенности и главные требования к данному типу заемщиков.

Рефинансирование кредита без справки о доходах в 2022 году

Рефинансирование ипотеки, автомобильного займа и прочих нецелевых ссуд в 2022 году стало востребованной услугой. Процедура предполагает полное объединение 2-3 кредитов в один со сниженной ставкой. Услуга выгодна заемщикам, взявшим ипотечные ссуды до 2015 года (период характеризовался повышенными годовыми процентами ввиду экономического кризиса).

Рефинансирование кредита без подтверждения дохода провоцирует повышенный риск для банковского учреждения по выплате средств в течение оговоренного периода. Программы предполагают особые условия выдачи денег наличными или на расчетный счет при подтверждении всех источников финансирования по форме 3-НДФЛ (банковская справка), включая сторонние доходы.

В ключевых требованиях для рефинансирования без 2-НДФЛ:

стабильный доход, траты на кредит с которого не должны превышать 40-50%;
оформление страхового полиса (жизни, здоровья, от утери трудоспособности и пр.);
заключение залогового договора на имеющееся имущество, если сумма превышает 3-5 млн руб.;
положительная кредитная история клиента;
возрастные ограничения в зависимости от выбранной программы банка.

Рефинансировать потребительский кредит без справки о доходе можно в собственном банке (в учреждении, где оформлены ранее взятые ссуды) либо в сторонней организации, предлагающей более комфортные условия.

Важно! Если обслуживающее финансовое учреждение не располагает программой рефинансирования займов без формы о доходах, подавайте заявку одновременно в несколько других банков. Это увеличит шансы на одобрение крупных сумм в счет погашения имеющихся долгов.

Рефинансирование без справки 2-НДФЛ. Список банков

Перекредитация – трудоемкий процесс, предполагающий сбор большого перечня документов, в том числе о текущих задолженностях по кредитам, подлежащим объединению. Кроме ограничений в виде справки о доходе программы могут позволять совмещение не более двух займов.

Например, в Альфа-Банке согласны выдавать суммы до 5 млн руб. без 2-НДФЛ заемщикам, имеющим не более двух открытых ипотечных, автомобильных или потребительских займов в сторонних организациях. В то же время Райффайзен Банк позволяет закрыть новым займом до пяти действующих кредитов, если предъявляются все документы по ним.

Важно! Рефинансирование требует наличия всех кредитных договоров, выписок по внесенным ежемесячным платежам и остаткам долга в обязательном порядке. Если инициируется обращение к стороннему кредитору, заемщик должен собрать все документы по текущим кредитным обязательствам для расчета необходимой суммы перекредитования.

В отрицательных моментах выдачи средств для рефинансирования кредитов без справки о доходах:

уменьшенные максимальные суммы к одобрению;
сжатые сроки погашения задолженности, что влечет большой ежемесячный платеж;
переплата в виде страхового полиса;
обременение на недвижимость, если предусматривается договор залога.

Перекредитование подразумевает полный скоринг клиента с детальным изучением добросовестного отношения к своим обязательством. Существующие регулярные просрочки (более 30 дней) приведут к отказу в сотрудничестве даже при наличии документа о доходах.

Однако добиться одобрения нового займа для погашения старых кредитов можно – есть перечень российских банков, разработавших специальные программы для привлечения новых клиентов. Сравнительная таблица подскажет учреждения, готовые работать с ненадежными заемщиками без справки 2-НДФЛ:

*Название банковской структуры*	*Проценты по займу (в год)*	*Максимальная сумма*	*Сроки выплаты*
РосБанк	11,99%	3 млн руб.	5 лет
МТС Банк	9,9%	5 млн руб.	5 лет
Уралсиб	11,4%	2 млн руб.	13-84 месяцев
Открытие*	9,9-20,5%	2 млн руб.	7 лет
УБРиР*	13-19%	1 млн руб.	12-84 месяцев

*в финансовых учреждениях УБРиР и Открытие ставка рассчитывается индивидуально. Минимальные показатели доступны собственным клиентам, получающим выплаты (пенсию, заработную плату, пособия) на счета банка.

Кредиты без справки о доходах для рефинансирования также доступны в таких банках:

ИнтерпромБанк;
МеталлинвестБанк;
МКБ;
РайффайзенБанк;
РоссельхозБанк;
Сити Банк.

Важно! При личном диалоге с сотрудником банка не скрывайте собственные просрочки по действующим кредитам, объясняйте ситуацию честно, держитесь уверено. Проверка кредитной истории однозначно выявит нарушения, при их сокрытии создаст к посетителю негативное отношение, увеличит риск отказа.

Помощь в оформлении рефинансирования

Рефинансирование кредитов без подтверждения доходов основывается на банковских и бухгалтерских выписках, свидетельствующих о движении средств на карточном счете заемщика.

Дополнением служит специальная анкета, где указывается любой источник дополнительного финансирования:

спонсорские перечисления;
помощь от родственников;
доходы от народных промыслов и сельского хозяйства;
от аренды недвижимости и др.

Гражданам, получившим отказ, можно обратиться к профессиональным брокерам , подбирающим оптимальную программу перекредитования. Брокер – личный представитель заемщика, служащий связующим звеном в отношениях финансовой организации и потребителя. Финансовый консультант самостоятельно готовит документы, подает заявки в несколько банков, согласовывает комфортные для соискателя условия.

Важно! Использование сторонних услуг в рефинансировании влечет дополнительный расход на услуги представителя. В преимуществах – квалифицированная помощь, грамотно составленный договор без скрытых комиссий, сборов и высокой переплаты.

Привлечение посредника, работающего в аккредитованной банком организации, служит гарантией получения средств на погашение действующих кредитов на выгодных условиях. Без справки о доходах это оптимальный вариант добиться низкой годовой ставки с увеличенным сроком закрытия долгов.

Калькулятор: рефинансирование кредитов без справки о доходах

Кредиты без подтверждения доходов рассчитываются аналогично стандартным и ипотечным займам. Для получения точных данных заемщики предварительно пользуются калькулятором, позволяющим увидеть реальную сумму выплат.

В специальную форму по рефинансированию на банковском сайте или сервисе по сравнению кредитных продуктов потребуется ввести:

желаемую сумму к получению;
годовой процент;
период погашения ссуды.

Далее онлайн-калькулятор выдаст точные данные о сумме ежемесячного взноса, общую стоимость за весь период, размер переплаты (без учета тела кредита).
Например: Заемщик одалживает в банке УБРиР 1 млн руб. на 84 месяца под 13% (актуальная на 2022 год ставка по программе рефинансирования без подтверждения дохода). В этом случае сумма выплат составит 1 528 124 руб. с ежемесячным платежом 18 191.96 руб.

Важно! При включении функции более детального расчета соискатель ознакомится с информацией по остатку долгу после внесения каждого платежа, погашенным суммам, размер остаточного (последнего) платежа согласно установленной схеме (аннуитетной или дифференцированной).

Советы получения рефинансирования без справки о доходах

В решении рефинансировать действующие займы обязательно просчитайте финансовые выгоды от заключения нового договора. В расчетах учитывайте уже выплаченные обязательства, общую переплату по новому займу. Если новое кредитное учреждение предлагает ставку с разницей от 2-3% от действующего процента, смело оформляйте новый кредит.

Обратите внимание: рефинансирование без справки о доходе и при наличии документа предполагает целевую ссуду исключительно на погашение существующих кредитов. Перечислением средств может заниматься банк или заемщик лично. Во втором случае представляются платежные документы о закрытии предыдущих долгов.

Ознакомимся с другими полезными советами, позволяющими быстро оформить кредит для погашения других кредитных договоров.

Предоставление залога

Кредитные учреждения охотно сотрудничают с неблагонадежными и подозрительными клиентами при наличии залогового имущества. В том числе с заемщиками без справки о доходах. Наличие недвижимости, земельного участка или автомобиля снижает риск невыплаты – при непогашении займа для рефинансирования банки возвращают средства путем реализации залога.

В достоинствах решения:

получение ссуды с негативной кредитной историей;
одобрение крупной суммы (размер кредита рассчитывается на основании оценки эксперта);
снижение ставки;
остаток средств после закрытия предыдущих долгов на личные цели.

Важно! В зависимости от условий договора залога, заемщик без подтверждения доходов вправе распоряжаться залоговым имуществом за исключением купли-продажи. Квартиру или авто, предоставленных в качестве обеспечения, можно арендовать. Не разрешается реставрация, перепланировка и прочие капитальные работы.

В недостатках рефинансирования без 2-НДФЛ с залогом:

сбор дополнительных документов на недвижимость, авто, землю;
более длительные сроки рассмотрения заявок;
новый займ составит до 40-50% от оценочной суммы.

Интересно: для рефинансирования с обеспечением характерны сниженные годовые проценты – в среднем по банкам России 9,9-10,9%.

Заполнение одновременно нескольких заявок

Финансовые эксперты уверены – одновременная подача заявок в несколько кредитующих организаций или единая заявка во все банки увеличивает шансы на получение средств без справки о доходах. Отрицательным моментом остается увеличенный срок ответов: заемщики могут получать предварительные решения в течение 2-3 недель после отправки анкеты.

Важно! При заполнении электронной анкеты указывайте пакет документов, который готовы представить в момент личного посещения представительства, а также источники постоянного дохода без официального подтверждения.

Иной важный совет – не спешите соглашаться на первую предложенную программу по рефинансированию займов, ожидайте иных решений. Собрав все предложения, сможете определить для себя наиболее выгодные условия, получить ссуду в размере, полностью покрывающем предыдущие кредитные договора.

Перед заполнением анкеты поинтересуйтесь, выдает ли финансовое учреждение деньги клиентам, проживающим в другом регионе РФ либо наличием представительств в вашем населенном пункте.

Интересно: шесть из десяти кредиторов выдают увеличенный лимит, что позволяет полностью рассчитаться по долгам и использовать остаток средств на собственные нужды.

Оформление небольшой суммы рефинанса

Чтобы не собирать большой пакет документов для залога, заемщики могут рассчитывать на небольшую сумму рефинансирования. Схема действий простая и надежная, позволяет заработать положительную репутацию, исправить кредитную историю, в последующем пользоваться крупными ссудами без справки о доходах (в том же банке).

Рассмотрим нюансы:

после получения небольшой суммы без справки о доходах частично погашаются имеющиеся долги, взятые на невыгодных условиях;
новая ссуда погашается досрочно;
в этом же учреждении (которое уже определило вас как надежного и добросовестного заемщика) оформляете повышенный лимит;
закрывайте остальные долги, выплачиваете новый кредит.

Важно! Суммы до 300-500 тыс. руб. получает до 88-89% одобрений от общего количества поданных заявок от клиентов без официального дохода.

Такой лимит легко получить в развивающихся финансовых структурах и известных российских банках, лояльно относящихся к новым клиентам.

Среди них:

СвязьБанк;
Хоум Кредит Банк;
ВТБ;
ИнтерпромБанк.

Для получения средств заемщики представляют все выписки по текущим обязательствам, копи и оригиналы открытых кредитных договоров.

Заключение

На 2022 год разработаны специальные программы рефинансирования, не предполагающие обязательного предоставления справки для подтверждения доходов. При отсутствии залога, наличии среднего кредитного рейтинга заемщики заполняют банковскую форму о доходной части и источниках финансирования семьи.

Для подбора оптимального варианта перекредитования обращайтесь к опытным финансовым консультантам, которые добиваются максимально низких ставок с отсутствием комиссий за выдачу и обслуживание нового займа.