Особенности жилищного кредитования не предусматривают законодательных ограничений со стороны финансовых учреждений в количестве ипотечных займов – клиент вправе оформлять столько договоров, сколько под силу своевременно погашать. Другой вопрос – какова вероятность одобрения от банков на оформление ипотеки при непогашенной действующей ссуде?
Ипотека второй раз чаще необходима гражданам, имеющим недостаточно комфортное жилье ввиду увеличения семьи (например, рождения детей, переселения пожилых родителей). Для расширения жилплощади оформляется вторая ссуда, перед обращением за которой необходимо учесть ряд важных моментов для получения одобрения от кредитора. Рассмотрим главные аспекты.
Вторая ипотека в 2022 году
Закон не ограничивает заемщиков в желании иметь две квартиры в ипотеку, но сложно ли оформить второй кредит на практике? Банковские учреждения максимально избегают договоров, где присутствует риск потери собственных активов, процент одобрения вторых займов на недвижимость составляет до 17% от общего числа поданных заявок.
Чтобы взять ипотеку повторно, соискатель должен соответствовать таким критериям:
- не иметь просроченных платежей по первичному ипотечному договору;
- обладать достаточным уровнем платежеспособности – ежемесячные взносы по двум ссудам не превышают 50-60% доходов;
- привлекать поручителей или созаемщиков с высоким уровнем заработка и положительной КИ;
- обладать положительной кредитной историей.
Важно!
Вторая ипотека до погашения первой оформляется на длительной период, что провоцирует увеличение общей стоимости новой жилищной ссуды. Внимательно просчитывайте возможную экономию и собственное финансирование для снижения рисков утраты имущества.
Оформление второй ипотеки при действующей первой
У заемщика не возникает препятствий в получении второго займа на жилье, если уже есть ипотека без просрочек и начисления штрафных санкций. Ответственные и платежеспособные граждане получают одобрение, в том числе от финансовых учреждений, в которых заключен первичный договор.
Разбираясь, реально ли получить второй долгосрочный кредит на недвижимость, отметим ключевые моменты, положительно влияющие на решение кредиторов:
- залог приобретаемой недвижимости или имеющегося жилья (за исключением обеспечения первичного договора) повышает шансы на получение второй ипотеки;
- положительный момент – готовность внесения средств в качестве первоначального взноса (лояльное отношение банки оказывают к клиентам, оплачивающим 30-40% от общей стоимости жилплощади);
- полное отсутствие просрочек по действующему кредиту – гарантия быстрого рассмотрения и одобрений ипотеки во второй раз.
Важно ли привлечение созаемщиков, и почему? В этом случае банковские структуры учитывают совокупный доход, включая источники финансирования созаемщиков и супруги (супруга), в том числе неофициальные суммы (заработок на аренде, народных промыслах, от реализации товаров ручного изготовления, спонсорская помощь и др.)
Дополнительно потребуется документальное подтверждение трудового стажа всех участников второй ипотеки (не менее 6 месяца или 1 года, в зависимости от выбранного учреждения, программы кредитования, общих условий).
Условия получения второго кредита
Вторая ипотека выдается только после тщательного изучения и оценки заемщика. Низкий уровень платежеспособности, смена рабочего места на менее оплачиваемое ведет к отказу банка в сотрудничестве по новой ссуде.
В основных условиях выдачи второго жилищного займа:
- обязательное комплексное страхование, снижающее риски финансового учреждения при невыплате долга;
- оформление закладной на приобретаемое или имеющееся имущество без обременения;
- тщательная проверка созаемщиков, если они заявлены соискателем для подтверждения платежеспособности;
- оценка недвижимого имущества, передаваемого в залог.
Важно!
Возможно ли получить новый займ, не погасив первичную ссуду? Законодательно потребители вправе оформить одну ипотеку сразу на 2 квартиры, что прописывается в кредитном договоре, оба объекта становятся залоговым имуществом. Второй вариант – единовременное оформление двух ипотек в одной или разных кредитующих организациях.
Дополнительные требования к заемщику
Кроме достаточного уровня доходности семьи, заемщик должен подходить под возрастные рамки, иметь российское гражданство, быть зарегистрированным в регионе обращения. Последнее требование присутствует в 8 из 10 банках России, небольшие учреждения в целях привлечения дополнительной клиентской базы опускают данное условие.
Документы для оформления второй ипотеки
Доступны ли две ипотеки параллельно, и как оформляется вторая ссуда на жилье? Если договор заключается одновременно на два объекта, полная процедура проводится на 1 объект, после – на второй. Соискателю предстоит поэтапный сбор документов аналогично первичному жилищному займу.
Необходимо представить:
- действующий паспорт, код (ИНН);
- пакет документов поручителей и (или) созаемщиков;
- документацию на выбранный объект недвижимости;
- 2-НДФЛ, копию трудовой книжки (заверяется работодателем);
- первичный договор ипотеки с остатком задолженности по ней.
Внимание:
указанный список может расширяться в зависимости от выбранного финансового учреждения – актуальную информацию уточняйте у сотрудников.
Способы повышения шансов на одобрение второго жилищного кредита
Можно ли увеличить шансы на получение займа для покупки недвижимости при непогашенной первой ипотеке? Вероятность одобрения возрастает, если заемщик находится в возрастных пределах 25-35 лет (именно такой возраст, по мнению финансовых экспертов, позволяет справляться с большим числом кредитом).
В других важных нюансах, повышающих шанс на получение повторной ссуды на жилье:
- поручители и заемщики также должны находиться в указанных возрастных рамках, иметь высокооплачиваемую работу;
- длительный, непрерывный стаж положительно влияет на решение банков;
- обращение в обслуживающий банк способствует положительному решению по второй ипотеке (для зарплатных клиентов).
Можно ли привлекать социальные пособия для ПВ? Да, использование средств материнского капитала в качестве авансового платежа повышает шансы на одобрение крупной суммы на покупку недвижимых объектов.
Важно!
Одобрения удастся добиться, если клиент обращается за повторной ипотекой в тот же банк, по первичному договору не имеет просрочек на протяжении всего периода действия кредита на жилье.
Суть проблемы со стороны банков
Обращает ли внимание финансовое учреждение на остаток долга, если первая ипотека еще не погашена? Кредитору важно защитить свои активы, а также получить заработок от выдачи займов. Тщательная проверка платежеспособности, графика платежей по первой ссуде – основные действия организации, рассматривающей заявителя. Дополнительное имущество, не пребывающее в залоге, станет гарантией возврата средств при невыполнении обязательств со стороны заемщика.
Две ипотеки одновременно
Реально ли получить вторую ипотеку сразу после оформления первичного договора? Банковские структуры практикуют такие займы, если клиент имеет возможность своевременно погашать несколько кредитов. При этом должны быть официальные подтверждения всех источников доходов, которые декларирует заявитель.
Если доход позволяет
Как быстро и возможно ли взять еще один займ на жилье при достаточном уровне доходов? Финансовые аналитики рекомендуют обращаться в организацию, где открыт расчетный счет для получения заработной платы – это существенно простить оформление нового договора.
Внимание:
платежи по двум жилищным займам не должны превышать 50-60% доходов семьи.
Если дохода не хватает на две ипотеки
В этом случае обязательным требованием становится привлечение созаемщиков (до 3 человек) или поручителей, на которых подается аналогичный пакет документов.
Калькулятор расчета необходимого дохода
Возможно ли самостоятельно рассчитать уровень заработной платы для получения второй жилищной ссуды? Специальные расчетные фильтры на сайтах российских финансовых учреждений позволяют получить информацию относительно доходности и возможности получения нескольких ипотечных кредитов. На основании веденных данных потребитель видит, достаточно ли указанного заработка для выплаты двух ипотек, либо необходимы созаемщики, поручители.
Вопросы и ответы
Мы собрали наиболее частные вопросы граждан, желающих оформить второй ипотечный займ при наличии невыплаченного первичного договора на покупку жилья.
Оправдан ли риск при оформлении второй ипотеки?
Различные ссуды на жилье объединяются одним риском – возможными проблемами с платежеспособностью. Здесь важно взвесить все аспекты, собственные доходы, а также необходимость подобной покупки. Если приобретение нового жилья срочное, а доходная часть позволяет платить два займа, заемщик может рисковать.
Что делать, если доходов на вторую ипотеку не хватает?
В банках существует достаточно жесткая проверка клиента, желающего получить повторный жилищный займ. При низком уровне доходов можно привлекать созаемщиков и поручителей, служащих гарантией своевременной выплаты долга и начисленных процентов.
Как рассчитать достаточный залог?
Финансовые учреждения критично относятся к объектам залога при заявках на вторую ссуду на недвижимость. Больше шансов у клиентов, приобретающих жилье в новостройках или апартаменты, таунхаусы, коттеджи вторичного рынка в небольшом отдалении от крупных городов. В зависимости от выбранной ипотечной программы, сумма к выдаче составляет 70-80% от оценочной стоимости объекта недвижимости.
Обязательно ли поручительство при ипотеке на несколько объектов?
Нет. Отвечая на вопрос, принципиально ли наличие поручителей, отметим: при достаточном уровне финансирования семьи, включая официально подтвержденные дополнительные источники дохода, поручительство не будет обязательным требованием.
Как быть в случае отказа?
Основной мотив отказов – невыполненные требования к заемщику, четко прописанные в конкретных ипотечных программах российских финансовых организаций. Недостаточный стаж работы или уровень заработной платы, наличие просроченных платежей по первичному договору ведут к отказу в повторном кредитовании.
Важно!
Следующую заявку клиент может подавать через 2 месяца после получения отказа при полном пакете документов и соответствии установленным требованиям.
Как повысить свои шансы?
Реально ли оформить ипотеку второй раз, если первичный кредит исправно выплачивается без нарушения сроков внесения платежей? Да, если произведен расчет на ипотечном калькуляторе, подтверждающий достаточный уровень доходов для погашения двух ссуд на жилье. Шансы можно повысить при передаче в залог дополнительного имущества – авто, гаража. Дачи, ценных бумаг и пр.
Какой банк выбрать для новой ипотеки?
Среди наиболее популярных предложений на декабрь 2019:
| Наименование учреждения | Годовой процент | Максимальная сумма (млн руб.) | Период выплаты (лет) |
| ТранскапиталБанк | 10,2% | 15 | 30 |
| ВТБ (новостройка) | 9,7% | 60 | 30 |
| Альфа-Банк | 9,29% | 50 | 30 |
| ИнтерпрогрессБанк (строящееся жилье) | 8,95% | 30 | 30 |
Важно!
Выбирая учреждение, чтобы получить ипотечный кредит второй раз, детально просчитывайте с представителем банка ежемесячные платежи, уточняйте общую сумму переплаты по процентам, наличие скрытых комиссий и сборов.
Можно ли получить налоговый вычет сразу за несколько объектов?
Да, если заявление на возврат налогового вычета подают сразу два лица, например, супруг и супруга, либо заемщик и созаемщик, исправно платившие в бюджет государства 13% на протяжении последнего года. Также остаток налогового вычета может переноситься на другой объект недвижимости, когда стоимость квартиры по первичному договору не превышала 2 млн руб.
Какие банки принимают заемщиков с действующей ипотекой?
Если у заемщика доход постоянный документы для рассмотрения подаются в любой банк, программы которого подходит клиенту по требованиям, условиям, годовым ставкам. Разницы между оформлением первой и второй жилищной ссуды нет, дополняется только пакет документов, требующий выписки с данными первичной задолженности.
Важно!
В вопросе, целесообразно ли менять банк, эксперты советуют оформлять займ в том же учреждении, где подписывался первичный договор. Надежным клиентам финансовые организации предоставляют скидки по годовым процентам, более лояльны при рассмотрении заявок.
Заключение
Обилие ипотечных программ на 2022 год позволяет подобрать выгодный банковский продукт для покупки еще одного объекта недвижимости в кредит. При высокой платежеспособности проблем с одобрением не возникает. Для повышения шансов на получении повторного жилищного займа привлекайте созаемщиков и поручителей с положительными характеристиками в отношении кредитной истории и доходности.
Читайте также на эту тему:
Заявка на ипотеку — первая и вторая ссуда, единая заявка во все банки
Ничего себе! Всего 17 % от общего числа заявок будут одобрены, так пугает цифра что и пробовать не станешь! Я думаю, что в первую очередь обращают внимание на доход и финансовую ответственность! И это логично, если честно!
Если есть возможность погашать 2 ипотечных кредита, то почему бы и нет. Тем более сейчас люди думают наперёд, берут квартиру в ипотеку, сдают её и на средства от сдачи платят ипотеку. В итоге через несколько лет квартира ваша, а вы по факту только первый взнос за неё уплатили.
Я обе ипотеки брала в одном и том же банке, мне подарили, как постоянному клиенту, годовую страховку на недвижимость, мелочь, а приятно! Главное, посторонный стабильный доход.
Если есть потребность, возможность и средства, то почему нет, собственно. Может ребёнку нужна жилплощадь, может он даже поучаствовует в возврате. Главное уложиться в ежемесячный платёж, чтоб хотя бы первоначальный взнос процентов 30-40.