Возврат страховки по ипотечному кредиту

Если имущество приобретается в ипотеку, обязательным условием является страхование недвижимого имущества. С целью снижения финансовых рисков банки предлагают оформить комплексную страховку, что подразумевает защиту здоровья, жизни и права собственности.

Vozvrat stahovki

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке?

Поскольку ипотечный договор предполагает длительный срок кредитования и сниженную ставку по сравнению с другими видами займов, банки вынуждены принимать ряд мер, позволяющих им защитить себя от возможных рисков, основным из которых является невыплата долга. Поэтому многие финансовые организации отказывают в выдаче ссуды или повышают ставку по процентам, если заявитель не хочет заключать договор страхования имущества.

У банков имеется законное право требовать оформления страхования недвижимости. Это полномочие регламентировано ст. 31 ФЗ России «Об ипотеке». Исключением являются случаи, когда в договоре содержатся иные положения.

Виды страхования по ипотеке

Заемщикам банки предлагают не только обязательную страховку. Дополнительно можно оформить страхование:

  • здоровья и жизни плательщика;
  • титульное;
  • расширенное страхование имущества, которое предусматривает не только полную гибель объекта недвижимости, но и порчу косметического ремонта.

Эти виды полисов могут быть предложены сотрудниками банка как дополнительные услуги, однако обязательной их покупка не является.

Имущественное

Расширенная защита имущества поможет защитить квартиру не только от разрушения конструкций, но и иных повреждений, вызванных затоплением жилья соседями, пожаром и др. обстоятельствами. Возмещение в виде установленной суммы здесь покрывает стоимость косметического ремонта, ценных вещей и техники.

Титульное

Этот тип страхования позволяет банку защитить себя от риска потери права собственности на залоговую недвижимость. Поэтому оформление выгодно только кредитору. Плательщик от покупки полиса ничего особо не выиграет.

Страхование жизни и здоровья

При страховании здоровья обеспечивается полная выплата денежных средств, если наступит смерть заемщика либо потеря им работоспособности. Когда плательщик умирает, то обязанность вернуть банку долг по кредиту переходит его наследникам вместе с остальным имуществом, которое они приняли по завещанию или закону. Если же была оформлена такая страховка, всю сумму долга финансовой организации вернет страховая фирма.

Как вернуть страховку по ипотеке?

Во время оформления жилищной ссуды клиенту рассказывают о его правах и обязанностях, а можно ли вернуть страховку по ипотеке, ни в банке, ни в страховой компании не рассказывают. Схема возврата денег за страховку зависит от вида полиса, приобретенного заемщиком. Если возникла необходимость отказа, сначала стоит изучить условия договора со страховщиком, чтобы выяснить, прописана ли там возможность вернуть уплаченные средства.

При досрочном либо плановом погашении ипотеки

Возврат страховки по ипотеке, выплаченной в плановом порядке, не осуществляется, поэтому вернуть деньги можно только, если погасить кредит досрочно. Тот факт, что страховые случаи не наступили за все время выплаты долга, не говорит о неисполнении страховщиком обязательств со своей стороны. Поэтому на выплату можно не рассчитывать.

Возвращается страховка при досрочном погашении ипотеки частично. Сумма будет зависеть от того, насколько рано был возвращен весь долг. Рассмотрим пример, когда жилищная ссуда была взята на срок 30 лет. Задолженность выплачивается в течение 15 лет. А взнос в пользу страховой организации составил 300 тыс. руб. В этом случае заемщик может рассчитывать на возврат ½ от взноса, то есть 150 тыс. руб., поскольку в течение 15 лет до уплаты долга фирма оказывала свои услуги.

Для возврата потребуется только обратиться в офис страховой компании и оформить соответствующее заявление, приложив банковскую документацию о погашении ипотеки в полном размере.

Читайте также:  Ипотека без дохода - как оформить займ без справок о доходах

House money

После смерти заемщика

Как можно вернуть страховку по кредиту, если заемщик умер, – отдельная тема обсуждения. Родственникам нужно уведомить об этом страховщика и банковскую организацию. В случае признания смерти страховым событием задолженность по жилищной ссуде будет выплачена. Оформление возврата денег за страховку не допускается.

Если же здоровье заемщика и жизнь застрахованы не были, все обязательства по оплате ипотеки перейдут наследникам. Срок действия гарантийных случаев и назначения выплат приостановят до того момента, когда преемники вступят в наследственные права.

Возврат денег за страховой полис допускается, если он в силу каких-то причин не подошел новым владельцам. Рассчитывать можно на получение суммы, соответствующей неиспользованному периоду действия договора.

Частичный возврат происходит по следующему алгоритму:

  1. Родственники сообщают о смерти плательщика в соответствующие организации.
  2. Наследники после вступления в свои права переоформляют на себя ипотечный договор.
  3. Новый заемщик обращается в страховую компанию для отказа переоформить на свое имя соглашение и составляет заявление на частичный возврат средств.
  4. В установленный срок деньги переведут на лицевой счет заемщика.

При рефинансировании

Если проводится   рефинансирование , следует разобраться не только в порядке перезаключения договора, но и возврата страховки по ссуде, взятой ранее.

Для заемщика имеется несколько вариантов дальнейших действий:

  1. Оформить продление полиса. Вариант возможен, если страховая фирма состоит в списке аккредитованных организаций в банке, который рефинансирует заем.
  2. Расторгнуть соглашение и получить часть денег, затем купить полис у страховщика, аккредитованного банковской компанией. Причиной прекращения действия договора является отсутствие аккредитации у нового кредитора.
Рефинансировать ссуду без страховки имущества нельзя, так как жилье будет находиться в залоге у банка, как гарантия возврата долга по кредиту. А полис означает получение выданных заемщику денег при возникновении форс-мажорных ситуаций или утраты собственности.

Алгоритм возврата:

  1. Уведомить банк о намерении рефинансировать ипотеку у другого заимодавца.
  2. Сообщить страховой о необходимости расторжения договора и возврата части уплаченных средств.
  3. Провести рефинансирование и заключить соглашение с новым страховщиком.

Практикуется также возврат страховки с одновременным переоформлением ипотечного займа.

В одностороннем порядке, если навязали услугу

Вопрос о том, как вернуть деньги за страховку, требует особого внимания. Односторонний порядок расторжения допускается при навязывании услуги клиенту. Возможен частичный и полный возврат. Полностью вернуть средства разрешается только в тех случаях, если ипотека еще не начала действовать. Когда соглашение с банком уже начало действовать, рассчитывать плательщик вправе только на получение части выплаченных им ранее средств.

Читайте также:  Ипотечный брокер-основные понятия, услуги, обязанности

Сумма соразмерна периоду пользования страховыми услугами. Поэтому чем быстрее будет подана заявка, тем больше средств удастся получить.

Порядок действий:

  1. Подать в страховую фирму заявление об отказе, указав причину.
  2. Подождать ответа.
  3. Если в возврате отказано, остается обжаловать такое решение в судебном порядке.

Можно ли отказаться?

Поскольку ипотечный кредит подразумевает, что приобретаемая недвижимость будет находиться в залоговом обеспечении, то застраховать ее все-таки придется. Законодательством этот вопрос регламентирован. Получается, что в банке можно получить ссуду на квартиру с комплексной страховкой и сниженной ставкой. Можно обойтись и стандартным страхованием объекта недвижимости, что подразумевает повышенную ставку.

Формула и расчет

Рассмотрим пример. Полис оформлен с 01.06.2019 по 30.06.2019 года. Сумма страхового взноса достигала 20 тыс. руб. В декабре 2019 года кредит был досрочно погашен, и плательщик сразу обратился к страховщику за частичным возвратом.

Высчитываем сумму компенсации по формуле S=P/12*N, где:

  • S – размер выплаты;
  • 12 – количество месяцев;
  • P – взнос в страховую фирму за год;
  • N – количество оставшихся месяцев, которые не были использованы.

Подставляем числа из примера: 20000 / 12 х 6 = 10000 руб.

Действия заемщика при отказе страховщика

Встречаются ситуации, когда страхователь получает необоснованный отказ в ответ на требования вернуть деньги. В этой ситуации необходимо:

  1. Подать в страховую компанию заявление на получение разъяснения отказа, указав, что ответ нужен в письменном виде.
  2. К заполненному бланку приложить копию заявки на выплату и решения по нему, а также сопроводительные документы.

Желательно сообщить о причинах, вынудивших страхователя обратиться за компенсацией. В некоторых ситуациях, если обращение клиента обосновано, ему возвращают средства, даже если договором это не предусмотрено.

Сопроводительная документация:

  • паспорт заявителя;
  • договор по жилищной ссуде;
  • согласованный график погашения;
  • документ из банка о полной выплате долга (справка);
  • полис;
  • правоустанавливающее свидетельство на недвижимость.

Следует взять с собой и реквизиты счета. Если решение будет положительным, средства переведут на него.

Алгоритм действий для возврата

Вернуть деньги по страховке можно только после того, как с ипотечной квартиры будет снято обременение. Схема действий выглядит следующим образом:

  1. Оформление заявления в 2 экземплярах в страховой организации (по установленному образцу).
  2. Если получен отказ, стоит иметь письменный ответ. В случае выплаты меньшей суммы, чем планировалось, нужно потребовать калькуляцию (полная отчетность по расходам страховщика за время действия соглашения).
  3. Составление претензии, подача ее в страховую компанию. В тексте следует указать ссылку на ГК РФ №958. Рекламацию должны зарегистрировать с официальной отметкой на заполненном бланке.
  4. Подача иска в суде. К заявлению прикладываются все документы: отказ, претензия, полис, договор, чеки за все время и т. д.

Отзывы страхователей, отстаивающих свои права в суде, показывают, что суды благосклонно относятся и удовлетворяют более 70% требований истцов.

Если в принятии заявления на возврат получен отказ, рекомендуется обратиться с жалобой в прокуратуру, ЦБ России (выдает страховым организациям лицензии).

procenti

Правила оформления страховки в Сбербанке

Заключить договор можно всем дееспособным и совершеннолетним гражданам. К страховым случаям относится приобретенная инвалидность (1 и 2 группы), а также смерть. С помощью полиса можно получить компенсацию финансовых расходов на лечение обморожения, перелома, ожога и других видов травм.

Читайте также:  Как взять ипотечный кредит

Соглашение заключается при использовании цифровой подписи усиленного типа и отправляется клиенту на электронную почту. Полис действует по всему миру и круглосуточно. Сумма компенсации рассчитывается по установленной схеме расчета.

В тексте полиса содержатся данные:

  • реквизиты обеих сторон договора;
  • размер компенсационной выплаты;
  • список страховых случаев;
  • тарифы и премии;
  • период действия соглашения.

При отказе от страховки жизни процентная ставка будет увеличена.

Примерный список документов, требуемых для получения компенсации по страховке

Получить выплату можно путем предоставления следующих документов:

  1. Справка с расчетом размера долга по ипотечному займу на дату возникновения страхового случая (на бланке должны иметься печать и подпись специалиста банка).
  2. Опросный лист.
  3. Документ, доказывающий наступление смерти (свидетельство, акт судмедэксперта, протокол аутопсии и др.)
  4. Выписка из медицинской карты либо истории болезни за предыдущие 60 месяцев. Там должны содержаться поставленный диагноз, время госпитализации со сроками проведения медицинских процедур, методы лечения.
  5. Акт о возникновении на предприятии несчастного случая (форма H1).
  6. Протоколы МВД или МЧС, где указаны причины возникновения страхового случая.
  7. Справка о получении инвалидности первой либо второй степени.
  8. Пенсионное удостоверение (компенсации назначаются при устойчивой утрате работоспособности).
  9. Направление на проведение врачебной экспертизы (полученное от медицинской организации).
  10. Акт освидетельствования с подписями членов комиссии врачей.
  11. Результаты лабораторных проб и анализов.
Документы должны быть составлены на русском языке. Если случай произошел в другой стране, бумаги следует оформить в соответствии с законами РФ и перевести на русский.

Ипотека в Сбербанке: что делать, если наступило неблагоприятное событие

Алгоритм будет состоять из таких действий:

  1. Удостовериться, что событие входит в перечень застрахованных рисков (указан в договоре со страховщиком).
  2. Собрать все документы, подтверждающие возникновение неблагоприятного события.
  3. Обратиться в филиал Сбербанка и отдать специалисту собранные бумаги.

Документы будут отправлены в страховую организацию. После анализа полученной документации выносится решение о целесообразности выплаты компенсации.

Ипотека в Сбербанке: какие бумаги нужны для отказа от страховки

Для отказа от страхового полиса нужно представить:

  • заполненный бланк заявления;
  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • схему погашения;
  • справку о выплате жилищной ссуды;
  • полис;
  • правоустанавливающее свидетельство на недвижимость:
  • реквизиты заявителя.

Страховщик вправе запросить дополнительные бумаги.

Возврат страховки по ипотеке в Сбербанке

Сбербанк в 2019 г. остается крупнейшим финансовым институтом РФ. Поэтому варианты возврата средств оптимально рассматривать на его примере.

При досрочном погашении возврат страховки по ипотечному кредиту осуществляется по следующему алгоритму:

  1. Оформление заявления на имя страховой и Сбербанка.
  2. Приложение к бланку всех запрашиваемых документов.
  3. Подача пакета бумаг в Сберегательный банк и в офис страховщика.
  4. Ожидание решения.
Если в ответ на заявку получен отказ без обоснованных причин, стоит обратиться за разъяснением к страховщику и в банк. Там понадобится получить в письменном виде решение от организаций и обратиться для решения вопроса в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд, если выявлено нарушение договора.

 

Как взять ипотеку без первоначального взноса – условия банков, правовые нюансы

4 thoughts on “Возврат страховки по ипотечному кредиту”

  1. Сложно представить, что при возникновении страхового случая могут ещё и не одобрить выплату. Бумаг собирать кучу, крайне неудобно. Страховые – непростые организации, как правило, с их стороны сплошной негатив.

Добавить комментарий