Как вернуть страховку по кредитам — виды страхования, условия возврата

Договор страхования является обязательным условием при получении крупных займов на приобретение недвижимости, транспортных средств, целевых кредитов на покупку дорогостоящих предметов. Возврат страховки – процедура, которая инициируется заемщиками при погашении долговых обязательств (досрочном или в установленный период).

Специалисты финансовых учреждений в буквальном смысле навязывают страхование по кредитам: в данный момент кредитных продуктов без такого договора практически не существует. При ипотеке, автокредите сумма страхования на кредит остается высокой, поэтому желание вернуть страховку вполне оправданно.

Закон о страховании

В законе четко прописан «период охлаждения» — срок, когда заемщик обязан обратиться при желании возместить средства. Согласно изменениям от 2018 года, подача заявки производится в течение 14 дней с момента оформления кредита. Но здесь есть нюанс: банковские организации неохотно идут на одобрение подобных займов и могут отказать в выдаче средств. Идеальный выход – подать заявление на возврат после получения кредита.

Что такое страховка и зачем она нужна?

Мнение, что навязанная страховка представляет собой заботу о жизни, трудоспособности клиента и сохранности имущества, ошибочное. На самом деле кредиторы страхуют собственные интересы – при невыплате долгов, смерти или тяжелой болезни заемщика вернуть кредитную сумму крайне сложно.

Существуют обязательные виды страхования, среди которых:

• полис на приобретаемую недвижимость/земельный участок при оформлении ипотеки;
• договор КАСКО на покупку транспортного средства.

Оба вида страхования кредитов защищают банковские интересы на длительный период выплаты кредита. Если нарушаются сроки возврата, возникает форс-мажор или ситуации с повреждением залогового имущества вследствие пожара, ДТП и других факторов, страховой полис возмещает ущерб.

Какие виды страховок можно вернуть в 2022 году?

При составлении заявления-отказа заемщики указывают расчетный счет или реквизиты банковской карты, куда должна направляться выплата по договору страхования. Для 2022 года актуальны такие виды страховок, где возможен возврат страховых взносов:

Вернуть страховую премию (оплаченный взнос по договору страхования) можно после получения кредита или наличных в кредит. В зависимости от условий страховой компании, возмещение суммы бывает частичным или полным. Возникает вопрос: почему банки навязывают страховку, если отказаться от нее так просто?

На практике ситуация иная – во избежание штрафов за навязывание страховки по кредитам банковские специалисты обучены подводить клиента к заключению договора (кроме случаев, предусматривающих обязательное страхование). Проценты от страховых договоров входят в их дополнительный заработок. Поэтому оформить и вернуть страховку можно на законных основаниях без привлечения вышестоящих инстанций.

Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке?

Можно ли оформить возврат страховки по ипотеке, если кредит погашен досрочно? Почему ипотечное и автомобильное кредитование предусматривает обязательное заключение страховых договоров?

Для управления автомобилем страховка КАСКО обязательное условие со стороны сотрудников ГИБДД, поэтому отказаться от такого страхования невозможно. Ипотечные кредиты также подлежат обязательно страховке приобретаемого имущества, или находящегося в собственности.

Как отказаться от полиса и чем это чревато?

Страховые взносы по кредиту не оплачиваются в случае предварительного согласования отказа клиента. В перечне «подводных камней» при отказе от полиса:

• повышение годового % в среднем на 10-15 пунктов;
• отказ от выдачи кредита;
• уменьшение суммы займа, дополнительные комиссии и сборы;
• общее ухудшение условий кредитования, включая снижение сроков возврата.

Эксперты считают, что проще оформить возврат страховки, чем полностью отказываться от нее. В этом случае заемщики получают выгодные условия с быстрым одобрением заявки на кредит, а в период охлаждения возвращают взносы.

Возврат страховки: основные нюансы

Если осуществляется возврат страховки по кредиту при досрочном погашении, страховая компания имеет право выплатить лишь часть страховой премии. Действия регулируются п.3 ст. 958 гражданского кодекса РФ.

Чтобы получить средства по кредиту в полном (100%) размере, обращаться к страховщику необходимо в день оформления кредитного продукта.

Период охлаждения не касается ипотечных и автомобильных кредитов, распространяется на потребительские, товарные ссуды, нецелевые займы без государственной поддержки и льгот.

Возврат страховки в первые 14 дней

Должен ли банк вернуть страховку по кредиту, если полное погашение кредита не состоялось? По закону, заемщику дается 14 дней (период охлаждения, до 2018 года составлявший всего 5 дней) на подачу соответствующего заявления. В анкете указывается банковская карта, куда будут перечисляться средства, данные гражданина, получившего договор страхования по кредитному продукту.

Нюансы в законе о возврате страховки в период охлаждения

Чтобы вернуть деньги по страхованию кредита, клиент должен мотивировать подписание такого договора. В большинстве случаев страховщик указывает на добровольное оформление полиса, заемщик получает отказ в возмещении средств.

Детальная проработка всех пунктов закона относительно страховок по кредиту и возврата средств – гарантия получения оплаченного взноса. Здесь проще обратиться за квалифицированной помощью юристов для последующего обращения в Роспотребнадзор.

Возврат страховки при непогашенном кредите после 14-ти дней

Если нет возможности досрочно погасить кредит, отказ от страховки по истечении периода охлаждения будет проблематичным. Клиент имеет право подавать заявление через 14 дней, если условия возврата четко прописаны в договоре страхования. В противном случае вернуть страховку до полного закрытия кредита не удастся.

Если пункты о страховой премии присутствуют, страховщик обязан возместить сумму страховой премии (за вычетом средств за период, когда заемщик был официально застрахован) в течение 15 дней.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если долговые обязательства со стороны клиента выполнены раньше установленного периода, для получения возмещения потребуются дополнительные справки. Чтобы вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, финансовое учреждение должно выдать справку о погашении, к которой прилагается заявление о расторжении договора страхования. Законом предусмотрен 10-дневный срок рассмотрения обращений, по истечении которого страховщик обязан дать ответ: положительный или отрицательный. Во втором случае вопрос по закрытому или текущему кредиту решается через суд.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении

Досрочное погашение кредита не обозначает закрытие страховки – она продолжает действовать до официального расторжения со страховщиком. Если после закрытия долга наступил страховой случай, заемщик получает выплаты.

Отказ от страховки, когда период охлаждения уже закончился

Законно вернуть средства после 14 дней невозможно. Однако некоторыми банками возвращается страховка на специальных условиях – необходимо уточнять детали при оформлении страховки. Если кредит потребительский или в банке оформляется нецелевой займ, проще настоять на отказе перед получением суммы.

Почему могут отказать в возврате страховки?

Насколько реально получить страховку обратно? Если погашается нецелевой займ, страховая премия возвращается. При ипотечных и автомобильных кредитах возмещение невозможно. Политика банков регламентируется законом, клиенту разъясняются причины невозврата страховки по запросу этой информации.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

Если клиент брал средства с коллективной страховкой, каждый заемщик автоматически присоединен к крупному договору, заключенному между страховой компанией и банком (или другой финансовой организацией). В этом случае возврат страховки потребителям не осуществляется. По закрытию всех, указанных в договоре, кредитов компенсацию получает банк.

Быстрый расчет

Страховая сумма исчисляется за вычетом периода, когда действовал кредитный договор. Если заемщик погасил кредит досрочно, получил более выгодные условия от иной страховой компании, он вправе вернуть страховку на законных основаниях.

Размер страховой премии по кредиту обычно составляет от 1 до 5% от суммы займа с разнесением на срок погашения (окончательная сумма прописана в договоре). В некоторых кредитующих организациях страховые взносы составляют 10-15%.

Когда банк откажет в возврате страховки?

Выплата по страховке невозможна, если:

• оформлена коллективная страховка;
• неправильно заполнен договор кредита или допущена опечатка в личной информации;
• кредит не погашен, период охлаждения прошел (14 дней);
• оформлена ипотека или займ на приобретение коммерческого, частного транспорта.

Куда обращаться?

В страховую компанию направляется в произвольной форме заявление (четко установленной формы нет), копии кредитного и страхового договора. Документы подаются лично или через почтовые службы с описью вложения. Период, в течение которого рассматриваются документы – от одного до трех дней.

В некоторых банках присутствуют собственные условия возврата денег по страховым полисам (уточняйте в обслуживающем банке).

Заявка в банк, досудебное урегулирование спора

Компенсация за страхование жизни, потерю трудоспособности или здоровья редко выплачивается страховщиком на добровольных началах. Если банковская организация отказалась рассматривать заявку по возврату, жалоба направляется в органы Роспотребнадзора для дальнейшего рассмотрения.

Обращение в контролирующие инстанции

Для составления грамотного заявления или жалобы потребуется юридическая помощь. Уловки в законах позволяют страховщикам манипулировать недоработками, ссылаясь на добровольное подписание клиентом договоров по страхованию кредитов.

Иск в суд

Судебное расследование инициируется в случае непорядочности сотрудников банков (известно, что специалисты намеренно затягивают время до истечения периода охлаждения) или при неправомерном отказе от страховщиков.

При подаче заявления в страховые компании обязательно требуйте справку о принятии документов с датой, подписью, печатью.

Как составить заявление?

Для подачи заявления в арбитражный суд в иске указывают документально подтвержденные претензии. То есть, страховая компания обязана дать письменный ответ с отказом в выплате и указанием причин отказа. Грамотный юрист поможет составить исковую претензию согласно закону.

Возвращать страховку самому или через юристов?

По окончании периода охлаждения обращаться к страховщикам лучше подготовленным: юридические тонкости могут стать серьезным препятствием перед неосведомленными гражданами. Второй вариант – пользоваться кредитными картами, где нет необходимости заключать договор страхования.

Заключение

Заемщикам, желающим взять крупный займ, проще воспользоваться обязательным страхованием и получить сниженные процентные ставки. Далее, в течение 14 дней обратиться за возвратом страховой премии.

Если в приоритете потребительские и товарные кредиты, отказывайтесь от страховки сразу. Кроме ипотеки и автокредитов, навязывание страховок считается незаконным. Банки периодически получают серьезные штрафы за подобные нарушения (регулируется органами Роспотребнадзора).

Заявление на возврат страховки по кредиту в банк

Каким образом отказаться от страховки по кредиту после получения кредита?

Можно ли вернуть страховку по кредиту после погашения кредита? Особенности, способы

Кредит без страховки – особенности, условия, ТОП банков