Сбербанк следит за качеством предоставляемых кредитов и их доступностью. Чтоб сделать ипотеку ещё привлекательнее специалисты банка разработали ипотечные тарифы, в которых полная ответственность по выплате кредита распределяется между заемщиком и созаемщиком.
Созаемщик по ипотеке в 2022 году – сущность
Ипотека с созаёмщиком в Сбербанке — это наличие второго ответственного лица по выплате кредита дает возможность заемщику получить займ на более выгодных условиях.
Разница между созаемщиком и поручителем
Все из существующих ипотечных кредитов в первую очередь предполагают выплаты по обязательству со стороны заемщика. Вторыми по очереди на возмещение ипотечного займа выступают созаемщик и поручитель. Их ключевые различия, права и обязанности изложены ниже:
| Созаемщик | Поручитель | ||
| 1. | При расчете объема кредитованных средств заемщиком банковские организации фиксируют поступления денежных средств созаемщика, таким образом размер привлекаемого займа увеличивается. Также созаемщик необходим в случае, когда уровень поступающих средств у заемщика недостаточен для выдачи кредитных средств нужного объема. |
1. | В расчёте банком полного объёма кредита заёмщика сотрудники не фиксируют доходную часть поручителя, таким образом финансовое положение поручителя не имеет силы в формировании размера займа. |
| 2. | Экономическая состоятельность созаемщика складывается с такой же у заёмщика. Платежеспособность созаемщика не обязано в единственном числе покрывать всю сумму займа. | 2. | Платёжеспособность поручителя обязана в полной мере удовлетворять всю сумму по обязательству, не учитывает возможные выплаты со стороны заёмщика. |
| 3. | Права и обязанности, возникающие в результате оформления договора об ипотечных обязательствах, тождественны и одинаковы для Созаемщик и Заёмщика. Дополнительно созаемщик имеет возможность получить в собственность недвижимое имущество, являющееся предметом договора, если договор составлен в отношении обязательства на покупку недвижимости. |
3. | Оформляется дополнительный договор для Поручителя, в результате чего последний осуществляет выплаты по обязательствам в случае, когда заёмщик прекращает погашение долга.
Если займ обеспечивает покупку недвижимого имущества поручитель в праве получить указанный объект в счёт возврата кредитованных средств по решению суда, предмет основного договора не предполагает отчуждение поручителю ипотечного имущества. |
| 4. | Созаемщик согласно кредитного договора несет ответственность по выплате суммы займа и процентов по обязательствам, которые просрочил заемщик. | 4. | В первую очередь обременение по выплате займа и прилагаемых процентов ложится на заёмщика и созаёмщика. Поручителю надлежит погасить кредит только по решению органов судебной власти. |
Права созаемщика по ипотеке
Права и обязанности всех лиц описываются в договоре ипотечного кредитования между банковской организацией, заёмщиком и созаёмщиком. Вследствие подписания договора последний получает право на приобретение имущество, являющегося предметом договора.
Обязанности созаемщика по ипотеке
Созаемщики по ипотечному кредиту обязаны погасить сумму займа и проценты, которые не были выплачены заёмщиком в срок.
Пакет документов
Пакет документов, который Сбербанк запрашивает у Созаёмщика для оформления ипотечного кредита в большинстве совпадает с документацией, требующейся для заемщика.
Указанный перечень представлен ниже:
- паспорт, с указанием прописки (в том же регионе, что и отделение банка) и данными о гражданстве;
- Идентификационный номер налогоплательщика;
- Типовой документ 2-НДФЛ, для подтверждения платежеспособности клиента;
- трудовая книжка;
- информацию о членах семьи: свидетельства о браке, о рождении детей;
- диплом об образовании.
Порядок составления анкеты для банка
Начальным шагом для оформления кредита по ипотеке в Сбербанке является расчет на калькуляторе ключевых параметров (ставка по обязательству, проценты и период приобретения), а следом кредитуемый направляет анкету либо в бумажном виде в отделение банка, либо через личный кабинет Сбербанка по электронному сервису. В обоих случаях клиент заполняет анкету, состоящую из 5 страниц (одинаково для заявителя, созаемщика и поручителя) и двух блоков (один из них заполняется сотрудником банка).
Далее представлен перечень основных вопросов анкеты:
- роль в предполагаемой сделке. Нужно выбрать из «заемщик», «созаёмщик», «поручитель», «залогодатель»
- Персональные данные. Указывается фамилия, имя, отчество, дата рождения, место рождения, инн
- Данные паспорта (серия, номер, кем выдан и когда, код подразделения)
- Контактная информация (телефон и e-mail)
- Уровень образование без указания учреждения
- Адрес регистрации
- Адрес фактического проживания
- Семейное положение
- Указание всех ближайших родственников с родственной связью
- Сведения о месте работы, тип организационно-правовой формы, инн организации
- Должность и категория для указанной должности
- Вид деятельности организации, количество человек работает в организации, стаж работы в текущей организации, количество мест работы за три года
- Информация о ежемесячных доходах с разделением на подтвержденные, дополнительные, периодические. Также учитывается семейный доход (гражданский брак является семьей в данном случае).
- Сведения о недвижимости (тип, год приобретения, площадь, рыночная стоимость) и транспортном средстве (регистрационный номер, марка, рыночная стоимость, возраст и год приобретения)
- Информация о счетах, картах, вкладах в системе Сбербанка
- Дата и время заполнения анкеты
- Сведения о запрашиваемом кредите (тип, цель кредитования, указание акции, специальные условия, тип объекта кредита)
- Каким образом осуществить выдачу кредита
Вопросы и ответы
Сбербанк предоставляет своим клиентам блок статей в формате вопрос-ответ с разделением по блокам, этот блок можно посмотреть, если открыть в интернете страницу «Вопросы по Ипотеке» на сайте Сбербанка.
Обязателен ли созаемщик при ипотеке
Для оформления ипотечного кредита в Сбербанке необходим заёмщик (лицо, которое несет полную ответственность за выплату займа) и поручитель (как дополнительный гарант банку по погашению обязательства). Без указанных участников выдача займа невозможна, наличие созаёмщика необязательно.
В каких случаях нужен созаемщик для ипотеки
В некоторых случаях основному заёмщику не хватает доходности, экономической привлекательности для получения займа необходимого размера. В подобной ситуации для увеличения объема выдаваемого ипотечного кредита в договор добавляется созаёмщик, который имеет полные права и обязанности по выплате обязательств. За счёт увеличившейся платежеспособности по кредиту за счёт второго лица общий размер получаемых денег также растёт.
Кто может быть созаемщиком
Сбербанк не даёт четкого ответа кто может быть созаемщиком, предположительно любой человек, но сотрудники банка рекомендуют выбирать из родственников. При этом основной и первый созаемщик это супруг лица, оформляющего кредит, его могут не привлечь в роли созаёмщика, если заключен брачный договор. Всего на один займ может быть подключено до шести созаёмщиков.
Как стать созаемщиком по ипотеке, требования к созаемщику
Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке аналогичны тем критериям, применяемым к лицу, получающему займ. Необходимо собрать все документы (паспорт, справка НФЛС-2, трудовая книжка, документ о состоянии брака, диплом об образовании, приложить к ним заполненную анкету, и подать указанное в отделение банка вместе с лицом, получающим займ. А некоторых случаях сотрудники финансового учреждения могут запросить водительское удостоверение, военный/пенсионный билет.
Также Сбербанк ограничивает количество дополнительных заёмщиков. Сколько может быть созаёмщиков в ипотеке Сбербанка? Сотрудники банка для большей части займов подтверждают наличие не более трех созаёмных лиц.
Все обязательства и права созаёмщика обговариваются и согласуются сторонами до подписания договора о выдаче ипотечного кредита.
Права на долю в кредитуемом имуществе по договору принадлежат второму заёмному лицу, даже если оно не является супругом для оформившего займ.
В некоторых случаях банк предусматривает окончания действий обязательств для второго кредитора, и при наступлении указанных в договоре обстоятельств ответственность по выплате займа ложится на заёмщика.
Возраст
Возраст имеет важное значение, хотя банки напрямую не предоставляют информацию об ограничениях для заемных лиц. Важно, чтоб на момент получения займа кредитуемый достиг 21 года, а лучше 25 лет. Но и верхняя граница важна. Ко времени полного погашения обязательства заемное лицо не должно достичь пенсионного возраста. Мотивы специалистов кредитных организаций базируются на платежеспособности, ведь средняя продолжительность жизни не велика и при достижении пенсионных лет граждане не так привлекательны для работодателей (уровень заработной платы падает, при потере работы найти её повторно не легко).
Стаж
Продолжительность работы в одной организации не менее шести месяцев – таково негласное требование для второго кредитора. Чем дольше каждый из заемных лиц получает доход на предприятии, тем более выгодным кредитором он становится для банка.
Гражданство
Четкие требования в вопросе гражданства для кредитуемых в сбербанке отсутствуют, но предпочтение отдаётся гражданам РФ.
Доход
Деятельность второго заемного лица должна приносить постоянный доход, что подтверждается стажем, а уровень дохода необходимыми документами для внесения в договор ипотечного кредита (например, справка 2-НДФЛ). Сбербанк не выдвигает требований к объему денежных средств за трудовую деятельность. Любой доход укрепит кредитую составляющую договора займа.
Кредитная история
Сверхважное значение имеет кредитная история. Как и у заемщика, у второго кредитора все ранние обязательства должны быть погашены в срок. В противном случае банк откажет в выдаче денежных средств по ипотечному займу.
По каким ипотечным программам сбербанка можно добавить созаемщика
Сбербанк предоставляет целый ряд ипотечных кредитов и по части из них заёмщик вправе вовлечь второе лицо по выплате обязательств.
Рассмотрим некоторые из них:
- Займ на построенный жилой фонд. Как это часто бывает супруг(а) обязательно включается в кредитный договор в роли второго лица по погашению обязательств. Всего на роль дополнительного заемщика может приходиться до трёх лиц.
- Обязательство на квартиру в новостройке. Условия для созаёмных лиц схожи с вышеуказанным займом.
- Кредит обеспечиваемый государством для заёмщиков с детьми. К типичным условиям по определению дополнительного кредитора добавляется рождение как минимум ещё одного ребёнка в период с первого января 2018 года до 31 декабря 2022 года.
- Рефинансирование займа другого банка
- Ипотека на строительство жилого имущества
- Нецелевой займ, который обеспечивается недвижимым имуществом.
Можно ли поменять созаемщика
Сбербанк как другая финансово-кредитная организация заинтересовано в получении денеждных средств по выданным займам.
В связи с этим сотрудники предлагают перечень требований и условий, которые возникают при необходимости замены одного дополнительного кредитора на другого:
- Права на владение недвижимым имуществом обязательны как для заёмного лица, так и субъектов планирующих предстать в роли второго кредитора. По прежнему критерием для подтверждения перевода в состав заёмных лиц являются финансовая привлекательность и уровень доходности.
- В некоторых случаях возможно исключение обязательного второго кредитора по причине разрыва брака, либо оформления брачного договора, в котором права на владение ипотечную недвижимость строго разделены между первым заёмщиком и дополнительным.
- Второму лицу, заявившему о готовности быть включенным в состав заёмных лиц по кредиту, будет отказано в случае подтверждения сотрудниками банка информации о наличии непогашенного обязательства по договору займа.
- Лицо, принимающее права и обязанности по кредитному договору обязано застраховать объект ипотеки.
- Возможны иные дополнительные требования, предъявляемые при обращении.
Заключение
Роль созаёмного лица в получении займа нельзя преувеличить, и она имеет огромное финансово-экономическое влияние. Кредиты с привлечением дополнительных заёмщиком дают возможность получить достойный объем обязательств, что улучшает деятельность банков и одновременно предоставляет лучшие условия по ипотеке.
Досрочное погашение ипотеки в СберБанке – методы, расчеты, условия
В моем случае я выступала в роли созаемщика для своего супруга, а ещё до замужества, первую ипотеку муж брал вместе с мамой, в роли созаемщика. Не каждый согласится, это очень ответственно, финансовый риск высокий!