Кредит под залог дома – требования к недвижимости, процедура оформления

Залоговое имущество во всех коммерческих банках положительно влияет на получение необходимой суммы средств на личные и конкретные цели. При оформлении закладной на недвижимость упрощаются общие требования к заемщикам, есть возможность указывать только неофициальные источники доходов.

Однако клиенты не лишаются финансовых и имущественных рисков при оформлении займа под залог дома – всегда присутствует опасение лишиться собственного имущества при нестабильном финансовом положении или непредвиденных обстоятельствах, повлекших неплатежеспособность. Разберемся в деталях подобного решения.

Особенности кредитования под залог частного дома в 2022 году

Популярный продукт в виде ссуды под залог загородной недвижимости выгоден финансовому учреждению и клиенту одинаково. Банки получает абсолютное покрытие рисков не возврата крупной суммы – в случае нарушения кредитных обязательств со стороны заемщика недвижимое имущество реализуется.

Для соискателей нецелевые ссуды с залогом дома интересны быстрым оформлением с одобрением увеличенных лимитов (без обязательного предоставления отчета о расходовании денег).

Плюсы и минусы

Кредит под залог дома – процедура, требующая обязательной оценки имущества, что несет дополнительные расходы перед получением желаемой суммы. Это основной недостаток подобных займов, нуждающихся в дополнительном пакете документов.

Также в перечне отрицательных сторон:

• ограничение прав владения;
• повышенный риск полной утраты собственности;
• необходимость предоставления документов на земельный участок, где расположен дом.
  
  Кредитование с залогом имеет также немало положительных моментов, в которых:
• сокращение переплаты за счет снижения ставок (обычные кредиты – 23-27%, с закладной максимум 12-15%);
• объект остается в собственности владельца;
• существенно увеличивается одобряемый лимит ссуды;
• упрощенная схема получения, включая заемщиков с открытыми текущими кредитами в иных банках.

Основные условия кредитования с залогом

Средняя ставка по кредитам с закладной на дом составляет 13-14% по коммерческим учреждениям РФ. Сумма рассчитывается на основании экспертного заключения, но не более 50% от оценочной стоимости жилья.

Ссуды под залог дома характеризуются такими условиями:

• до 25 млн руб.;
• до 20 лет на выплату долга;
• залогом выступает жилой дом исключительно жилого назначения с возможностью круглогодичного проживания в нем;
• приусадебная территория должна составлять минимум 8 соток;
• земельный участок относится к землям из списка разрешенных к размещению жилых объектов на них.

Для сравнения рассмотрим предложения от разных финансовых учреждений:

Стандартные банковские программы также предусматривают комплексное страхование: имущества, жизни и здоровья, прав собственности клиента. При отказе от полиса клиенты получают иные условия и повышение процентных ставок.

Величина ставки

Кроме стандартных показателей годовых процентов, указанных на веб-ресурсах банков, существуют специальные программы кредитования с залогом домов. Например, при высоком уровне заработка клиент может получить существенную скидку по %, либо воспользоваться акцией, проводимой финансовым учреждением в ограниченный срок.

Усредненные показатели фиксируют ставку в пределах 15-18% при стандартном оформлении ссуды с залогом дома, а также 9-10% при оформлении закладной на тану-хаусы, апартаменты, особняки.

Сумма

Средняя величина банковских предложений – 50% от оценочной стоимости дома, передаваемого в залог. Но постоянный мониторинг рынка кредитов позволит найти актуальные предложения с 60% и даже 80% от цены к выдаче. Второй важный момент – существует минимальная планка к выдаче, которую необходимо выяснить до начала оформления займа.

Требования к залогу

Если коттедж не имеет коммуникаций, пребывает в перечне объектов, подлежащих капитальному ремонту или сносу, земельный участок не приватизирован – в кредитовании будет отказано.

В других обязательных требованиях к домам, передаваемым в залог:

• исключительно жилое назначение – не принимаются промышленные и складские помещения, бытовки, гараж, дача;
• частный дом не может быть единственным жильем в собственности клиента;
• права собственности должны быть у заемщика, созаемщика или лица, оформляющего залог;
• высокая ликвидность для возврата невыплаченного долга в случае отказа со стороны клиента выполнять свои обязательства.

Отсутствие обременений

Закладная не оформляется на арестованное жилье, либо имеющее обременение в виде алиментов, несовершеннолетних зарегистрированных детей, совладельцев. Также недвижимость не может пребывать в залоге у других кредиторов или находится в ипотеке.

Наличие коммуникаций

Кредитный договор заключается при наличии жилплощади с отоплением, водопроводом, канализацией, электричеством. Рассмотрению подлежат таун-хаусы, коттеджи, апартаменты с автономными установками и оборудованием без подключения к центральным коммуникациям населенного пункта (например, если присутствует скважина, паровой котел, генератор и т.п.).

Дом зарегистрирован на одного собственника

Оформить кредит под залог с участком быстро могут единоличные собственники. Ситуация не требует согласия других родственников, проживающих или зарегистрированных на данной территории. Возможно получение средств владельцам выделенной доли с оформленным правом собственности.

Вопросы и ответы

Разберемся, какие действия допустимы в отношении заложенного дома, и какие ограничения устанавливаются при передаче имущества по закладной банка.

Что нельзя делать с заложенным домом?

Ограничения относятся ко всем домам в залоге, независимо от типа недвижимости и расположения. По сути, право владения жилплощадью остается за заемщиком, но накладываются конкретные обязательства, нарушение которых недопустимо.

Прописывать других жильцов

Кредит под залог загородного дома не разрешает без разрешения банковского учреждения регистрировать жильцов, включая близких и дальних родственников. На практике, банки также не дают согласие на прописку несовершеннолетних детей, создающей обременение недвижимости, что затруднит реализацию при нарушении кредитных обязательств.

Закладывать дом

Такие действия считаются махинациями с недвижимым имуществом, караются по закону. Банк вправе потребовать досрочной выплаты займа или полностью расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Дарить, продавать

Доли и весь объект не допускается реализовать или дарить. Нотариус откажет в оформлении документов при наличии закладной на дом, которая обязательно регистрируется в ЕГР.

Какие проблемы могут возникнуть?

Разберемся в преградах получения необходимой суммы в банке с залогом частных домов.

Если дом с участком

Первый камень преткновения – земля, на которой располагается загородная жилплощадь. Если участок не находится в собственности клиента (не приватизирован), оформить залог невозможно. Также необходимы бумаги по размежеванию, кадастровые документы, технический паспорт на землю.

Плохая кредитная история

Банковские организации редко идут на уступки неблагонадежным клиентам, имеющим серьезные просрочки по другим договорам. Здесь проще обратиться к небанковским организациям, выдающим повышенный процент от оценочной стоимости (например, в «Кредитный Дом» – до 70%).

Если кредит нецелевой

Займ с залогом частной жилплощади нецелевого назначения предусматривает расходование суммы на собственные нужды. Соискатель вправе направлять средства на любые приобретения без обязательного отчета перед банком.

Если дом строится

Строящиеся дома индивидуальной застройки не могут служить обеспечением по кредиту. В этом случае допускается оформление закладной на участок. Закладная также оформляется на строящееся приобретаемое жилье.

Где лучше взять кредит? (актуальные предложения)

Разберемся, с каким банком выгодно заключать договор с залогом загородной недвижимости, в какие сроки осуществляется оформление и выдача средств.

СберБанк

Здесь оформить кредит под залог дома можно за 1-3 рабочих дня.

Заемщики получают:

• от 12,75% годовых новым соискателям, 12% зарплатным клиентам;
• 20 лет на выплату;
• лимит до 60% от стоимости.

РоссельхозБанк

Учреждение кредитует клиентов суммами до 10 млн руб. под 16,5% с погашением от одного года до десяти лет. Ставка по ссуде под закладную на имущество увеличивается до 18,5% при полном отказе от страхового полиса. Зарплатным клиентам предусмотрены скидки по годовым процентам. Обработка заявок – 1-7 дней.

СовкомБанк

14,99-23% – такие ставки предлагает банк под залог дома новым и собственным заемщикам. Соискатель должен соответствовать по возрасту (20-85 лет), есть возможность получить пересчет ставки. Характерная особенность банка – до 100 млн руб. в зависимости от состояния и расположения объекта. Сроки погашения займа с залогом рассчитываются для каждого соискателя отдельно.

АльфаБанк

Один из немногих кредиторов, имеющих самый высокий процент одобренных заявок по ссудам под залог жилплощади.

Если ваша загородная недвижимость располагается в регионе присутствия отделений банка, вы получите:

• целевой займ с залогом до 5 млн руб.;
• нецелевую ссуду с лимитом от 600 тыс. руб.;
• 13,29% годовых;
• 30 лет на выплату.

Заключение

2022 год – период идеальных условий для заемщиков, желающих получить крупные суммы на собственные нужды за минимальный промежуток времени. Дома под залог существенно повышают шансы на одобрение клиентам, не имеющим официального дохода или официальной трудовой занятости.

Кредит под залог доли в квартире в 2020 году – нюансы, расчетные суммы, оформление

Кредит под залог недвижимости – плохая кредитная история заемщика

Кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов-условия, документы

Кредит под залог автомобиля – перечень документов, требования, список кредиторов

Кредит под залог недвижимости – нюансы, порядок получения, список банков

Кредит под материнский капитал – оформление, получение, расходование средств