Рефинансирование автокредита в 2022 году — требования, схемы, программы банков

Приобретение автомобиля на жестких условиях с повышенной годовой ставкой несет большую нагрузку на бюджет семьи. Для снижения ежемесячного взноса путем увеличения расчетного периода банки предлагают рефинансирование автокредита физическим лицам на коммерческие и частные транспортные средства.

Процедура подразумевает получение нового займа в собственном или стороннем банке в счет погашения открытой задолженности. Схема предполагает полный расчет по невыгодной ссуде с переходом на более комфортные условия для заемщиков. Разберемся в деталях и предложениях финансовых структур РФ по рефинансированию автокредитов частных потребителей.

Необходимость рефинансирования автокредита

Автокредитование – популярная банковская услуга, позволяющая эксплуатировать приобретенную машину сразу после покупки с постепенным погашением задолженности. С 2007 года кредиторы запустили процесс рефинансирования, позволяющий перейти на сниженный процент без высоких переплат за весь период погашения долга.

Кому выгодно рефинансирование автокредитов, и в каких случаях процесс имеет смысл?

Перекредитование займа на авто необходимо, если:

• оформлен валютный займ (при удорожании валюты осуществляется переход на рубли);
• заемщик потерял или сменил место работы, изменилась доходная часть семьи;
• предприниматели получили существенное снижение выручки (для коммерческого транспорта).

Порядок рефинансирования автокредита в 2022 году

Существует два вида рефинансирования по стандартной программе и Trade-in. В первом случае залоговым имуществом и предметом займа остается приобретенное транспортное средство. Программа Trade-in характеризуется некоторой сложностью – владелец приобретает новый автомобиль, новый кредитор погашает старый долг, старое авто реализовывается, сумма служит первоначальным платежом.

Также процедура рефинансирования подразумевает:

• погашение автомобильной ссуды потребительским займом;
• перекредитование с переходом залога;
• оформление нового кредита с изменением залогового имущества.

Чтобы исключить новый сбор необходимых документов, можно обращаться для рефинансирования в собственный банк (если учреждение проводит перекредитование собственных автокредитов).

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита

Все виды кредитов, включая рефинансируемые, имеют положительные и отрицательные стороны для соискателей. Рассмотрим детально, какие преимущества и недостатки у процедуры перекредитования, когда предметом залога является автомобиль.

Плюсы

Рефинансирование  подразумевает:

• сокращение периода выплаты займа;
• снижение суммы ежемесячного взноса;
• переход на более комфортную процентную ставку;
• перевод валютной ссуды в рубли;
• отсутствие необходимости оформлять КАСКО (или иные виды автомобильных страховок).

Минусы

Не обойдется в процедуре без недостатков – перед рефинансированием автокредита просчитайте дополнительные расходы и общую выгоду от сделки.

В минусах кредитного продукта:

• дополнительные расходы на автострахование (если предусмотрена покупка нового транспортного средства);
• большой список документов для подачи в банк;
• возможные штрафные санкции при досрочном погашении займа в первичном банке.

Классическая схема рефинансирования автокредита

Стандартное перекредитование автокредита в нынешнем году не является актуальным. Но вполне может внедряться банками в ближайшее время для снижения растущих годовых процентов.

Процедура предполагает такие шаги:

• скоринг нового клиента после подачи заявки (в онлайн-режиме или письменно в представительстве кредитора);
• сбор и предъявление пакет документов, включая бумаги на транспортное средство;
• перезалог автомобиля с указанием конкретного периода передачи транспортного средства от первичного банка на баланс вторичного финансового учреждения;
• сторонняя организация после подписания кредитного договора самостоятельно погашает первичную ссуду с получением выписки о полном закрытии.
• заемщик оплачивает новый, более выгодный займ.

Действующая схема рефинансирования автокредита

На практике проще оформлять потребительский займ – после получения средств вы погашаете существующий автокредит, после чего становитесь полноценным собственником транспортного средства.

Схема получения включает:

• подачу единой заявки во все банки или в выбранную организацию;
• после предварительного одобрения предоставляем полный пакет документов, указанный в соответствующей программе (документы на ТС не предоставляются);
• ожидаем решения (в среднем – 2-3 рабочих дня);
• после заключения нового кредитного договора кредитор перечисляет сумму на погашение первичного соглашения, вы получаете справку о закрытии ссуды и ПТС.

Требования к заемщикам, рефинансирующим автокредит

Решили сделать рефинансирование автокредита, но не знаете, какой банк выбрать? Рассмотрим популярные предложения российских коммерческих организаций и исключительные требования по программам кредитования*:

*перечисленные особенности не включают стандартный пакет документов, куда входят паспорта, права, действующие кредитные договоры и оценочная стоимость по заключению эксперта, если залог передается новому кредитору.

Документы, необходимые для рефинансирования

Кроме паспорта и водительского удостоверения заемщики подают документы на залог (при условии, что рефинансирование автокредита не предполагает потребительский займ), справку, подтверждающую стабильный доход семьи или конкретного клиента, заверенную работодателем копию трудовой книжки со стажем от 3 до 6 месяцев на последнем месте (в разных учреждениях необходимый стаж разный).

Рефинансирование кредита с использованием Trade-in

Особая схема принадлежит банку ЮниКредит, по которой заемщики могут приобрести новый автомобиль, старое транспортное средство передать на погашение первоначального взноса. При этом полностью рассчитаться по предыдущему автокредиту.

Алгоритм рефинансирования по системе Trade-in

Для участия в рефинансировании ссуды на авто предварительно подбирается дилер, где уточняется возможность обмена ТС.

Далее выполняются такие шаги:

• заемщик обращается к первичному кредитору для уточнения остатка задолженности;
• определяется оценка (бесплатно) имеющегося авто по системе «Трейд-ин»;
• документы (автомобильные и личные) можно подавать непосредственно дилеру или в банк;
• при одобрении клиент уточняет сроки и способ перехода заложенной машины к новому кредитору, берет выписки по кредитному договору с первичным банком;
• подписываются страховые и кредитные договора на новый автомобиль (от КАСКО можно отказаться при условии повышения годовой ставки на 3%);
• вносится ПВ в размере стоимости старого авто;
• вторичный кредитор погашает первый автокредит, остаток средств переносит на счет автосалона, где приобретен новый автомобиль.

Топ 10 банков, предлагающих рефинансирование

Куда обращаться за выгодным рефинансированием автокредитов по стандартной схеме? Рейтинг финансовых структур РФ по максимальному количеству одобренных заявок от заемщиков всех категорий включает известные и мелкие, развивающиеся кредитные учреждения. Рассмотрим наиболее популярных кредиторов, условия, ставки и требования по рефинансированию автокредитов.

СберБанк

Здесь перекредитацию выполняют только для рублевых займов, не имеющих просроченных платежей за минувший год. Клиентов ждет 13,5% годовых при максимально доступной сумме 3 млн руб. Период выплаты заемщик выбирает самостоятельно – от 3 до 60 месяцев, залог необязателен.

ВТБ

При ставке 12,5% ВТБ выдает до 5 млн руб. на пять лет. Организация не проводит рефинансирование собственных автокредитов, возможно погашение займа, взятого только в стороннем банке. В ключевых требованиях к заемщикам – стабильный доход не менее 15 тыс. руб. в месяц.

РоссельхозБанк

Учреждение позволяет объединять долги, включая автокредиты, потребительские займы и кредитные карты. При ставке 10% в год банк выдает до 3 млн руб. со сроком выплаты от одного до 84 месяцев. В зависимости от индивидуальных особенностей клиентов ставка может возрастать до 11,5%.

Альфа-Банк

В организации доступно рефинансирование со ставкой 11,99%, если ваш доход составляет минимум 10 000 рублей за месяц. При этом сотрудник обязательно запросит стационарный телефон и непрерывный стаж 3 месяца. Погашать ссуду можно в течение семи лет, максимальный лимит к одобрению 1,5 млн руб.

РосБанк

Получить до 3 млн руб. всего под 12-14% вправе заемщики, имеющие зарплатные карты учреждения. Новый займ можно выплачивать от года до пяти лет при минимальной запрашиваемой сумме 50 тыс. руб.

ЮниКредит

Единственная организация, предполагающая систему «Трейд-ин» для обмена старой модели на новый автомобиль той же марки. ЮниКредит выдает средства под 18% годовых в сумме до 6,5 млн руб. Погашать новый займ для рефинансирования текущего автокредита можно в течение семи лет.

РайффайзенБанк

Учреждение располагает такими условиями:

• 11,9% в год;
• до 2 млн руб. к получению;
• 1-5 лет на выплату.

Райффайзен позволяет объединять до 3 кредитов, до 4 кредитных карт.

ПочтаБанк

Со ставкой 12,9% клиенты ПочтаБанка получают до 1 млн руб. на пять лет. Банк рефинансирует только сторонние автокредиты за исключением займов ВТБ. Существуют специальные предложения для пенсионеров.

УралСиб

Заемщикам выдают до 1,5 млн руб. под годовой процент 14,5. На погашение УралСиб выделяет до семи лет при минимальном возрасте клиента 23 года. Здесь рефинансированию подлежат исключительно автокредиты сторонних банков.

СвязьБанк

11,9% – ставка СвязьБанка на сумму до 3 млн руб. Выплачивать долг заемщики могут от полугода до семи лет. Только здесь заемщики вправе объединять до пяти кредитных договоров, включая автокредит.

Заключение

На 2022 год обилие предложений по рефинансированию автомобильных займов позволяет подобрать выгодный вариант со сниженными ставками и выводом транспортного средства из-под залога. Просчитав экономию, собственники автомобилей получат лояльные условия и снижение нагрузки на собственный кошелек при перекредитовании невыгодной ссуды.

Отказ в автокредите