Отказали в рефинансировании. Причины.

Процедура рефинансирования популярна среди клиентов банка. Прибегнув к ней, они могут выбрать более выгодные условия кредитования и уменьшить ежемесячные платежи.

Основные причины отказа банком в рефинансировании в 2022 году

Рефинансирование выгодно заемщику. Он может объединить несколько займов, оформленных в разных банках, и погасить их за счет средств, взятых в новой кредитной организации на более выгодных условиях, чем старые кредиты.

Но такая процедура доступна не всем. Многие обладатели хорошей кредитной истории думают, что стоит им только озвучить свое желание, как банки будут готовы предоставить им кредитные средства на выгодных условиях. Но на деле это не так, и многих заемщиков ждет разочарование.

Причин несколько, но к главным относятся следующие:

• низкий уровень дохода;
• возраст, который приближается к максимально допустимому;
• наличие иждивенцев;
• вид кредита.

Кроме этих факторов есть еще ряд дополнительных, которые также следует учитывать. Рефинансирования потребительского кредита добиться намного проще, чем  перекредитование ипотеки  или другого залогового кредита. К их оформлению кредитор предъявляет повышенные требования.

Например, клиент обратился в кредитную организацию для того, чтобы перекредитовать ипотеку. У него высокий кредитный рейтинг, но банк отказал в рефинансировании.

Каждая организация имеет свой перечень требований к залоговым объектам. К основным относятся местоположение, стоимость, год постройки и другие параметры. Если объект не удовлетворяет установленным требованиям, банк отказывает заявителю.

При отказе клиента от страховки кредиторы не одобряют заявку. Есть кредиты, которые без полиса не оформляют. К ним относится  ипотека  и  автокредитование . Если гражданин желает рефинансировать любой из них, он должен купить страховку.

Если при оформлении займа был использован материнский капитал, перекредитовать ипотеку будет сложнее. Всего несколько финансовых организаций работают с материнскими сертификатами. Остальные опасаются юридических трудностей, поэтому стараются не сотрудничать с такими «сложными» клиентами.

При рассмотрении заявки финансовые организации обращают внимание на возраст клиента. Наиболее пристально они изучают данные лиц, которые желают  перекредитовать ипотеку . Такой кредит погашается 10-15 лет, поэтому гражданам предпенсионного возраста такой заем будет сложно рефинансировать.

Организации всегда указывают, сколько лет должно быть гражданину на тот момент, когда он будет заключать договор. Если указано «65 лет», а заем оформляется на 5 лет, это означает, что за рефинансированием могут обращаться граждане не старше 60 лет.

Плохая кредитная история

Перед тем как выдавать кредит, банки проверяют кредитный рейтинг, стараясь оценить платежеспособность человека. Если станет ясно, что ранее он допускал просрочки, получить рефинансирование станет сложнее.

Финансовые организации заинтересованы в сотрудничестве с заемщиками, которые смогут вернуть взятые в долг деньги. Если кредитная история плохая,  нужно ее исправить . Только после этого имеет смысл подавать заявку. Можно попытаться оформить договор перекредитования в тех банках, которые работают с проблемными клиентами. Но положительное решение финансовые организации в этом случае все равно принимают редко.

Можно обратиться не в банк, а в  МФО . Микрофинансовые компании выдают деньги по паспорту. Но необходимо понимать, что такую ссуду выдают под высокий процент, и не все заемщики могут вовремя рассчитаться по кредиту. Рефинансирование на таких условиях не имеет смысла. А при просрочке низкий кредитный рейтинг портится еще сильнее.

Повторное перекредитование

Условия повторного перекредитования стандартные. Заемщик меняет старый банк на новый, который предлагает ему кредит на более выгодных условиях. Но на повторную процедуру могут рассчитывать только те клиенты финансовых организаций, которые имеют хорошую кредитную историю.

Кредиторы проводят жесткий отбор заявлений. Если бы они предоставляли возможность перекредитования всем заемщикам без разбора, должники бы переходили из одной организации в другую, нигде не оплачивая взносы вовремя.

Это не нужно финансовым компаниям. Все банки стремятся включать в свою базу тех граждан, которые ответственно относятся к своим обязательствам. Кредиторы находятся в состоянии постоянной конкуренции. Они стараются удержать клиентов предложением более выгодных условий кредитования.

Например, одни организации предлагают взять новый кредит с пониженной ставкой. Другие компании предлагают индивидуальный график платежей. Такое предложение будет интересно тем гражданам, которые хотят изменить дату платежа.

Низкий официальный доход

Заемщик должен предоставить документы о доходах. Если нет справки 2-НДФЛ, речи о получении кредита или его рефинансировании не может быть. Банк обязательно делает скоринг, который является оценкой финансового положения заемщика.

При проверке система принимает во внимание следующие параметры:

• уровень дохода;
• динамику изменения финансового положения.

Если ежемесячные расходы занимают менее 50% от доходов за этот же период, финансовое положение заемщика считается стабильным. Если доходы сокращаются, для банка это тревожный знак.

Недостаточное залоговое обеспечение

Если финансовая репутация человека хорошая, но заявка на рефинансирование была отклонена, дело может быть в том, что залоговое обеспечение было недостаточным. Кредитор может сомневаться в том, что получится продать объект и покрыть этим убытки. Часто ценность залогового имущества снижается. Это происходит из-за аварии, большого срока эксплуатации, и т. д.

Нет поручителя

Поручительство повышает вероятность того, что перекредитование будет одобрено. Если кредитная организация требует, чтобы поручитель был, а гражданин не может его найти, пакет документов не будет принят на рассмотрение.

Другие непогашенные кредиты и задолженности

Если гражданин оформил кредиты в нескольких организациях, сведения об этом получит банк, в который он обратится за рефинансированием. Скрывать информацию о займах бессмысленно, она содержится в системе.

Другие возможные причины отказа в рефинансировании кредита

Кроме основных причин отказа, можно назвать несколько дополнительных моментов. К ним относятся следующие:

1. Пакет документов, которые подал заявитель, содержит не все требуемые бумаги.
2. Банки отказывают в рефинансировании, если возникают сомнения в подлинности документов. Например, могут возникнуть сомнения по поводу справки о доходах.
3. Имеет значение дата, когда был оформлен кредит. Если это было сделано менее 3-6 месяцев назад, время для рефинансирования еще не наступило. Те заемщики, у которых не было кредитной истории, за этот срок уже сформируют ее. На основе этих данных банк составит мнение о возможности перекредитования.
4. До окончания срока кредитования должно быть не менее 3 месяцев. В противном случае кредитору не выгодно заниматься рефинансированием займа.
5. Если процедура уже была проведена ранее, повторно провести ее будет сложнее. Нужно найти банк, который занимается рефинансированием уже рефинансированных займов.
6. Реструктуризированные кредиты редко можно перекредитовать. Процедура реструктуризации указывает на то, что заемщик не справился со взятыми на себя обязательствами.
7. При обработке заявки банковская организация смотрит на количество иждивенцев в семье заемщика. Если супруга ушла в декрет, родился ребенок или двойня, общий доход семьи уменьшился. Расходы при этом возросли, финансовое положение клиента ухудшилось.
8. Если общий стаж работника меньше того, который установлен кредитором, заявка на рефинансирование будет отклонена.
9. Имеет значение место регистрации гражданина. При этом учитывается место постоянной и временной прописки.

Если кредитов больше шести, банки отказывают в рефинансировании. Чем меньше займов, тем выше вероятность одобрения заявки.

Отказ получают даже те граждане, у которых кредитная история хорошая. Банковские организации боятся факта судимости. Если даже не было перевода в колонию, сама процедура привлечения к суду сказывается на репутации человека. Ему сложнее найти работу, поэтому будет сложнее доказать свою состоятельность.

Вопросы и ответы

Подскажите, имеет ли смысл подавать заявку на рефинансирование ипотеки если платить еще 5 лет?

Перекредитовать ипотеку имеет смысл только в том случае, если ставка по новому кредиту будет ниже на 2-3%. Если она меньше, не имеет смысла инициировать процедуру.

Скажите, какие документы будут нужны для перекредитования?

Вам понадобится справка с рабочего места (2-НДФЛ), график платежей. В банке следует взять выписку, в которой был бы отражен остаток долга по кредиту. Сотруднику банка нужно подать действующий договор кредитования и анкету-заявку на рефинансирование.

Какой кредит проще всего рефинансировать?

Проще всего получить одобрение на перекредитование потребительского займа. Если нет имущества в залоге, не придется собирать большой пакет документов.

Почему отказывают в рефинансировании кредитов

Даже хорошая кредитная история не является гарантом того, что заявка будет одобрена. Просьба о рефинансировании вызывает настороженность кредиторов. Такое обращение в банк может означать, что клиент стал испытывать финансовые затруднения.

Что делать, если в перекредитовании отказали

Получив отказ от банка, нужно проверить кредитную историю. Это можно сделать бесплатно 1 раз в год. Если рейтинг заемщика низкий, нужно приложить усилия для исправления ситуации.

Также необходимо проверить, нет ли ошибки в документах, которые были приложены к заявлению-анкете. Все долги должны быть оплачены.

Чтобы увеличить вероятность одобрения, можно запросить в банке меньшую сумму. Можно закрыть часть кредитов, а оставшиеся рефинансировать.

Заключение

Подавать заявку на перекредитование в 2022 году стоит сразу в несколько других банков. Получив отказ, следует устранить причины. Повторно обращаться в финансовые организации можно через несколько месяцев. Если самостоятельно определить причину не удается, стоит обратиться  к кредитному брокеру .

Помощь в получении кредита с плохой кредитной историей — как выбрать брокера?

Исправление кредитной истории – как стать добросовестным заемщиком

Кредитная история и кредитный рейтинг

Рефинансирование кредита без справки о доходах – особенности, советы

Рефинансирование кредитов с просрочками с плохой кредитной историей

Выгодность рефинансирования кредита

Через какое время можно рефинансировать кредит в 2021 году?

Рефинансирование кредита для пенсионеров — ТОП банков, условия