Отказали в рефинансировании. Причины.

Процедура рефинансирования популярна среди клиентов банка. Прибегнув к ней, они могут выбрать более выгодные условия кредитования и уменьшить ежемесячные платежи.

Отказали в рефинансировании. Причины.

Основные причины отказа банком в рефинансировании в 2019 году

Рефинансирование выгодно заемщику. Он может объединить несколько займов, оформленных в разных банках, и погасить их за счет средств, взятых в новой кредитной организации на более выгодных условиях, чем старые кредиты.

Но такая процедура доступна не всем. Многие обладатели хорошей кредитной истории думают, что стоит им только озвучить свое желание, как банки будут готовы предоставить им кредитные средства на выгодных условиях. Но на деле это не так, и многих заемщиков ждет разочарование.

Любая кредитно-финансовая организация имеет право отказать лицу, подавшему заявку, без объяснения причин. Если не пошел навстречу тот банк, в котором уже оформлена ссуда, можно обратиться в другой. Но если в 2-3 организациях история повторяется, стоит задуматься, в чем причина отказа в перекредитовании.

Причин несколько, но к главным относятся следующие:

  • низкий уровень дохода;
  • возраст, который приближается к максимально допустимому;
  • наличие иждивенцев;
  • вид кредита.

Кроме этих факторов есть еще ряд дополнительных, которые также следует учитывать. Рефинансирования потребительского кредита добиться намного проще, чем  перекредитование ипотеки  или другого залогового кредита. К их оформлению кредитор предъявляет повышенные требования.

Например, клиент обратился в кредитную организацию для того, чтобы перекредитовать ипотеку. У него высокий кредитный рейтинг, но банк отказал в рефинансировании.

Причина часто кроется в том, что организация сравнивает текущее финансовое положение гражданина в момент оформления кредита и при подаче заявки. И она видит падение доходов заемщика. Если платеж, который каждый месяц совершает человек, превышает 50% дохода за месяц, ему отказывают в рефинансировании.

Каждая организация имеет свой перечень требований к залоговым объектам. К основным относятся местоположение, стоимость, год постройки и другие параметры. Если объект не удовлетворяет установленным требованиям, банк отказывает заявителю.

При отказе клиента от страховки кредиторы не одобряют заявку. Есть кредиты, которые без полиса не оформляют. К ним относится  ипотека  и  автокредитование . Если гражданин желает рефинансировать любой из них, он должен купить страховку.

Отказали в рефинансировании. Причины.

Если при оформлении займа был использован материнский капитал, перекредитовать ипотеку будет сложнее. Всего несколько финансовых организаций работают с материнскими сертификатами. Остальные опасаются юридических трудностей, поэтому стараются не сотрудничать с такими «сложными» клиентами.

Банк может не устроить сумма, которую запрашивает клиент. Если она выше той, в которую был оценен залог, либо меньше минимальной, которая была указана кредитором, сделка не состоится.

При рассмотрении заявки финансовые организации обращают внимание на возраст клиента. Наиболее пристально они изучают данные лиц, которые желают  перекредитовать ипотеку . Такой кредит погашается 10-15 лет, поэтому гражданам предпенсионного возраста такой заем будет сложно рефинансировать.

Читайте также  Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки? Полный перечень на 2019 год

Организации всегда указывают, сколько лет должно быть гражданину на тот момент, когда он будет заключать договор. Если указано «65 лет», а заем оформляется на 5 лет, это означает, что за рефинансированием могут обращаться граждане не старше 60 лет.

Не получится рефинансировать кредит, если процентная ставка по нему и так низкая. Целью перекредитования можно назвать ее снижение до максимально возможного уровня. Если кредит был оформлен под 17% годовых, а финансовая организация согласна его рефинансировать под 16%, не имеет смысла начинать процедуру. Никакой выгоды от этого не будет.

Плохая кредитная история

Перед тем как выдавать кредит, банки проверяют кредитный рейтинг, стараясь оценить платежеспособность человека. Если станет ясно, что ранее он допускал просрочки, получить рефинансирование станет сложнее.

Финансовые организации заинтересованы в сотрудничестве с заемщиками, которые смогут вернуть взятые в долг деньги. Если кредитная история плохая,  нужно ее исправить . Только после этого имеет смысл подавать заявку. Можно попытаться оформить договор перекредитования в тех банках, которые работают с проблемными клиентами. Но положительное решение финансовые организации в этом случае все равно принимают редко.

Можно обратиться не в банк, а в  МФО . Микрофинансовые компании выдают деньги по паспорту. Но необходимо понимать, что такую ссуду выдают под высокий процент, и не все заемщики могут вовремя рассчитаться по кредиту. Рефинансирование на таких условиях не имеет смысла. А при просрочке низкий кредитный рейтинг портится еще сильнее.

Если финансовая репутация была испорчена, заемщик может обратиться в стороннюю организацию за рефинансированием. Но процент останется высоким, поэтому лучше просить о реструктуризации того кредитора, который ранее выдал ссуду.

Повторное перекредитование

Условия повторного перекредитования стандартные. Заемщик меняет старый банк на новый, который предлагает ему кредит на более выгодных условиях. Но на повторную процедуру могут рассчитывать только те клиенты финансовых организаций, которые имеют хорошую кредитную историю.

Кредиторы проводят жесткий отбор заявлений. Если бы они предоставляли возможность перекредитования всем заемщикам без разбора, должники бы переходили из одной организации в другую, нигде не оплачивая взносы вовремя.

Отказали в рефинансировании. Причины.

Это не нужно финансовым компаниям. Все банки стремятся включать в свою базу тех граждан, которые ответственно относятся к своим обязательствам. Кредиторы находятся в состоянии постоянной конкуренции. Они стараются удержать клиентов предложением более выгодных условий кредитования.

Например, одни организации предлагают взять новый кредит с пониженной ставкой. Другие компании предлагают индивидуальный график платежей. Такое предложение будет интересно тем гражданам, которые хотят изменить дату платежа.

Вторичное перекредитование доступно гражданам, чье финансовое положение отличается стабильностью. Кредитор тщательно изучает документы заемщика, только после этого заявка на вторичное рефинансирование может быть одобрена.

Низкий официальный доход

Заемщик должен предоставить документы о доходах. Если нет справки 2-НДФЛ, речи о получении кредита или его рефинансировании не может быть. Банк обязательно делает скоринг, который является оценкой финансового положения заемщика.

Читайте также  Рефинансирование кредита под залог недвижимости-ТОП банков, особенности услуги

При проверке система принимает во внимание следующие параметры:

  • уровень дохода;
  • динамику изменения финансового положения.

Если ежемесячные расходы занимают менее 50% от доходов за этот же период, финансовое положение заемщика считается стабильным. Если доходы сокращаются, для банка это тревожный знак.

В этом случае речь идет не о сезонных явлениях, например, при уменьшении дохода от продаж после новогодних праздников. Банки обращают внимание на систематическое сокращение поступлений. Если такая тенденция будет выявлена, в рефинансировании будет отказано.

Недостаточное залоговое обеспечение

Если финансовая репутация человека хорошая, но заявка на рефинансирование была отклонена, дело может быть в том, что залоговое обеспечение было недостаточным. Кредитор может сомневаться в том, что получится продать объект и покрыть этим убытки. Часто ценность залогового имущества снижается. Это происходит из-за аварии, большого срока эксплуатации, и т. д.

Нет поручителя

Поручительство повышает вероятность того, что перекредитование будет одобрено. Если кредитная организация требует, чтобы поручитель был, а гражданин не может его найти, пакет документов не будет принят на рассмотрение.

Даже в тех ситуациях, когда поручитель найден, банк может отказать. Причина чаще всего в том, что кредитор не уверен в платежеспособности человека, который поручился за заявителя.

Другие непогашенные кредиты и задолженности

Если гражданин оформил кредиты в нескольких организациях, сведения об этом получит банк, в который он обратится за рефинансированием. Скрывать информацию о займах бессмысленно, она содержится в системе.

Если есть задолженности, например, за электрическую энергию, налоги, алименты, это станет сигналом для кредитора. Он посчитает заемщика несостоятельным и откажет в перекредитовании.

Другие возможные причины отказа в рефинансировании кредита

Кроме основных причин отказа, можно назвать несколько дополнительных моментов. К ним относятся следующие:

  1. Пакет документов, которые подал заявитель, содержит не все требуемые бумаги.
  2. Банки отказывают в рефинансировании, если возникают сомнения в подлинности документов. Например, могут возникнуть сомнения по поводу справки о доходах.
  3. Имеет значение дата, когда был оформлен кредит. Если это было сделано менее 3-6 месяцев назад, время для рефинансирования еще не наступило. Те заемщики, у которых не было кредитной истории, за этот срок уже сформируют ее. На основе этих данных банк составит мнение о возможности перекредитования.
  4. До окончания срока кредитования должно быть не менее 3 месяцев. В противном случае кредитору не выгодно заниматься рефинансированием займа.
  5. Если процедура уже была проведена ранее, повторно провести ее будет сложнее. Нужно найти банк, который занимается рефинансированием уже рефинансированных займов.
  6. Реструктуризированные кредиты редко можно перекредитовать. Процедура реструктуризации указывает на то, что заемщик не справился со взятыми на себя обязательствами.
  7. При обработке заявки банковская организация смотрит на количество иждивенцев в семье заемщика. Если супруга ушла в декрет, родился ребенок или двойня, общий доход семьи уменьшился. Расходы при этом возросли, финансовое положение клиента ухудшилось.
  8. Если общий стаж работника меньше того, который установлен кредитором, заявка на рефинансирование будет отклонена.
  9. Имеет значение место регистрации гражданина. При этом учитывается место постоянной и временной прописки.
Индивидуальным предпринимателям сложнее получить кредит и добиться его рефинансирования. Финансовые организации считают сотрудничество с ИП рискованным, поэтому в первый год работы подавать заявки на перекредитование не имеет смысла.

Если кредитов больше шести, банки отказывают в рефинансировании. Чем меньше займов, тем выше вероятность одобрения заявки.

Читайте также  Как определить, будет ли выгодно рефинансирование кредита

Отказ получают даже те граждане, у которых кредитная история хорошая. Банковские организации боятся факта судимости. Если даже не было перевода в колонию, сама процедура привлечения к суду сказывается на репутации человека. Ему сложнее найти работу, поэтому будет сложнее доказать свою состоятельность.

Вопросы и ответы

Подскажите, имеет ли смысл подавать заявку на рефинансирование ипотеки если платить еще 5 лет?

Перекредитовать ипотеку имеет смысл только в том случае, если ставка по новому кредиту будет ниже на 2-3%. Если она меньше, не имеет смысла инициировать процедуру.

Отказали в рефинансировании. Причины.

Скажите, какие документы будут нужны для перекредитования?

Вам понадобится справка с рабочего места (2-НДФЛ), график платежей. В банке следует взять выписку, в которой был бы отражен остаток долга по кредиту. Сотруднику банка нужно подать действующий договор кредитования и анкету-заявку на рефинансирование.

Какой кредит проще всего рефинансировать?

Проще всего получить одобрение на перекредитование потребительского займа. Если нет имущества в залоге, не придется собирать большой пакет документов.

Почему отказывают в рефинансировании кредитов

Даже хорошая кредитная история не является гарантом того, что заявка будет одобрена. Просьба о рефинансировании вызывает настороженность кредиторов. Такое обращение в банк может означать, что клиент стал испытывать финансовые затруднения.

Что делать, если в перекредитовании отказали

Получив отказ от банка, нужно проверить кредитную историю. Это можно сделать бесплатно 1 раз в год. Если рейтинг заемщика низкий, нужно приложить усилия для исправления ситуации.

Также необходимо проверить, нет ли ошибки в документах, которые были приложены к заявлению-анкете. Все долги должны быть оплачены.

Чтобы увеличить вероятность одобрения, можно запросить в банке меньшую сумму. Можно закрыть часть кредитов, а оставшиеся рефинансировать.

Заключение

Подавать заявку на перекредитование в 2019 году стоит сразу в несколько других банков. Получив отказ, следует устранить причины. Повторно обращаться в финансовые организации можно через несколько месяцев. Если самостоятельно определить причину не удается, стоит обратиться  к кредитному брокеру .

Читайте также на эту тему:

Помощь в получении кредита с плохой кредитной историей-как выбрать брокера?


Читайте также на эту тему:

Исправление кредитной истории – как стать добросовестным заемщиком


Читайте также на эту тему:

Кредитная история и кредитный рейтинг – как узнать?


Читайте также на эту тему:

Рефинансирование кредита без справки о доходах – особенности, советы


Читайте также на эту тему:

Рефинансирование кредитов с просрочками с плохой кредитной историей


Читайте также на эту тему:

Как определить, будет ли выгодно рефинансирование кредита


Читайте также на эту тему:

Через какое время можно рефинансировать кредит?


Читайте также на эту тему:

Рефинансирование кредита для пенсионеров-ТОП банков, условия

6 thoughts on “Отказали в рефинансировании. Причины.”

  1. Ещё бы разрешали рефенансировать кредит для заемщика с плохой кредитной историей. Для банка очень рискованно. Теперь только улучшать историю своевременными выплатами или пользоваться услугами брокеров.

      1. Согласна, многим отказывают по некоторым другим причинам. Например, если вы платите больше половины заработка долги по займам, например

      2. Вы почитайте статью внимательно, там даже не рекомендуют обращаться через определённый срок в банк для Рефинансирования, чтобы повысить вероятность положительного результата.

Добавить комментарий