Как определить, будет ли выгодно рефинансирование кредита

Рефинансирование – услуга, которая активно продвигается банками.

Вызвано это стремлением привлечь новых заемщиков, особенно тех, кто уже продемонстрировал свою надежность.

Как определить, будет ли выгодно рефинансирование кредита

Однако прежде чем принимать предложение банка, следует сравнить плюсы и минусы, а также изучить возможные “подводные камни”.

Вопросы и ответы

Когда выгодно проводить рефинансирование?

Оформление нового кредитного договора будет оправдано при соблюдении ряда условий:

• необходимость вывести из обременения залоговый объект;
• возможность сменить валюту кредита на рубли;
• потребность в уменьшении размера регулярного взноса;
• необходимость получить наличные при невозможности оформить дополнительную ссуду без рефинансирования.

Однако решение текущих проблем может не привести к итоговой экономии. Будет ли рефинансирование выгодным, зависит от ряда факторов.

Среди них:

• разница в ставке кредитования;
• оставшееся на выплату время;
• тип платежей, по которому производится погашение займа.

Если речь идет об ипотеке, то уменьшение процента даже на несколько пунктов приведет к существенной выгоде.

Если же планируется перекредитование потребительской ссуды, то расчеты показывают целесообразность этого действия только при выполнении условий:

• снижение ставки минимум на 5%;
• выплачено менее половины долга;
• оставшийся срок превышает 2 года.

Как определить, будет ли выгодно рефинансирование кредита

Когда можно получить рефинансирование под меньшую ставку?

Многие банки в своих программах кредитования предусматривают широкую “вилку” процентной ставки. Итоговое значение определяется для каждого заемщика индивидуально в зависимости от его ситуации. Основанием предполагать, что банк предложит заем под меньшую стоимость, может служить:

• появление возможности предоставить справку 2-НДФЛ, если первоначальная ссуда бралась без подтверждения уровня дохода;
• увеличение заработной платы;
• погашение других кредитов;
• создание положительной репутации заемщика.

Читайте также:  Рефинансирование кредита без справки о доходах – особенности, советы

Почему рефинансирование невыгодно?

Существует несколько причин, которые могут сделать перекредитование невыгодным. В первую очередь это тип платежей. Дифференцированные взносы предпочтительнее для заемщика, т. к. благодаря такой схеме стоимость кредита оказывается ниже.

Поэтому если договор первоначального займа регламентирует погашение по такой форме, а предложение по рефинансированию предполагает аннуитетные расчеты, то итоговая переплата может измениться несущественно.

При перекредитовании целью заемщика часто становится снижение размера ежемесячного взноса. Это может достигаться не только благодаря уменьшению ставки, но и за счет увеличения длительности выплаты долга. Однако в таком случае выгода от кредита под меньший процент может полностью нивелироваться.

Поэтому прибегать к этому решению можно только в случае финансовых затруднений и невозможности вносить платежи в прежнем размере.

На что обратить внимание при перекредитовании?

Прежде чем принимать решение об обращении в другую организацию, следует внимательно прочитать действующий договор и убедиться в том, что он не содержит положений о штрафах за досрочное погашение.

Существует ряд “подводных камней”, которые могут минимизировать выгоду от снижения ставки. Поэтому, принимая решение о переоформлении займа, следует не только произвести расчеты, исходя из новых параметров кредита, но и учесть затраты.

В первую очередь следует узнать требования по страховке. Многие банки позиционируют в рекламе ставку, действующую при подключении всевозможных услуг защиты. Без их активации стоимость кредита возрастает. Поэтому если действующая ссуда оформлена в организации, не придерживающейся такой политики, траты на приобретение полиса нужно вычесть из выгоды, получаемой от меньшего процента.

Кроме того, если в условия перекредитования будет входить предоставление залогового объекта, то расходы на его оценку тоже лягут на заемщика, уменьшая целесообразность переоформления займа.

Важен и способ, которым выдаются деньги на погашение старого долга.

Читайте также:  Разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита, примеры

Не все финансовые организации переводят их первоначальному кредитору самостоятельно.

Если средства были зачислены на счет заемщика, он должен не только произвести погашение тех займов, на рефинансирование которых они были выданы, но и предоставить подтверждение их закрытия в банк.

Если это не будет сделано своевременно, ставка будет увеличена.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования?

Как определить, будет ли выгодно рефинансирование кредита

Для того чтобы определить, выгодно ли рефинансирование кредита, нужно воспользоваться специальным калькулятором, доступным в режиме онлайн. Этот сервис позволяет определить следующие параметры:

• размер ежемесячного платежа;
• общую стоимость нового кредита;
• разницу в переплате на старых условиях и при рефинансировании.

Для получения информации потребуется указать:

• остаток долга;
• срок выплаты;
• действующую и новую ставку.

Кроме того, существует функция, позволяющая произвести такой расчет исходя из максимального уменьшения переплаты при сохранении прежнего размера взноса.

После проведения расчетов из разницы в итоговой стоимости кредитов, которая и является выгодой заемщика, следует вычесть расходы на оформление новой ссуды.

Только после этого стоит принимать решение о целесообразности такого шага.
Читайте также на эту тему:

Через какое время можно рефинансировать кредит?

Читайте также на эту тему:

Рефинансирование кредита-предложения банков, условия, нюансы

1 thought on “Как определить, будет ли выгодно рефинансирование кредита”

  1. Столько много поводов для рефенансирования, я думала, что его делают просто когда проблемы с выплатами или нещадные проценты по кредиту. А может просто зарплатный банк предложил супервыгодное предложение.

Добавить комментарий