Ипотека на земельный участок – земля в кредит

Специфика земельной ипотеки провоцирует снижение клиентского интереса к данному виду банковских продуктов. Заемщикам, желающим заняться индивидуальным строительством с дальнейшим узакониванием возведенного объекта, финансовые учреждения выдают ссуды на особых условиях – чаще под 40-50% первоначального взноса и только с высоким уровнем дохода (в отличие от ссуд на готовую недвижимость).

Ипотека на участок характеризуется средними ставками по России в пределах 10,5-17%, выдается небольшим количеством коммерческих учреждений при условии приобретения земли под ИЖС у компаний из перечня партнеров банков. Разберемся детально, как построить собственную недвижимость на приобретенном в кредит земельном участке.

Порядок оформления ипотеки под ИЖС в 2022 году

Общие требования к приобретаемым участкам в банках России едины, в исключительных случаях заемщикам дается право на привлечение материнского капитала в качестве первоначально взноса или частичного досрочного погашения ипотеки. Для получения одобрения на земельный ипотечный кредит заявитель должен соответствовать заявленным банковским требованиям.

Минимальный возрастной порог в 7 из 10 российских кредитных организаций – 21 год. Также в приоритете клиенты, получающие заработную плату на расчетный счет банка, что позволяет оценить платежеспособность и ускорить рассмотрение заявки.

Участок в ипотеку позволяет:
* привлекать созаемщиков (до трех человек), включая супругу (супруга) в обязательном порядке;
* получить необходимую сумму с периодом погашения 10-30 лет (в зависимости от индивидуальных критериев заявителя);
* оформить кредитный договор на сумму от 200 тыс. руб. до 40 млн руб.;
* воспользоваться альтернативными способами получения необходимых для покупки участка средств – нецелевым ипотечным кредитом или потребительским займом.

Порядок получения займа

Трудности в получении такой ипотеки возникают вследствие особенностей залога, которым выступает сам участок, а после завершения строительства дома – здание. Банки охотнее выдают ссуды под ИЖС при наличии другого имущества в собственности, передаваемого в качестве обеспечения.

Особенности ипотеки на земельный участок включают:

• подбор финансового учреждения согласно имеющимся программам (до выбора земельного объекта под жилищное строительство выбирается кредитор);
• кредитование с подбором земли у фирмы-партнера (выгодный вариант для заемщиков, делающих сэкономить на годовых ставках).

Специфика договора

Ипотека для покупки земельного участка отличительна сложной процедурой оформления – банки получают повышенный риск не возврата долговых обязательств, что провоцирует финансовые учреждения на обязательное условие – подписание страховых договоров.

Также в кредитном соглашении должно быть указано:

• заемщик вправе совершать строительство без обязательного согласования проекта и сметы с кредитором;
• при составлении договора залога на земельный участок нотариально фиксируются основные условия;
• обязательно – все характеристики недвижимого объекта (надела), включая размеры, кадастровый номер, форму, размеры, целевое назначение и прочие параметры.

Договор залога земельного надела

Документ составляется в двух экземплярах, один из которых выдается заемщику – ценная бумага понадобиться после погашения выданной ипотеки на участок для вывода объекта из-под обременения.

Более интересные и комфортные условия финансовые учреждения предлагают под залог имеющейся недвижимости. В этом случае возрастают шансы оформить ссуду под сниженную годовую ставку, увеличить период погашения и сумму ипотеки. Чтобы обезопасить себя от утраты земельного участка при возникновении финансовых трудностей и непредвиденных обстоятельств, не позволяющих современно погашать займ, в договоре залога прописывается возможность продления периода выплаты, процентный оклад и прочие специфические данные ипотеки.

Документы для обращения за ипотекой на участок

Земля в ипотеку выдается дееспособным, совершеннолетним гражданам Российской Федерации, которые на момент окончания кредитного договора не достигают пенсионного возраста. В перечне обязательных документов:

• паспорт и налоговый номер (ИНН) заявителя, при привлечении созаемщиков – аналогично;
• подтверждение трудового стажа от 6 месяцев за последние 5 лет;
• справка 2-НДФЛ (при наличии зарплатного счета в банке заполняется форма финансового учреждения);
• оригинал кадастровой выписки на объект;
• выписка из ЕГРЮЛ об участке;
• оригинал и нотариально заверенная копия права собственности на земельный участок.

Требования к залоговому имуществу

Дают ли ипотеку на участки под индивидуальное жилищное строительство, если надел находиться в специфической зоне? Финансовые учреждения критически оценивают будущий залог в виде земельного участка. Отсюда жесткие правила по расположению, целевому назначению и прочим характеристикам земли:

• участок обязательно находиться на территории населенных пунктов, допускающих ИЖС;
• не принимаются в качестве обеспечения по ипотеке территории природоохранных объектов, в резервных или заповедных зонах;
• отсутствие коммуникаций вблизи земельного надела отрицательно скажется на заявке в банк;
• отдаленность от крупного населенного пункта и развитой инфраструктуры должна составлять не более 100 км, в исключительных случаях – до 30 км.

Банки, предоставляющие ипотеку на землю

 

В перечне российских банков, имеющих более 80% одобренных заявок (от общего числа частных обращений) на земельный участок под строительство дачи, коттеджа, особняка или апартаментов:

Наименование	Годовая ставка, %	Сумма ипотеки (млн руб.)	Срок погашения (лет)
ВТБ 24	11,7	12	15
Фора-Банк	11,25	От 600 тыс.	5-25
Альфа-Банк	13,19	От 600 тыс.	3-30
МИБ*	7,75	10	1-30
РоссельхозБанк	11,9	От 100 тыс.	30
СберБанк	12	От 300 тыс.	30

*Московский Индустриальный Банк

Удобный онлайн-калькулятор

Разнообразные онлайн-сервисы позволяют соискателям найти банковские программы со сниженными процентами или бонусными предложениями. Пользуясь специальным методом расчета, заемщики предварительно рассчитывают:

• необходимый уровень собственного дохода для оформления ссуды;
• доступный лимит в зависимости от стоимости участка;
• ежемесячный взнос в рублях;
• общую стоимость кредита.

Дополнительно указываются схемы погашения обязательств, регион обращения и прочие параметры.

Подводные камни

Первой трудностью, с которой вам, возможно, придется столкнуться, является повышенный ПВ (в редких случаях 20-25%, чаще до 50%). Доходность заявителя рассчитывается не по аналогии с квартирной ипотекой, где платеж должен составлять до 50% от заработка. В случае с земельными наделами выплаты по ссуде не должны превышать 30-35% заработка.

Заключение

2022 год располагает доступными программами банков по выдаче ипотеки на землю. Важным правилом остается первоначальный выбор кредитора, после чего – объекта недвижимого имущества (надела), который соответствует заявленным требованиям финансовой организации. Для снижения процентных ставок обращайтесь в банковские учреждения, куда перечисляется заработная плата, пособия, какие-либо иные виды выплат или открыт депозит.

Читайте также на эту тему:

Ипотека на строительство частного дома – условия, требования, отличия от кредита