Оформление ссуды на покупку недвижимости предполагает выполнение условий банка, главным из которых является наличие подтвержденного дохода. Соискатели часто задают вопрос, доступна ли ипотека неработающим заемщикам. Получить ссуду можно при выполнении ряда условий, но в этом случае есть ряд особенностей, которые учитывают риски, связанные с финансовой сделкой.
Ипотека для неработающих — миф или реальность
При оформлении займа на приобретение недвижимости банк требует подтверждения платежеспособности получателя. Часто соискателям, в категорию которых входят репетиторы, фрилансеры, сложно представить банку справки, подтверждающие доход.
Получить ипотечный заем без официального оформления возможно, но при этом нужно доказать кредитору возможность выплатить обязательства. В связи с высокими рисками действуют особые условия кредитования, которые оговариваются при подписании соглашения.
Способы оформления ипотеки без официального трудоустройства
Клиенты, входящие в категорию неблагонадежных соискателей, могут получить ссуду при отсутствии требуемых документов. Работа по специальности, пользующейся спросом на рынке труда, увеличивает вероятность получения ссуды. Стабильный заработок имеют программисты, копирайтеры, работающие удаленно.
При отсутствии кредитной практики в прошлом шансы на одобрение ипотеки или потребительской ссуды значительно снижаются. При получении займа клиент может не справиться с нагрузкой на бюджет, поэтому учреждения оценивают кредитную историю и отдают предпочтение заемщикам, которые оформляли и погашали разные типы обязательств. Наработать положительный рейтинг по займам можно путем оформления покупок на небольшие суммы.
Способ 1: подтверждение доходов
Оформление ипотеки без официального трудоустройства предполагает представление справок о платежеспособности.
Для подтверждения дохода от передачи в аренду имущества требуется соглашение, в котором указывается сумма оплаты, способ получения.
Если клиент занимается удаленным видом деятельности, временной подработкой, то подтверждением платежеспособности является поступление заработка на счет. При наличии регулярных поступлений можно рассчитывать на получение ипотечной ссуды под выгодные проценты.
В документе фондовой биржи (при условии получения дохода от операций с ценными бумагами) должна быть указана такая информация:
- наличие ценных бумаг;
- сумма полученных дивидендов.
Шанс одобрения займа увеличивается в случае, если в выписке охватывается большой период, позволяющий проследить положительную динамику роста дохода соискателя.
Способ 2: привлечение поручителей и созаемщиков
Для банка важно снижение риска, связанного с погашением предоставленной ссуды, поэтому соискателю требуется доказать перспективу погашения долга. В качестве созаемщиков преимущественно выступают супруги, это связано с особенностями семейных ипотечных программ.
Для одобрения банка потребуется подготовить требуемый пакет документов. Поручитель несет ответственность за своевременное погашение обязательств в случае отсутствия поступлений от лица, оформившего кредитный договор. При этом созаемщик не имеет имущественного права на приобретаемый объект. Созаемщиком должен выступать тот, кому можно доверить подписание кредитного соглашения.
Способ 3: внесение первоначального платежа
Возможность внесения аванса увеличивает шансы кредитования на покупку недвижимости. Шансы взять ипотеку без официальной работы возрастают с первоначальным взносом, который составляет 75% стоимости жилья. В этом случае банки уделяют меньше внимания платежеспособности клиента.
Возможность внесения большей части стоимости недвижимости является лучшим вариантом получения одобрения ипотечной ссуды. При этом потребуется паспорт резидента РФ. Решение по заявке на кредит принимается в течение установленного банком срока. После одобрения ссуды средства перечисляются на счет продавца.
Способ 4: предоставление имущественного залога
При оформлении ипотеки в залог попадает приобретаемая недвижимость, которая в случае потери заемщиком платежеспособности переходит в собственность банка. Однако для кредитора этой гарантии часто оказывается недостаточно, потому что содержание на балансе недвижимости проблемных заемщиков влечет дополнительные расходы.
Банки принимают в залог:
- квартиру;
- земельный участок;
- ценные бумаги;
- облигации.
Учреждения могут одобрить ипотеку при наличии заложенного имущества, которое компенсирует полную или частичную стоимость недвижимости. Условие ограничения на пользование имуществом для ведения предпринимательской деятельности оговаривается в кредитном соглашении.
Ипотека для студентов и пенсионеров
Взять ипотеку безработному сложно из-за отсутствия гарантии возврата выданной суммы. Условия кредитования лиц без официальной работы зависят от ряда факторов, которые учитываются при индивидуальном рассмотрении заявки.
Граждане пенсионного возраста, которые претендуют на льготную пенсию и начинают получать ее раньше установленного срока, могут оформить ипотеку на базовых условиях. В эту категорию входят:
- работавшие на вредном производстве;
- многодетные матери;
- женщины, работающие в условиях Крайнего Севера.
Гражданам, которые вышли на пенсию по возрасту, недоступны льготные программы.
Студенты заочной формы обучения при оформлении ипотеки сталкиваются с минимальными проблемами, т.к. эта категория заемщиков работает официально. Студенты очной формы обучения принадлежат к клиентам высокого риска. Выходом из ситуации является участие близких родственников, которые выступают созаемщиками, поручителями. Программы ипотеки для этой целевой категории соискателей реализует несколько банков.
Ипотека для молодой семьи без официального трудоустройства
При вступлении в брак студент может воспользоваться программой «Молодая семья», по условиям которой приобретается жилье экономкласса в новостройке.
Чтобы оформить ссуду на покупку жилья семье без официального трудоустройства, необходимо доказать платежеспособность. Отличным вариантом является поручительство трудовой организации.
Для подтверждения дохода нужно представить документы. Лучшим доказательством возможности погашения взятой ссуды является открытие и регулярное пополнение дебетовой карты в банке. В качестве альтернативного варианта можно привлечь поручителей, наличие которых увеличивает шансы одобрения запроса.
Ипотека тем, кто только устроился на работу
Для получения ссуды требуется непрерывный стаж в течение 6 месяцев. Исключения действуют для клиентов, подписавших бессрочный договор.
В большинстве случаев финансовые учреждения отказываются от заключения договоров с заемщиками, только устроившимися на работу. В такой ситуации следует рассмотреть комплексные варианты финансирования. При покупке жилья можно воспользоваться материнским капиталом, а первоначальный взнос внести из собственных сбережений.
Банки, дающие ипотеку без официального трудоустройства
Обращаться за ипотекой фрилансерам рекомендуется в небольшие финансовые учреждения. При этом внимание нужно сосредоточить на региональных отделениях банка, которые заинтересованы в привлечении новых клиентов.
Базовые условия ипотеки в Сбербанке предполагают взнос от 15% стоимости объекта. При отсутствии официального дохода этот показатель увеличивается до 50%. Чтобы повысить лояльность банка без подтверждения официального дохода, понадобится большая сумма.
С учетом перечисленных способов доказательства дохода ипотечный кредит можно оформить в коммерческих банках:
- ВТБ;
- Ренессанс Кредит;
- СКБ;
- ФК Открытие;
- Совкомбанк.
Для получения ссуды можно воспользоваться услугами брокера. Посреднической деятельностью на рынке недвижимости занимается Тинькофф Банк.
Получить ссуду можно и в небольшой кредитной организации.
Потребительский заем — лучшая альтернатива ипотечному кредитованию
К недостаткам потребительского кредита относят высокую процентную ставку (12-14%), ограниченный срок пользования средствами (до 5 лет), сумму до 5 млн руб.
Одобрение по этой ставке могут получить клиенты с положительным кредитным рейтингом, подтвердившие официальный доход. Этот вариант финансирования покупки недвижимости отличается высокой нагрузкой на семейный бюджет, поэтому подходит только лицам, получающим большой ежемесячный доход.
Заключение
Перед тем как взять ипотеку без официального трудоустройства, следует рассмотреть условия кредитования. Оформить ссуду на жилье неработающим клиентам можно, но для реализации данной задачи потребуется приложить усилия.
Покупка квартиры, земельного участка, загородной недвижимости является ответственным решением, требующим взвесить преимущества и недостатки каждого варианта получения займа. При этом нужно учесть стоимость обслуживания, срок кредита и перспективу получения стабильного дохода в течение всего периода пользования средствами.
Договор ипотеки — особенности документа, порядок регистрации в госорганах
Ипотека по двум документам-особенности получения, список банков
