На практике молодым семьям сложно получить крупный займ на приобретение жилья и другие дорогостоящие покупки. Отсутствие необходимого стажа, залогового имущества и стабильного, высокого дохода провоцирует большую вероятность отказа в банках. Кредит под материнский капитал становится выгодным решением для улучшения жилищных условий молодых пар с детьми, получения необходимой суммы на покупку автомобиля, дачи, стройматериалов для ремонта и индивидуального строительства.
Рассмотрим детали кредитного продукта и условия применения средств материнского капитала, законность процедуры и варианты выплаты такой ссуды.
Кредит под материнский капитал – законность операции
Семейным капиталом называется пособие, внедренное в России с 2007 года в размере 453 026 руб., не имеющее аналогов в мире. Сумма выдается одноразово родителям с маленьким ребенком (в том числе на второго, третьего и т.д.) для повышения качества жизни.
Потребительский кредит с привлечением материнского капитала выдается исключительно по определенной программе финансового учреждения, разработанной совместно с государством. Запрещено использовать дотации на покупку авто, товаров, мебели и др.
Средства могут направляться:
- на ипотеку (существующую или новую) в качестве первоначального платежа;
- погашение ежемесячных процентов и уменьшение платежа;
- остаточный взнос по займу (в последний месяц действия кредитного договора).
При оформлении государственной помощи семья получает специальный сертификат, свидетельствующий о наличии суммы на счет соискателя. Документ является основой рассмотрения заявок на целевое и нецелевое кредитование по льготным ставкам.
Целевые кредиты под МК
Материнский капитал на кредит целевого использования требует согласования с пенсионным фондом, являющимся держателем средств. Владельцы сертификатов не имеют право самостоятельно расходовать государственную дотацию.
Целевой кредит предполагает определенное назначение суммы. Движения средств четко фиксируются с отчетом в виде банковских выписок.
В ключевых особенностях целевых займов с привлечением семейного капитала:
- до момента перечисления средств на счет кредитора проходит от 1 до 2 месяцев;
- отсутствие разрешенной цели не позволяет расходовать средства;
- разрешено привлекать деньги на обучение, лечение детей;
- допускается выдача наличными для улучшения условий жизни (капитального ремонта, приобретения мебели и пр.).
Ипотечное кредитование
Кредитование граждан на покупку недвижимости – наиболее выгодное привлечение средств материнского капитала. Молодым семьям сложно самостоятельно купить квартиру в новостройке или загородный дом. Семейный капитал служит первоначальным взносом или частичной оплатой за желанные квадратные метры.
Детально об ипотеке с привлечением маткапитала читайте здесь
Ипотека под материнский капитал – документы для получения, банковские программы
Целевой кредит на строительство либо реконструкцию
Возможно ли оформить кредит с привлечением федеральных средств неработающим гражданам, если требуется реконструкция жилья? Вариант наиболее популярен среди заемщиков РФ как способ улучшения жилищных условий в квартирах вторичного рынка.
Размер пособия достаточный, чтобы покрыть первоначальный платеж, положительно влияющий на одобрение заявки финансовой организацией. ПВ в глазах кредитора считается определенной гарантией своевременной выплаты долга, заемщики вправе рассчитывать на увеличение доступного к выдаче лимита.
Далее рассмотрим, какие работы считаются реконструкцией, и куда разрешено расходовать семейный капитал:
- на оформление кредита для надстройки мансарды или жилых комнат;
- для займов на увеличение жилплощади в виде добавления комнат, пристроек, санузла;
- на ссуду по закупке стройматериалов на увеличение полезной площади жилого дома, включая возведение чердачных помещений, террас.
Кредит на приобретение недвижимости
Маткапитал допускается расходовать для выплаты кредита, оформленного на приобретение недвижимости. В отличие от ипотеки, такой займ менее трудоемкий в плане страхования и дополнительных трат на документы. Однако органы пенсионного фонда критически относятся к подбираемым объектам – заемщик не сможет приобрести квартиру или дом, несоответствующие конкретным требованиям.
Для привлечения семейного капитала будущее жилье должно иметь:
- абсолютную безопасность (запрещено покупать недвижимость в аварийных или ветхих многоэтажных строениях);
- квадратуру из расчета на каждого члена семьи согласно социальным нормам;
- надлежащее состояние коммуникаций;
- расположение в районах с развитой инфраструктурой (садом, школой и пр.).
Берем кредит под мат капитал: пошаговое руководство
Кредиты оформляются в банковских и кооперативных учреждениях. Запрещено применение средств для погашения займов микрофинансовых организаций (закон вступил с силу в 2015 году). Подавать заявку имеют право родители или опекуны детей, на имя которых выделены дотации.
Пошаговая инструкция для получения средств с использованием семейного капитала:
- определитесь с учреждением, имеющим программу кредитования с привлечением дотаций (со сроком деятельности не менее 3 лет);
- после предварительного одобрения (включая подачу онлайн-анкеты) соберите требуемые документы в зависимости от конкретной программы;
- подберите недвижимость, соответствующую требованиям пенсионного фонда;
- получите выписку в ПФ об остатке средств на счету, разрешение на использование денег;
- посетите банковское представительство для подписания договора.
Получение займа, не дожидаясь трехлетия ребенка
В нынешнем году дотация позволяет получить одобрение без справок и поручителей до достижения ребенком трехлетнего возраста. С 2015 закон претерпел изменения, средства доступны к использованию сразу после получения сертификата.
Погашение потребительских кредитов семейным капиталом
Кредиты одобряются только при направлении средств на улучшение условий жилища. Допускается погашение потребительских займов, взятых на приобретение недвижимости, реконструкцию или расширение имеющейся жилплощади в виде строительства, надстроек. Рассмотрим лучшие предложения кредитов на покупку жилья с федеральной помощью.
В перечне популярных потребительских займов под материнский капитал на 2022 год:
| Наименование банка | Ставка в год, % | Максимальная сумма | Сроки выплаты (верхняя планка) |
| Ренессанс Кредит | 10,5 | 700 тыс. руб. | 5 лет |
| АТБ | 9,0 | 150 тыс. руб. | 1 год |
| Восточный Банк* | 9,9 | 30 млн руб. | 20 лет |
| СКБ-Банк | 9,9 | 1,3 млн руб. | 5 лет |
*получение ссуды от Восточного Банка в указанной сумме доступно жителям Москвы с залоговым имуществом. Для заемщиков из регионов сумма снижается до 500 тыс. руб.
Данный вид кредитования предполагает получения наличных средств на руки в представительстве выбранного кредитора.
Вопросы и ответы
Как используется материнский капитал, если это взнос по ипотеке, как пересчитывается долг после получения средств и другие популярные вопросы мы собрали в данном разделе.
Главное правило для привлечения государственных дотаций – наличие сертификата и целевое расходование исключительно на улучшение (покупку) жилья, обучение, лечение детей. В противном случае в перечислении средств будет отказано на законных основаниях.
Можно ли взять кредит наличными под средства МК?
Брать кредит под семейный капитал вправе граждане, имеющие детей (в том числе семьи с одним ребенком), находящиеся в браке, а также матери-одиночки. Целевое применение подразумевает безналичный расчет между ПФ и банком – заемщик не участвует в передаче денег на погашения долга.
Что выгоднее – оформить обычный кредит или ипотечный заем?
Ипотека имеет преимущество, если стоимость интересующей недвижимости значительно превышает сумму семейного капитала. Определяющим фактором становится ежемесячный доход семьи – выплаты по ипотечной ссуде не должны превышать 30-40% общего дохода. При обычном кредите нет обременения недвижимости (залога), более низкая сумма общей переплаты.
Дают ли банки кредит под материнский капитал?
Если в наличии сертификат и выписка об остатке средств, а заемщик нацелен на приобретение жилплощади или реконструкцию, сложностей с оформлением ссуды не возникает. Ипотека и кредиты под покупку недвижимости выдаются за несколько часов (в редких случаях, чтобы получить деньги, требуется официальное трудоустройство).
Как получить кредит под мат капитал без справок и поручителей?
Если расходование средств мат капитала целевое, достаточно документов из пенсионного фонда с разрешительным письмом на траты. В большинстве банковских программ не предусматривается наличие поручителей, созаемщиков, официальной занятости, залогового имущества.
Заключение
Семейный (материнский) капитал – качественная государственная поддержка семей, желающих улучшить качество жизни в виде приобретения новой квартиры или реконструкции имеющегося жилья. Программа предусматривает целевое расходование средств, перечень целей установлен действующим законом, не может изменяться в частом порядке.
Читайте также на эту тему:
Кредит под залог недвижимости – плохая кредитная история заемщика
Читайте также на эту тему:
Кредит под залог автомобиля – перечень документов, требования, список кредиторов
Читайте также на эту тему:
Кредит под залог недвижимости – нюансы, порядок получения, список банков
Читайте также на эту тему:
Ипотека под материнский капитал – документы для получения, банковские программы
Использование материнского капитала предполагает проверку сделки государством, важна чистота сделки. Не поспоришь, какой неоценимый вклад в ипотеку такой большой взнос от государства.