Ипотека на дом с земельным участком — программы, требования, ограничения

Приобретение частного дома в ипотеку отличается повышенными процентными ставками и документальными сложностями. В решении улучшить качество жизни и жилищные условия заемщики обязаны оформлять право собственности на жилое строение и земельный участок, на котором оно находится. Приватизации также подлежит прилегающая земля для ведения приусадебного хозяйства.

Ипотека на дом отличается от стандартных договоров на квартиры первичного и вторичного рынка. Рассмотрим требования финансовых учреждений к приобретаемой недвижимости, особенности выдачи средств, условия при наличии имущества, служащего залогом.

Особенности ипотеки на дом и землю в 2022

Ипотека на коттедж или загородный особняк предусматривает оценку состояния приобретаемого жилья. Существуют определенные требования, среди которых общее состояние дома, региональное расположение, влияющее на оценку недвижимого объекта, планировка и строительные материалы, используемые при возведении.

Для банка покупаемая недвижимость должна обладать высокой ликвидностью, чтобы в случае невыплаты займа кредитор вернул собственные средства путем реализации частного дома. Фактически его стоимость полностью погашает тело ипотеки, начисленные проценты, возможную пеню за просрочки.

Ипотечный кредит на покупку дома характеризуется такими нюансами:

• ввиду отсутствия государственной поддержки вторичное жилье требует тщательного подбора;
• жесткие требования создаются двумя залоговыми объектами – землей, на которой находится жилье, и недвижимый объект;
• средняя ставка по России по ипотеке на частную жилплощадь составляет 12-15% (при 9-10% на квартиры в новостройках, вторичном рынке);
• при максимальном периоде кредитования 30 лет банковские организации одобряют до 80% стоимости подобранного объекта.

Необходимые документы

Дом в ипотеку требует большого перечня документов, включающих:

• действующий паспорт и СНИЛС;
• при нахождении в официальном браке – согласие от супруги (супруга), свидетельство о регистрации брака;
• форма 2-НДФЛ, подтверждающая доход;
• копия трудовой книжки (заверяется нотариально или отделом кадров предприятия);
• техническая документация на здание и землю;
• кадастровый паспорт;
• правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, аренды земельного участка и пр.);
• заключение оценщика;
• выписка о средствах для внесения аванса.

Ипотека на загородный дом усложняется, если заемщик не располагает иным имуществом, которое может служить обеспечением (залогом) по кредиту. Данный вид кредитного продукта распространяется на недостроенные дома, строительство частного жилья, где залогом будет выступать земля.

Требования к дому и к заемщику

Ипотека на частный дом предусматривает критическую оценку состояния выбранного жилья, включая учет расположения объекта. Например, заемщик не сможет приобрести дачный дом в кооперативе или строение в аварийном состоянии. В этом случае проще оформить ипотеку на индивидуальное жилищное строительство.

Готовый дом должен соответствовать таким критериям:

• строение отсутствует в списках недвижимости под снос или капитальный ремонт;
• фундамент изготовлен только из кирпичного, бетонного или каменного фундамента (ипотека не выдается на свайные здания);
• дверные проемы, оконные рамы в идеальном состоянии;
• оценивается крыша – наличие течи и отверстий приведет к отказу в кредитовании;
• физический износ не превышает 40-50% по заключении БТИ, выдавшего технический паспорт;
• наличие основных коммуникаций – электро-, водо-, газоснабжения, канализации.

Дополнительно банк изучает межевание земли по техническому паспорту участка для определения фактических границ. Земля должна иметь определенное назначение, позволяющее постоянное проживание – для ведения подсобного хозяйства, жилых строений и пр. в противном случае в ипотеке на покупку объекта будет отказано.

В обязательных условиях и требованиях финансовых учреждений – наличие качественного покрытия подъездной дороги, чистый, удобный двор и участок, небольшая отдаленность от высоковольтных линий и центральных магистралей.

Ипотечный дом в обязательном порядке страхуется от форс-мажорных обстоятельств – наводнения, пожара, стихии и других природных явлений, несущих разрушения недвижимости.

По оценкам риэлторов и кредитных экспертов, финансовые организации выдвигают совершенно иные требования к заемщикам, желающим оформить в ипотеку частные дома.

Среди них:

• возрастные ограничения (средняя вилка – 21-75 лет);
• присутствие филиала банка в регионе расположения недвижимости;
• круглогодичная доступность объекта;
• официальное трудоустройство соискателя со стажем минимум 1 год;
• постоянная регистрация в регионе подачи документов на ипотеку;
• при привлечении созаемщиков предоставляются 2-НДФЛ на каждое привлекаемое лицо.

Оформление

Покупка дома в ипотеку требует к рассмотрению в среднем 2-5 дней в зависимости от собранного пакета документов и личной информации о клиенте. Учтите, что заключение эксперта по оценке недвижимости разрабатывается в течение 10 дней.

С чего начать рядовому заемщику без собственности под залог? Предварительно ознакомьтесь с перечнем действующих программ финансовых организаций, соотнесите выгоды и возможную экономию, ознакомьтесь с условиями кредитного договора.

Пошаговая инструкция по приобретению частной недвижимости в ипотеку:

• заемщик подает личные документы на рассмотрение банковскому сотруднику;
• по предварительному одобрению подбирается жилой дом, вносится первоначальный платеж, заключается сделка купли-продажи имущества по предварительному договору;
• заказывается услуга оценщика участка, строения;
• подаются документы на приобретенную жилплощадь, землю;
• банк рассматривает бумаги сроком до 10 дней, при одобрении заключается основная сделка с возвратом внесенного аванса заемщику;
• выдается полная сумма ипотеки на дом;
• регистрируется право собственности, подписывается кредитный и страховой договор, документ залога.

На что нельзя взять ипотеку?

Ипотека для покупки дома с земельным участком не одобряется, если:

• нет надлежащего дорожного покрытия для круглогодичного подъезда к объекту недвижимости;
• земля под домом не принадлежит к категории участков, разрешающих постоянное проживание (или застройку жилых помещений);
• отсутствует техническая документация, выписки из кадастрового реестра;
• нет средств на первоначальный взнос;
• приобретается дача в ветхом состоянии;
• дом расположен на винтовых сваях, срубах (без капитального фундамента);
• присутствует обременение недвижимости в виде ареста, проживания граждан с судебными разбирательствами, залог в сторонних компаниях.

Наше небольшое руководство позволит Вам ознакомиться с банковскими предложениями и правильно подобрать частный дом для улучшения жилищных условий.

Ипотечные программы банков

Какие банки дают ипотеку с низкими процентными ставками на готовый частный коттедж? Рассмотрим наиболее популярные кредитные продукты от ведущих российских организаций с увеличенными сроками погашения ссуды:

В перечне иных организаций, предоставляющих выгодную ипотеку на частные дома:

• СвязьБанк;
• НокссБанк;
• ИнвестТорг;
• АЭБ;
• банк Акцепт;
• СберБанк;
• СНГБ.

Средняя годовая ставка в перечисленных учреждениях – 10,2-11,9%, рассчитываемая индивидуально после изучения документов заемщика и на недвижимость с земельным участком. Программы предусматривают выдачу средств для завершения строительства недостроенных жилых зданий, на индивидуальное возведение коттеджей с привлечением аккредитованных компаний или собственноручно.

Заключение

На 2022 год ипотечное кредитование при покупке частной недвижимости разрабатывалось с понижением годовых ставок. Ужесточились только требования к документам и правила оформления страховых договоров. Частный дом – повышенный риск для банковских учреждений при низкой ликвидности объектов. Для быстрого одобрения заявок заемщикам необходимо правильно выбирать объект с учетом расположения и общего состояния строения и двора.

Читайте также на эту тему:

Ипотека на строительство частного дома — условия, требования, отличия от кредита