Выгодность рефинансирования кредита

Рефинансирование — услуга, которая активно продвигается банками.

Вызвано это стремлением привлечь новых заемщиков, особенно тех, кто уже продемонстрировал свою надежность.

Вопросы и ответы

Когда выгодно проводить рефинансирование?

Оформление нового кредитного договора в 2022 году будет оправдано при соблюдении ряда условий:

• необходимость вывести из обременения залоговый объект;
• возможность сменить валюту кредита на рубли;
• потребность в уменьшении размера регулярного взноса;
• необходимость получить наличные при невозможности оформить дополнительную ссуду без рефинансирования.

Среди них:

• разница в ставке кредитования;
• оставшееся на выплату время;
• тип платежей, по которому производится погашение займа.

Если же планируется перекредитование потребительской ссуды, то расчеты показывают целесообразность этого действия только при выполнении условий:

• снижение ставки минимум на 5%;
• выплачено менее половины долга;
• оставшийся срок превышает 2 года.

Когда можно получить рефинансирование под меньшую ставку?

Многие банки в своих программах кредитования предусматривают широкую «вилку» процентной ставки. Итоговое значение определяется для каждого заемщика индивидуально в зависимости от его ситуации. Основанием предполагать, что банк предложит заем под меньшую стоимость, может служить:

• появление возможности предоставить справку 2-НДФЛ, если первоначальная ссуда бралась без подтверждения уровня дохода;
• увеличение заработной платы;
• погашение других кредитов;
• создание положительной репутации заемщика.

Почему рефинансирование невыгодно?

Существует несколько причин, которые могут сделать перекредитование невыгодным. В первую очередь это тип платежей. Дифференцированные взносы предпочтительнее для заемщика, т. к. благодаря такой схеме стоимость кредита оказывается ниже.

Поэтому если договор первоначального займа регламентирует погашение по такой форме, а предложение по рефинансированию предполагает аннуитетные расчеты, то итоговая переплата может измениться несущественно.

При перекредитовании целью заемщика часто становится снижение размера ежемесячного взноса. Это может достигаться не только благодаря уменьшению ставки, но и за счет увеличения длительности выплаты долга. Однако в таком случае выгода от кредита под меньший процент может полностью нивелироваться.

На что обратить внимание при перекредитовании?

Прежде чем принимать решение об обращении в другую организацию, следует внимательно прочитать действующий договор и убедиться в том, что он не содержит положений о штрафах за досрочное погашение.

Существует ряд «подводных камней», которые могут минимизировать выгоду от снижения ставки. Поэтому, принимая решение о переоформлении займа, следует не только произвести расчеты, исходя из новых параметров кредита, но и учесть затраты.

Кроме того, если в условия перекредитования будет входить предоставление залогового объекта, то расходы на его оценку тоже лягут на заемщика, уменьшая целесообразность переоформления займа.

Важен и способ, которым выдаются деньги на погашение старого долга.

Не все финансовые организации переводят их первоначальному кредитору самостоятельно.

Если средства были зачислены на счет заемщика, он должен не только произвести погашение тех займов, на рефинансирование которых они были выданы, но и предоставить подтверждение их закрытия в банк.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования?

Для того чтобы определить, выгодно ли рефинансирование кредита, нужно воспользоваться специальным калькулятором, доступным в режиме онлайн. Этот сервис позволяет определить следующие параметры:

• размер ежемесячного платежа;
• общую стоимость нового кредита;
• разницу в переплате на старых условиях и при рефинансировании.

Для получения информации потребуется указать:

• остаток долга;
• срок выплаты;
• действующую и новую ставку.

Кроме того, существует функция, позволяющая произвести такой расчет исходя из максимального уменьшения переплаты при сохранении прежнего размера взноса.

После проведения расчетов из разницы в итоговой стоимости кредитов, которая и является выгодой заемщика, следует вычесть расходы на оформление новой ссуды.

Через какое время можно рефинансировать кредит в 2021 году?

Рефинансирование кредита в 2021 году-предложения банков, условия, нюансы