Критическое финансовое положение вынуждает заемщиков вносить минимальные платежи по кредитам или провоцирует просрочки. Ситуация возникает при изменении в доходной части, утрате рабочего места или с ростом инфляции, когда растущие цены увеличивают текущие расходы.
В этом случае производится реструктуризация или рефинансирование долгов, позволяющие снизить годовой процент, размер ежемесячного взноса, получить более лояльные условия погашения займа с кредитными каникулами или изменением даты платежа. Рассмотрим нюансы двух процедур, отличия и выгоды для клиентов финансовых учреждений, имеющих проблемные кредитные договоры.
Реструктуризация или рефинансирование?
Перекредитование (рефинансирование) подразумевает оформление нового займа с суммой, покрывающей имеющиеся долги с остатком на личные потребности.
В преимуществах банковского продукта:
- получение сниженного годового процента, уменьшающего ежемесячный платеж;
- экономия на ставке за счет досрочного погашения взятого займа;
- вывод залогового имущества;
- небольшой ежемесячный взнос благодаря увеличению периода выплаты.
Чтобы избежать волокиты с документами для получения нового кредита, достаточно реструктурировать долговые обязательства.
Процедура предполагает:
- пересмотр общих условий договора по кредиту;
- предоставление кредитных каникул (в зависимости от финансовой организации – на 1-3 месяца);
- изменение графика выплат с пересмотром даты внесения средств по займу.
Отличие реструктуризации от рефинансирования
Основное отличие реструктуризации от рефинансирования – разработка новых условий для выплаты займов в собственном банке. Для рефинансирования можно обращаться в стороннее финансовое учреждение, подходящее по процентным ставкам и общим требованиям к заемщикам. Реструктуризация выгодна в том случае, когда заемщик не дает взваливать на себя новые обязательства для расчета с текущими ссудами.
В нижеприведенной таблице собраны популярные вопросы клиентов относительно двух созвучных, но совершенно разных по смыслу банковских процедур:
| Распространенные вопросы потребителей | Реструктуризация займа | Рефинансирование долгов |
| Меняется ли процентная ставка по кредиту? | Остается на прежнем уровне | Изменяется в сторону уменьшения согласно новой кредитной программе стороннего банка |
| Куда обращаться при наступлении критической финансовой ситуации? | В собственный банк, оформивший кредитный договор, нуждающийся в пересмотре | К собственному или стороннему кредитору за оформлением нового займа на погашение существующих обязательств |
| Кто входит в категорию потенциальных клиентов? | Заемщики с регулярными или единичными просроченными взносами | Граждане без просроченных платежей по текущим договорам, с момента оформления которых прошло не менее 6 месяцев |
| В чем основная разница между понятиями для потребителя? | Реструктурированный займ – способ избежать судебных разбирательств и отчуждения имущества при договорах с обеспечением | В рефинансировании суть заключается в получении более выгодных условий кредитования |
Сущность рефинансирования
Реструктуризация и рефинансирование – способ договориться с финансовой организацией об отсрочке или снижении процентной ставки без ухудшения кредитных отношений.
При рефинансировании займа клиент получает:
- уменьшенные платежи;
- экономию в виде снижения процента;
- сохранение положительной КИ;
- объединение нескольких долгов в один кредит;
- новые условия сотрудничества с кредитором;
- полный расчет по предыдущим займам.
Почему банк согласен на подобное сотрудничество? Для развивающихся и крупных коммерческих структур это возможность набрать новую клиентскую базу с постоянным пользованием банковскими продуктами.
Сущность реструктуризации
Главное отличие реструктуризации – договор пролонгируется на установленный срок после собеседования с заемщиком по его личной инициативе. Кредиторы могут самостоятельно предлагать программы по реструктуризации при наличии штрафов за просроченные платежи.
Отличие реструктуризации от рефинансирования в сотрудничестве с первичным финансовым учреждением без оформления нового займа. Важным преимуществом процедуры остаются кредитные каникулы, предоставляющиеся всем категориям потребителей независимо от социального статуса и семейного положения.
Приведем пример:
Заемщик берет кредит сроком на 7 лет на сумму 500 тыс. руб. После регулярной выплаты в течение двух лет ежемесячных взносов в сумме 12 тыс. руб. теряет работу, после чего появляются просрочки. Реструктуризация даст отсрочку на 3 месяца, которые не предполагают взносы (0 руб.), пересмотр суммы с пролонгацией договора (например, еще плюс 2 года с платежом 8 тыс. руб.). Далее клиент начинает погашать ссуду в двойном размере последующие три месяца – 8 тыс. руб. ежемесячный взнос и 8 тыс. руб. за каждый месяц каникул.
Схема рефинансирования
Рефинансирование кредита более выгодно заемщикам с кредитными договорами до 2015 года. В последующие годы коммерческие банки сильно снизили ставки (в среднем на 5-6%), что позволяет выдавать средства под 9-12%. Главное преимущество процедуры – объединение нескольких займов в один долг с новыми условиями.
Сюда могут входить:
- задолженность по ипотеке, автомобильному кредиту;
- потребительские займы;
- рассрочки на товары;
- кредитные карты с непогашенным лимитом.
Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов
Кредит, подлежащий рефинансированию, выгодно оформлять при запуске акций и специальных предложений в собственном или стороннем банке, в случаях, когда действующая и новая ставка отличаются хотя бы на 1%.
В других преимуществах процедуры:
- полный расчет по предыдущим займам с пересчетом процентов при досрочном погашении;
- экономия финансов за счет снижения ежемесячного взноса;
- выбор нового финансового учреждения с более удобным расположением представительств;
- получение специальных условий в небольших кредитных учреждениях, набирающих клиентскую базу.
В минусах программы рефинансирования:
- увеличение периода долговых обязательств;
- дополнительные расходы в виде страховки;
- временные потери со сбором документов;
- условия, отличающиеся от привычных, предложенных собственным банком.
Примеры использования рефинансирования и реструктуризации
Две процедуры, мало отличающиеся по названию, но совершенно разные по смыслу, способны спасти заемщиков от просрочек и огромных штрафов при несвоевременном внесении платежей при финансовых трудностях. Реструктуризация, рефинансирование долгов должны хорошо просчитываться для определения преимуществ и недостатков для конкретного заемщика.
Приведем примеры кредитов с выплатой до наступления финансовых трудностей и после оформления реструктуризации, рефинансирования*:
| Условия текущего займа | Расчет при реструктуризации | Условия рефинансирования |
| Ипотечный займ на 10 лет на сумму 10 млн руб. с выплатой 52 тыс. руб. в течение прошедших пяти лет (ставка 13%) | Пролонгация договора составит 2-3 года, что снизит платеж до 37 тыс. руб. (ставка не изменяется) | Погашается долг по ипотеке с выводом приобретенного жилья из-под залога, новый займ оформляется под 8-9% на 7 лет (остаточный период увеличился на 2 года) со взносом 40 тыс. руб. |
| Потребительский кредит на сумму 250 тыс. руб. на 3 года под 14% годовых. Ежемесячный платеж – 7900 руб. (выплачивался 1 год) | Кредитные каникулы на 3 месяца (без платежей) плюс снижение суммы до 5900 руб. за счет увеличения периода кредитования еще на год | Досрочное закрытие кредита за минусом процентов за последующие 2 года, получение ставки 10-11% с платежом 6400 руб. |
*данные приведены для примера, точный расчет производите с сотрудниками банка.
Заключение
В реструктуризации и рефинансировании кредитов важно просчитать собственные выгоды и экономическую целесообразность оформления. Небольшие займы проще реструктуризировать, ипотеку и автомобильные кредиты лучше рефинансировать для получения более выгодной процентной ставки, действующей в 2020 году.
Читайте также на эту тему:Рефинансирование кредита в 2021 году-предложения банков, условия, нюансы
Какая невероятная возможность пойти на встречу клиенту. Но у нас везде реклама и попытки сотрудничества только по рефенансирванию. Никто не хочет терять средства!