Обязательный спутник каждого второго потребительского займа – страховые договоры, увеличивающие размер ежемесячного платежа и общую сумму кредита. Банковские организации предлагают до десяти видов страхования: имущественное, жизни, финансовой нестабильности и здоровья, титульное, от потери работы и др.
Вопрос актуален для крупных ссуд свыше 70 тысяч рублей под невысокий процент. Кредитор буквально навязывает страхование клиенту, в противном случае существенно повышает ставку. Как происходит возврат страховки после выплаты кредита, и насколько законный отказ страховщика вернуть средства?
Закон о страховании
С 2018 года в законе, регулирующем вопросы о страховании заемщиков, появились дополнения – при желании досрочно возместить страховую премию обращение доступно в течение 14 дней от даты подписания договора ссуды. Этот «период охлаждения» не позволяет страхователям отказываться от выплаты, ссылаясь на добровольное согласие поставить подпись.
Страховка подлежит перечислению на счет потребителя в полной сумме без учета дней обслуживания нового кредита. Если в последующие 2 недели заемщик не обратился за возмещением, можно вернуть страховку, когда ссуда выплачена или погашена досрочно.
В основных положениях Закона, которые необходимо знать потребителям, предусмотрены такие права:
- банк обязан выдать деньги при нежелании оформлять полис;
- страховая премия предусматривает полное/частичное погашение долга, если присутствуют страховые обстоятельства;
- заемщик вправе инициировать возмещение всей суммы по заявлению, подаваемому в произвольной форме.
Какие виды страховок можно вернуть в 2022 году?
Удастся ли вернуть страховку после выплаты кредита без судебного процесса? Для этого внимательно изучайте пункты договора на этапе подписания. Хитрости таких документов – в мелких пунктах, где четко прописано, что согласие заемщика было добровольным. В этом случае доказать навязанное страхование невозможно.
Возмещению не подлежат такие виды страховок:
- полис, оформляемый при получении автомобильного кредита (КАСКО, ОСАГО и др.);
- ипотечные ссуды (страховка на недвижимость).
В перечисленных ситуациях закрытие кредита не предполагает получение страховой суммы, о чем гласит действующий договор, заключаемый при получении денег.
Когда осуществляется полное погашение кредита, клиенты коммерческих структур вправе вернуть такие виды страховок: - жизни и/или здоровья;
- титульную (для ипотечных займов);
- от утраты дееспособности, сокращения, увольнения;
- финансовых трудностей (рисков);
- имущественные.
Нужно помнить: при отказе от страхования на этапе подписания кредитных обязательств банки изменяют условия на более жесткие. Приведем пример*:
| Наименование организации | Потребительский займ с обязательным страхованием | Кредиты без оформления страховки |
| ВТБ | Повышение лимита до 5 млн руб. под 11% | Наличие дополнительных комиссий за обслуживание займа, повышение ставки до 19,5% |
| СовкомБанк | 11,9% годовых на сумму до 1 млн руб. (в зависимости от программы) | До 29,9% в год, требуются поручители, залог, справка 2-НДФЛ |
| РоссельхозБанк | 10% на 7-летний заём без обеспечения | При ставке от 12,8% требуется обеспечение |
| СберБанк | 11,9% на сумму до 5 млн руб. сроком на 5 лет | Снижение лимита до 3 млн руб., перерасчет ставки, обязательное поручительство |
*Приведенные сведения по банковским продуктам актуальны на декабрь 2019 года.
Можно ли вернуть страховку после погашения кредита? Права клиентов
Надежные способы вернуть страховку по кредиту включают подачу заявления при личном посещении офиса страховщика или составление иска в судебные инстанции при отказе от возмещения (письменно). Также можно подать жалобу в органы Роспотребнадзора.
Если юридической подкованности в вопросе нет, желательно прибегнуть к помощи квалифицированного специалиста в юридическом деле.
Должен ли кредитор возвращать деньги, если клиенту оформлен коллективный договор? В этом случае каждый заемщик присоединен к общему договору, не подлежащему расторжению при досрочном расчете с банком или выплате в установленные сроки.
Способы и варианты. Права заемщиков
Частичный либо полный возврат страховки по кредиту не осуществляется, когда оформляется ипотечный или автомобильный займ. На практике получение возмещения по потребительскому кредиту или рассрочке довольно сложный процесс: компания-страховщик ссылается на добровольное подписание полиса при получении денег в кредит.
Каждый гражданин вправе:
- предоставлять заявление страхователю или в банк (если возмещение предусмотрено самым финансовым подразделением) письменно с нотариальным заверением;
- забрать ответ, в случае положительного – получить сумму на карту или р/с за 10 дней;
- инициировать обращение в Роспотребнадзор (требуются копии договоров, составленного заявления и письменного отказа).
Порядок возврата. Сроки зачисления
В законе четко прописаны сроки зачисления средств по страховке – 10 рабочих дней от даты письменного уведомления о решении. Для получения денег необходимо точно указать реквизиты заемщика с расчетным счетом (внимательно проверяйте соответствие данных). Сумма пересчитывается при досрочном закрытии долга, возвращается за вычетом средств, израсходованных в период погашения.
Возврат при потребительском займе: схема действий
Чтобы оформить возмещение в банке-кредиторе, пользуйтесь потребительскими кредитами от крупных коммерческих учреждений, где существуют собственные правила по страховке. Важно уточнить возможность получения страховки через финансовую организацию без личного контакта со страховщиком. Если такое сотрудничество не предусмотрено, требуется посещение представительства компании, заключившей договор через банк.
Для получения страховки потребительского займа:
- подается заявление со справкой из финансовой организации о закрытии долга;
- при согласии следует пересчет суммы за период, когда клиент не пользовался услугами страховщика;
- ожидаем зачисление средств по предоставленным в заявлении реквизитам.
Возврат при досрочном погашении. Нюансы получения
Ваш кредит погашен за несколько месяц, а взят на год или более? Здесь пересчитываются проценты на день погашения, общая стоимость услуг кредитора. В банке обязательно уточняйте сумму к закрытию в день последней выплаты. Схема запроса возмещения премии по страховке одинаковая со стандартными условиями: подается заявление (не позднее 30 дней от даты полного погашения) с полным пакетом документов, ожидается ответ страховщика.
Ваш займ выплачен ранее установленного срока, а страхования компания отказала в возмещении средств по полису? Здесь следует обращение в высшие инстанции. На данном этапе заручитесь поддержкой грамотного юриста, имеющего опыт в страховых разбирательствах. Каждый заемщик имеет право на защиту собственных интересов.
Отказ от возвращения средств – причины
Выплата не проводится, если кредит оплачен в четко установленный срок или наступили страховые обстоятельства с возмещением ущерба вследствие травм, серьезной болезни, финансовой нестабильности и прочих условностей.
Отказ должен выдаваться лично заемщику или почтой с описью для обращения в органы регулирования страховых споров. Забрать средства невозможно, если:
- взята ипотека с обеспечением или без него;
- в наличии автомобильное страхование (КАСКО, ОСАГО, ДСАГО и др.);
- отсутствуют пункты об обязательном возврате при досрочном закрытии долгов;
- присутствует условие, предусматривающее запрет на возврат взносов по страхованию.
Частичное возвращение средств. Сроки обращения
Насколько возможно вернуть страховку после полного расчета по кредитному долгу? Если процедура инициирована непосредственно после получения потребительского или иного вида займа, в сроки действия периода охлаждения клиент получает всю сумму. Если время упущено, возвращается сумма без стоимости обслуживания кредита за прошедшие дни.
Документы на частичное возмещение подаются после 6 месяцев от даты получения кредитных средств.
Полное возвращение средств
При оплате кредита за 1-2 месяца страховщик обязан вернуть всю сумму премии на основании копий и оригиналов кредитных документов и справки о полном погашении обязательств перед банком. Метод выигрышный для клиентов, желающий получить максимально комфортные условия по быстрым займам на покупку товаров в рассрочку или на текущие нужды.
Заявление на возврат страховки
Порядок, условия, сроки, этапы подачи заявление на возврат страховки
Когда возврат денег невозможен? Правовые аспекты
Каким образом получить страховку, если потребитель полностью рассчитался по ссуде на недвижимость? Ипотечные займы не предусматривают страховую компенсацию при любом варианте расчета по кредитам. Заемщикам также не предоставляется право отказа от подобного договора – он является обязательным, как и страхование автомобильных кредитов.
Возмещение средств также недопустимо в таких случаях:
- нарушены сроки подачи заявления (1 месяц со дня закрытия кредита);
- предоставлены неверные данные, допущены ошибки в личных сведениях;
- нет полного пакета документов по кредитным обязательствам и страхованию;
- при наступлении смерти клиента.
Заключение
Для получения компенсации, предусмотренной гражданским кодексом, необходимо обращаться лично в офис компании-страховщика. Более действенный, по мнению кредитных экспертов, вариант – отказаться от полиса в процессе получения кредитных средств.
Читайте также на эту тему:
Каким образом отказаться от страховки по кредиту после получения кредита?
Как вернуть страховку по кредитам — виды страхования, условия возврата
Банки не то чтобы ужесточают условия кредита, а даже просто не хотят его оформлять и заключать договор. Понятно, что это дополнительная выгода банка и никто от неё не откажется, приходится страховаться.