Разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита, примеры

Критическое финансовое положение вынуждает заемщиков вносить минимальные платежи по кредитам или провоцирует просрочки. Ситуация возникает при изменении в доходной части, утрате рабочего места или с ростом инфляции, когда растущие цены увеличивают текущие расходы.

Plan 300x200 - Разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита, примеры

В этом случае производится реструктуризация или рефинансирование долгов, позволяющие снизить годовой процент, размер ежемесячного взноса, получить более лояльные условия погашения займа с кредитными каникулами или изменением даты платежа. Рассмотрим нюансы двух процедур, отличия и выгоды для клиентов финансовых учреждений, имеющих проблемные кредитные договоры.

Реструктуризация или рефинансирование?

Перекредитование (рефинансирование) подразумевает оформление нового займа с суммой, покрывающей имеющиеся долги с остатком на личные потребности.

В преимуществах банковского продукта:

  • получение сниженного годового процента, уменьшающего ежемесячный платеж;
  • экономия на ставке за счет досрочного погашения взятого займа;
  • вывод залогового имущества;
  • небольшой ежемесячный взнос благодаря увеличению периода выплаты.
Важно! В недостатках рефинансирования кредитов – полное прохождение всех этапов оформления нового договора со своим или сторонним банком. При этом новый кредитор может запрашивать обеспечение или дополнительные справки, подтверждающие официальную занятость и доходную часть.

Чтобы избежать волокиты с документами для получения нового кредита, достаточно реструктурировать долговые обязательства.

Процедура предполагает:

  • пересмотр общих условий договора по кредиту;
  • предоставление кредитных каникул (в зависимости от финансовой организации – на 1-3 месяца);
  • изменение графика выплат с пересмотром даты внесения средств по займу.

man 3 300x200 - Разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита, примеры

Важно! Если долг провоцирует большой взнос, составляющий более 50% от дохода клиента, обращайтесь к сотрудникам банка с вопросом по реструктуризации кредита. При предоставлении кредитных каникул задолженность за неоплачиваемые месяцы накапливается, вносится в последующие расчетные периоды в двойном размере.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Основное отличие реструктуризации от рефинансирования – разработка новых условий для выплаты займов в собственном банке. Для рефинансирования можно обращаться в стороннее финансовое учреждение, подходящее по процентным ставкам и общим требованиям к заемщикам. Реструктуризация выгодна в том случае, когда заемщик не дает взваливать на себя новые обязательства для расчета с текущими ссудами.

Читайте также  Рефинансирование кредита для пенсионеров - ТОП банков, условия

В нижеприведенной таблице собраны популярные вопросы клиентов относительно двух созвучных, но совершенно разных по смыслу банковских процедур:

Распространенные вопросы потребителейРеструктуризация займаРефинансирование долгов
Меняется ли процентная ставка по кредиту?Остается на прежнем уровнеИзменяется в сторону уменьшения согласно новой кредитной программе стороннего банка
Куда обращаться при наступлении критической финансовой ситуации?В собственный банк, оформивший кредитный договор, нуждающийся в пересмотреК собственному или стороннему кредитору за оформлением нового займа на погашение существующих обязательств
Кто входит в категорию потенциальных клиентов?Заемщики с регулярными или единичными просроченными взносамиГраждане без просроченных платежей по текущим договорам, с момента оформления которых прошло не менее 6 месяцев
В чем основная разница между понятиями для потребителя?Реструктурированный займ – способ избежать судебных разбирательств и отчуждения имущества при договорах с обеспечениемВ рефинансировании суть заключается в получении более выгодных условий кредитования
Важно! Для получения нового кредита при рефинансировании заемщик не должен иметь просроченных платежей по текущим долгам. Услуга предполагает новое сотрудничество с кредитором. При реструктуризации по инициативе клиента исключается негативное отношение со стороны банка и формирование отрицательной КИ вследствие просрочек.

Сущность рефинансирования

kran 300x175 - Разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита, примеры

Реструктуризация и рефинансирование – способ договориться с финансовой организацией об отсрочке или снижении процентной ставки без ухудшения кредитных отношений.

При рефинансировании займа клиент получает:

  • уменьшенные платежи;
  • экономию в виде снижения процента;
  • сохранение положительной КИ;
  • объединение нескольких долгов в один кредит;
  • новые условия сотрудничества с кредитором;
  • полный расчет по предыдущим займам.

Почему банк согласен на подобное сотрудничество? Для развивающихся и крупных коммерческих структур это возможность набрать новую клиентскую базу с постоянным пользованием банковскими продуктами.

Важно! При несоблюдении условий нового договора заемщик может получить судебное разбирательство с отчуждением имущества, оставленного в залог.

Сущность реструктуризации

money 14 300x168 - Разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита, примеры

Главное отличие реструктуризации – договор пролонгируется на установленный срок после собеседования с заемщиком по его личной инициативе. Кредиторы могут самостоятельно предлагать программы по реструктуризации при наличии штрафов за просроченные платежи.

Отличие реструктуризации от рефинансирования в сотрудничестве с первичным финансовым учреждением без оформления нового займа. Важным преимуществом процедуры остаются кредитные каникулы, предоставляющиеся всем категориям потребителей независимо от социального статуса и семейного положения.

Читайте также  Рефинансирование кредитов с просрочками с плохой кредитной историей

Приведем пример:

Заемщик берет кредит сроком на 7 лет на сумму 500 тыс. руб. После регулярной выплаты в течение двух лет ежемесячных взносов в сумме 12 тыс. руб. теряет работу, после чего появляются просрочки. Реструктуризация даст отсрочку на 3 месяца, которые не предполагают взносы (0 руб.), пересмотр суммы с пролонгацией договора (например, еще плюс 2 года с платежом 8 тыс. руб.). Далее клиент начинает погашать ссуду в двойном размере последующие три месяца – 8 тыс. руб. ежемесячный взнос и 8 тыс. руб. за каждый месяц каникул.

Важно! Большой экономии реструктуризация не даст, процедура лишь позволяет справиться с кратковременными финансовыми трудностями, не снижает кредитный рейтинг с передачей просрочек в органы БКИ.

Схема рефинансирования

Рефинансирование кредита более выгодно заемщикам с кредитными договорами до 2015 года. В последующие годы коммерческие банки сильно снизили ставки (в среднем на 5-6%), что позволяет выдавать средства под 9-12%. Главное преимущество процедуры – объединение нескольких займов в один долг с новыми условиями.

Сюда могут входить:

  • задолженность по ипотеке, автомобильному кредиту;
  • потребительские займы;
  • рассрочки на товары;
  • кредитные карты с непогашенным лимитом.
Важно! При оформлении новых кредитных отношений потребитель снова сталкивается с моментом сбора документов, включая права собственности на залоговое имущество, если обеспечение предусмотрено банковской программой.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

money 2 5 300x201 - Разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита, примеры

Кредит, подлежащий рефинансированию, выгодно оформлять при запуске акций и специальных предложений в собственном или стороннем банке, в случаях, когда действующая и новая ставка отличаются хотя бы на 1%.

В других преимуществах процедуры:

  • полный расчет по предыдущим займам с пересчетом процентов при досрочном погашении;
  • экономия финансов за счет снижения ежемесячного взноса;
  • выбор нового финансового учреждения с более удобным расположением представительств;
  • получение специальных условий в небольших кредитных учреждениях, набирающих клиентскую базу.
Важно! При рефинансировании выданные средства обязательно направляются на покрытие имеющихся долгов. Выплата производится на счет заемщика с последующим предоставлением отчета об использовании денег либо на транзакции между банками для закрытия договоров без участия потребителя.

В минусах программы рефинансирования:

  • увеличение периода долговых обязательств;
  • дополнительные расходы в виде страховки;
  • временные потери со сбором документов;
  • условия, отличающиеся от привычных, предложенных собственным банком.
Интересно: на 2019 год рефинансирование стало популярным среди заемщиков с ипотечными и автомобильными кредитами. При небольшом потребительском кредите или микрозайме подойдет реструктуризация с пролонгацией.

Примеры использования рефинансирования и реструктуризации

house 5 300x184 - Разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита, примеры

Две процедуры, мало отличающиеся по названию, но совершенно разные по смыслу, способны спасти заемщиков от просрочек и огромных штрафов при несвоевременном внесении платежей при финансовых трудностях. Реструктуризация, рефинансирование долгов должны хорошо просчитываться для определения преимуществ и недостатков для конкретного заемщика.

Читайте также  ГазпромБанк - рефинансирование ипотеки в 2019 году. Требования, порядок оформления

Приведем примеры кредитов с выплатой до наступления финансовых трудностей и после оформления реструктуризации, рефинансирования*:

Условия текущего займаРасчет при реструктуризацииУсловия рефинансирования
Ипотечный займ на 10 лет на сумму 10 млн руб. с выплатой 52 тыс. руб. в течение прошедших пяти лет (ставка 13%)Пролонгация договора составит 2-3 года, что снизит платеж до 37 тыс. руб. (ставка не изменяется)Погашается долг по ипотеке с выводом приобретенного жилья из-под залога, новый займ оформляется под 8-9% на 7 лет (остаточный период увеличился на 2 года) со взносом 40 тыс. руб.
Потребительский кредит на сумму 250 тыс. руб. на 3 года под 14% годовых. Ежемесячный платеж – 7900 руб. (выплачивался 1 год)Кредитные каникулы на 3 месяца (без платежей) плюс снижение суммы до 5900 руб. за счет увеличения периода кредитования еще на годДосрочное закрытие кредита за минусом процентов за последующие 2 года, получение ставки 10-11% с платежом 6400 руб.

*данные приведены для примера, точный расчет производите с сотрудниками банка.

Заключение

В реструктуризации и рефинансировании кредитов важно просчитать собственные выгоды и экономическую целесообразность оформления. Небольшие займы проще реструктуризировать, ипотеку и автомобильные кредиты лучше рефинансировать для получения более выгодной процентной ставки, действующей в 2019 году.

Читайте также на эту тему:

Как правильно подать заявление на реструктуризацию кредита?

Рефинансирование кредита-предложения банков, условия, нюансы

Через какое время можно рефинансировать кредит?

Комментарии
  1. Аватар

    Какая невероятная возможность пойти на встречу клиенту. Но у нас везде реклама и попытки сотрудничества только по рефенансирванию. Никто не хочет терять средства!

Добавить комментарий