Почему не дают кредит? Причины, ограничения, ответы экспертов

Кредитный дефолт в 2016-2018 годах привел к ужесточению правил кредитования заемщиков с отрицательной и положительной историей. В 2022 году отказывают в кредите даже тем категориям клиентов, которые не имеют нарушений кредитной дисциплины в прошлом, имеют стабильный высокий доход и залоговое имущество.

С чем связана подобная позиция банков, и как узнать возможные причины, почему не выдают заемные средства?

Ужесточение правил кредитования

Ситуация, когда все требования со стороны заемщика соблюдены, а финансовые структуры не желают выдавать ссуду, знакома 7 из 5 клиентов. Банки не дают кредиты без объяснения собственных мотивов – на кредитора не возлагается обязательство афишировать обоснование отказа.

Кроме проверки КИ финансовые структуры проводят общий скоринг потребителя, включая изучение таких нюансов:

• платежеспособность и общий доход, включая обязательные взносы по существующим задолженностям;
• трудовую деятельность (общий страховой стаж и на последнем рабочем месте);
• неуверенное поведение во время согласования пунктов договора по займу;
• недостоверные сведения о дополнительных источниках доходов, неофициальной занятости и пр.

Распространенная причина, по которой не дадут займ – ошибки в личных данных при заполнении анкеты и заявки в финансовых учреждениях.

Основания для принятия решения

Долговая яма провоцирует частый, но не постоянный отказ в кредитовании. Существуют молодые, развивающиеся кредитные организации, работающие с подобным контингентом ради набора клиентской базы.

Отказ в кредите без объяснения причин может получить даже добросовестный заемщик с положительной КИ, не имеющий просрочек по предыдущим платежам. Разберемся детальнее в причинах, когда банки не дают даже мелкие займы.

Скоринговый балл

Согласно предоставленной анкете, заемщик всесторонне анализируется с присвоением очков каждому пункту. По итогам подсчитывается общее количество балов – чем выше показатель, тем больше шансов получить займ. Предпочтение автоматическая система отдает гражданам в браке возрастом от 25 до 35 лет женского пола, не рассматривает людей старше 75 лет.

15 основных причин

Если везде отказывают в кредите, определить причины поможет следующая информация. Ниже представлены наиболее распространенные аспекты, влияющие на решение финансовых учреждений при рассмотрении заявок.

Плохая кредитная история

При регулярных нарушениях дисциплины по кредитам, имеющихся просроченных платежах сроком выше 30 дней получить деньги практически невозможно. Небольшой шанс присутствует в малоизвестных структурах, имеющих малый стаж деятельности, не имеющих клиентской базы.

Отсутствие кредитной истории

К потребителям, не имеющих отношений с кредитами в прошлом, банки относятся с подозрением. Нет возможности изучить платежеспособность и добросовестность клиента по предыдущим ссудам, а значит, риски кредитора возрастают, не одобряются рассрочки, нецелевые займы.

Минимальные требования

Вам отказывают в кредите во всех банках? Ситуация актуальна для заемщиков, желающих получить средства по двум документов, но не являющихся клиентами определенного учреждения. Для участия в программах необходимо подтверждение дохода либо перевод социальных, заработных или пенсионных выплат на счет учреждения, куда подается заявка на кредит.

Судимость

При наличии судимости скоринг предполагает проверку причин правонарушения, что в большинстве случаев создаст условия, в которых кредитор не станет сотрудничать. Таким лицам может быть отказано даже в микрозаймах, где проверка не столь тщательная.

Низкий доход

При оформлении крупных потребительских кредитов или ипотеки банки не одобрят выдачу средств при низком уровне доходности.

Высокий доход

При слишком высоком уровне заработной платы потребитель однозначно вызовет подозрение. Служба безопасности банков считает, что при достойном доходе клиент не нуждается в оформлении кредита. Количество одобренных заявок по данной категории заемщиков – 3 из 10.

Наличие нескольких кредитов

Практически все финансовые учреждения не одобряют наличие кредитных отношений с несколькими кредиторами. Особый негатив вызывают кредитные карты с высоким лимитом и большим ежемесячным взносом по ним.

Много досрочно погашенных кредитов

Все займы выплачены досрочно, а банк отказал в кредите? Досрочное погашение не влияет положительно на решение по займам. Финансовым организациям невыгодно получать клиента, который не дает ожидаемой прибыли в виде процентов и ежемесячных комиссий. Регулярные досрочные выплаты кредитов приведут к отказу.

Опасная профессия

Определенные виды профессий не предусматривают выдачу заемных средств на личные и иные приобретения. К категориям заемщиков, имеющих определенные для жизни риски, относятся:

• военнослужащие по контракту;
• лица, несущие воинскую службу в горячих точках;
• сотрудники Министерства чрезвычайных ситуаций и др.

Недостаточный стаж работы

Отсутствие официальной занятости в течение последний пяти лет или общий стаж работы, не превышающий 1 года, приводит к отказу в кредитовании. Финансовым учреждениям крайне сложно определить фактический доход потребителя и регулярность денежных поступлений.

Черный список

Нигде не дают кредит гражданам с большим перечнем просрочек, включая судебные разбирательства с отчуждением имущества. Сведения передаются в БКИ, финансовые учреждения больше не рассматривают лицо как потенциального клиента на кредит.

Возраст

Согласно действующим банковским программам заемщики могут не подойти по возрастным ограничениям.

Подозрение в уклонении от воинской службы

Одобрения кредита не будет, если после детального анализа клиента появились подозрения в нежелании нести срочную или контрактную воинскую службу. Основанием служит отметка в военном билете. В этом случае можно найти финансовую структуру, имеющую поверхностные проверки, но выгодных условий вы однозначно не получите.

Отказ от страховки

Банки, отказывающие в выдаче средств взаймы клиентам, не желающим оформлять страховку, охотно идут на сотрудничество с потребителями со страховым полисом. Для получения выгодных условий проще оформить страховой договор, далее обратиться за возмещением страховой премии.

Недостоверные сведения

Почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей? Вероятность одобрения близится к нулю, если клиент намеренно предоставил ложные сведения о:

• семейном положении;
• рабочем месте (при неофициальной занятости);
• текущих кредитных договорах;
• доходе (без справки 2-НДФЛ).

Порядок действий при отказе

Если хорошая кредитная история, стабильный заработок и стаж свыше 1 года привели к отказу в кредитовании, изучите следующие моменты:

• возможные ошибки в КИ вследствие недобросовестности сотрудников банка или технических сбоев;
• доходную часть и выплаты по существующим обязательствам (если таковые имеются);
• оформляйте ссуду с обеспечением (залогом);
•  обратитесь в компанию по микрозаймам и экспресс-кредитованию; 
• в течение 15 лет не подавайте заявки на займы (срок хранения данных в БКИ).

Причины для одобрения

Ваша положительная кредитная история – основной момент в получении одобрения. В финансовых структурах не идут на сотрудничество с лицами, не имеющими кредитных обязательств в прошлом. Для получения хорошей КИ возьмите небольшую сумму и выплатите в срок – это существенно повысит шансы получить большую ссуду на недвижимость или автомобиль.

В других причинах, повышающих шансы на получение заемных средств:

• стабильный доход заемщика (средний);
• регулярные выплаты на счет, открытый в учреждении кредитора;
• стаж работы более 1 года (до 6 месяцев на последнем рабочем месте);
• наличие стационарного телефона, 2-3 поручителей;
• имущество в собственности;
• уверенное поведение без сокрытия личной информации.

Вопрос и ответы

Мы собрали наиболее частые вопросы потребителей, связанные с отказами банков в кредитном сотрудничестве. Учитывая большое число нюансов при рассмотрении заемщика, важно понять главную причину, почему не кредитуют добросовестных плательщиков.

Почему раньше кредит давали, а сейчас отказывают?

В перечне главных аспектов – досрочные погашения либо большое количество имеющихся кредитов с большими ежемесячными взносами. При условии ранее одобренных заявок финансовые учреждения могут исключать потребителя из списка потенциальных клиентов вследствие грубых нарушений по платежам.

Что делать, если не дают кредит?

Первым делом уточните собственный кредитный рейтинг или создайте хорошую кредитную историю небольшими займами, погашенными вовремя. Подробная информация описана в данной статье:

Где взять кредит, если банки отказывают?

Почему банки отказывают в кредите без объяснения?

Законом о банковской деятельности не предусмотрено официальное объяснение причин отказа в кредитном сотрудничестве. Каждая финансовая структура имеет собственные правила изучения заемщиков, которые не разглашаются. Мотивацией в 4 из 6 случаев становится низкий скоринговый балл.

Важным аспектом остается поведение клиента во время обращения в представительство банка. Нервозность, неуверенный тон, сокрытие долгов – повод отказать в кредитовании.

Как узнать, почему не дают кредиты?

Изначально обратитесь в органы БКИ для запроса собственной КИ. Один раз в год отчет предоставляется бесплатно. Если с кредитной дисциплиной и показателем кредитного рейтинга порядок, уточните у банковского сотрудника, нет ли ошибок в личных данных, внесенных в анкету.

Заключение

На 2022 год число отказов превышает 30% от общего количества поданных заявок. Ужесточение проверки потенциальных клиентов связано со снижением платежеспособности населения и растущим числом просроченных, непогашенных кредитов, включая займы, переданные на рассмотрение в суд. Для гарантированного получения денег взаймы  обращайтесь к кредитным брокерам. 

Помощь в получении кредита с плохой кредитной историей — как выбрать брокера?

Помощь в получении кредита-брокеридж, доноры, единая заявка

Кредит с плохой кредитной историей – список банков

Кредитный брокер — правила выбора специалиста, преимущества сотрудничества