Автокредит с плохой кредитной историей – правовые аспекты, способы получения положительного решения

Чтобы получить автокредит с плохой кредитной историей, необходим достойный уровень заработной платы, несколько поручителей, наличие первоначального взноса от заемщика. Получаемое транспортное средство автоматически становится залоговым имуществом банка. Некоторые финансовые учреждения согласны работать с недобросовестными заемщиками на высоких процентных ставках без возможности снижения.

Какой бывает плохая кредитная история?

Отказ от банков могут получить граждане с непогашенными в срок ссудами и займами или потребители, не оформлявшие кредиты ранее. Чтобы приобрести машину в кредит с плохой кредитной историей, предварительно ознакомьтесь с выписками из организаций, собирающих сведения о неплательщиках (БКИ, ОКБ, Эквифакс, БРС), где фиксируются переданные банками нарушения выплат, судебные иски по задолженности.

Кредитная история бывает разной степени тяжести – от просрочек в несколько дней до систематических нарушений в платежах сроком выше 1 месяца. Гражданам с непогашенными долговыми обязательствами, переданными в суд, кредитные организации гарантировано откажут.

Причины возникновения отрицательной КИ

Кредит на авто без отказа с низкими процентами проще получить добросовестным плательщикам, имеющим закрытые займы без просрочек. Но отрицательная КИ порой формируется не по вине плательщика. Среди причин возникновения негативной кредитной истории:
— большой срок между отправкой и зачислением платежа;
— сбои в работе платежных систем;
— умышленные действия некоторых банков для порчи кредитной истории;
— ошибки специалистов финансовых учреждений в проведении платежей;
— мошеннические схемы.

По российскому законодательству, данные о недобросовестных плательщиках находятся в БКИ и других фискальных органах сроком до 7 лет.

Просроченные платежи

Одобрят ли покупку автомобиля в кредит с плохой кредитной историей? Роль в положительном или отрицательном решении играют просроченные платежи, не имеющие документального обоснования. Подробная информация представлена в таблице:

Автокредитование с плохой кредитной историей подразумевает ограничение в сумме займа.

Проверка кредитной истории

Задаваясь вопросом, дадут ли с отрицательной КИ транспортное средство в кредит, граждане могут самостоятельно проверить данные в БКИ. Существует два способа:
— обращение к специальным сервисам, предоставляющим онлайн-отчет после запроса (платная услуга);
— сделать запрос на сайте ЦБ РФ (бесплатно).

Полученный отчет выглядит следующим образом:

Исправить данные, переданные банками, невозможно. Для получения автокредита с просрочками необходимо улучшить отрицательную КИ.

Что повышает шансы на получение?

Досрочное или своевременное погашение текущих кредитов положительно сказывается на решениях банков. Получить с просрочкой кредит на новый автомобиль можно при предоставлении официального документа, подтверждающего регулярный доход семьи.

Любой автокредит с плохой кредитной историей подразумевает покупку авто из салона. На транспорт б/у финансовые и кредитные организации одобряют минимум заявок.

Новые 5–6 потребительских кредитов (техника, одежда, стройматериалы) на небольшую сумму с досрочным погашением моментально перекрывают отрицательную кредитную историю.

Недостатки автокредитов при плохой КИ

Можно ли взять кредит или заем на машину с плохой кредитной историей на выгодных условиях? Из минусов при оформлении такого договора отметим:
— залоговым имуществом остается приобретенное транспортное средство;
— риск обращения к недобросовестному кредитору;
— высокие процентные ставки, скрытые комиссии;
— наличие первоначального взноса до 20% от стоимости приобретения.

На долгосрочные займы с плохой кредитной историей для покупки машины в кредит не распространяются специальные предложения от банков. Также заемщик лишается права на участие в бонусных программах, программах лояльности.

Как получить автокредит с плохой кредитной историей?

Если требуется срочно взять авто в кредит с плохой КИ, залоговым имуществом может выступать недвижимость (ликвидный залог), находящаяся в собственности заявителя. В этом случае КИ не влияет на решение банков. Важнее доказать финансовой структуре собственную платежеспособность. В этом помогут:
— справка о доходах за предыдущее полугодие;
— наличие в собственности земельных участков, квартиры, дачи, гаража;
— подключение обязательного платежа по кредиту к карте, куда поступают выплаты по заработной плате.

Потенциальные кредиторы всегда уточняют наличие текущих (незакрытых) кредитов и суммы ежемесячных взносов по открытым договорам.

Требования к заемщикам

В стандартных параметрах организаций-кредиторов:

Минимальный возраст заемщика – 21-22 года, максимальный – 55-60 лет. Дополнительно банку предоставляется водительское удостоверение, загранпаспорт (при наличии).

Процентные ставки

Машина в кредит с плохой кредитной историей подразумевает немалую переплату по процентам. В финансовых организациях потребителю предлагают от 13 до 29% годовых (в рублях).

Величина процентов зависит от таких факторов:
— государственное субсидирование (программа поддержки при покупке авто российской сборки);
— сезонный спрос на транспортные средства;
— сроки кредитования (чем меньше, тем ниже ставки);

Важно! Внимательно ознакомьтесь со скрытыми комиссиями в виде обязательного кассового обслуживания, за предоставление займа и др.

Документы для получения

Поручители

Можно ли взять автокредит с отрицательной кредитной историей, если есть более двух поручителей? Поручитель несет такую же ответственность перед банками, как заемщик, имеет право требовать от должника своевременное погашение долга.

Прекращение поручительства возможно только при полном погашении кредитного договора. В решении стать поручителем обязательно уточняйте условия кредита: пункты договора, сумму, сроки погашения.

Нюансы автокредитования при плохой кредитной истории

Страховкой в договоре выступает купленное транспортное средство. При неплатежеспособности клиента банк имеет основания отчуждать имущество в свою пользу. Купленная в кредит машина не перепродается и не переоформляется – собственник имеет право пользоваться авто, но не является его собственником до полного погашения займа.

Правильность заполнения кредитной анкеты

При заполнении банковского документа указываются:
— данные паспорта;
— информация о поручителях;
— сведения о непогашенных кредитах, работе;
— данные о семейном положении, образовании, количестве детей (с возвратом).

При заполнении онлайн заявки без первоначального взноса анкета может иметь сокращенный вид, полную версию которой потребитель заполнят в офисе банка.

Важные правовые аспекты

Граждане РФ имеют право оформить автокредит на новые и машины с пробегом. В перечне правовых аспектов:
— страховка на машину может включаться в сумму кредита;
— сроки погашения в банках – от 1 до 7 лет;
— кредит выдается в рублях или иностранной валюте;
— существует льготная процентная ставка (0% годовых).

При изучении условий кредитования уточняйте методы начисления пени и штрафов за просроченные платежи.

Как улучшить кредитную историю?

 Мелкие кредиты и микрозаймы  – способ исправить отрицательную КИ. При покупке товаров, техники или займе небольших сумм на короткий период платежеспособность клиента проверяется менее тщательно. Досрочно закрытые потребительские кредиты быстро перекрывают отрицательную КИ плательщика.

Какие банки выдают автокредит клиентам с плохой кредитной историей?

Где взять автомобиль в кредит с плохой кредитной историей? Молодые, развивающиеся банки охотнее идут на автокредитование ради привлечения клиентов. Среди предложений потребители могут найти даже специальные предложения по государственной программе или лояльные условия с привлекательными процентными ставками.

Для сравнения:

Русфинансбанк

На решение в учреждении «Русфинансбанк» уходит не более 30 минут. Здесь также предложат государственную субсидию по программе льготного автокредитования (программа «Форсаж»). При подтверждении доходов клиенты могут рассчитывать на сниженные процентные ставки.

Плюс Банк

В этом банке существует два вида автомобильных кредитов – по программе «АвтоПлюс» без первоначального взноса и «ДилерПлюс» с дополнительными условиями страхования. «КАСКО» оформляется по желанию клиента, возможна покупка легкового или коммерческого транспорта.

Банк Восточный

Здесь клиентов ждут специальные условия на машины с пробегом. Максимально возможный срок погашения – 4 года 11 месяцев при годовой процентной ставке 19%.

Быстробанк

Сроки кредитования – до 7 лет. В зависимости от требуемой суммы сотрудник «Быстробанка» подскажет, какого возраста должен быть автомобиль. Также существует программа «Автокредит с остаточным платежом» с нестандартным графиком погашения.

«Кредит Европа Банк»

Учреждение тесно сотрудничает  российскими автопроизводителями, автосалонами с импортными машинами. Дополнительно в банке работает программа «Свои люди» на покупку ТС у физических лиц. Здесь минимальная годовая ставка 10,9% при сроке до 84 месяцев.

Сетелем

Банк «Сетелем» располагает предложениями с низкими процентными ставками в 2022 году. Присутствуют специальные тарифные планы с первоначальным взносом, позволяющие получить привлекательную процентную ставку («Универсальный», «Надежный»).

Государственная программа для недобросовестных заемщиков

Государственное субсидирование автокредитов предполагает снижение годовых процентов примерно на 6,7%. Для активизации пользовательского спроса на транспортные средства РФ программа распространяется на авто российской сборки возрастом до 1 года.

Субсидирование предполагает первоначальный взнос в размере 20%, срок кредитования до 3-х лет.

Заключение

Для получения положительного решения по выдаче автокредита подготовьте пакет документов с подтверждением вашей платежеспособности. На одобрение подобных займов больше влияет уровень заработной платы и находящееся в собственности имущество, чем негативная КИ.

Авто в кредит в 2021 году