Зарплату урезали. Подработка пропала. Два месяца подряд на карту приходит заметно меньше, а платёж по кредиту — как был. В чате банка предлагают «свою» реструктуризацию с новой переплатой. В Telegram кто‑то обещает «списать всё за десять тысяч». Знакомо?
Эта страница — карта серии про законные кредитные каникулы по потребительским кредитам и займам. Не «просьба к менеджеру», а требование по закону: доход просел или ударила чрезвычайная ситуация — платежи можно поставить на паузу до полугода. Кто проходит, какие потолки по сумме, куда писать и с чем это не путать — ниже.
🧭 Что это за спецпроект: «Законные кредитные каникулы 2026» — про паузу платежей по потребительскому кредиту или займу (банк, МФО, кредитный кооператив). Это не ипотечные каникулы и не отдельный режим для участников СВО. И не списание долга: тело и проценты никуда не исчезают — меняется только график.
Главное
Кратко: с 1 января 2024 года механизм каникул по закону постоянный. При соблюдении условий кредитор не вправе отказать. Срок — до шести месяцев. Долг не списывают: проценты начисляют, срок договора удлиняется, размер платежа после паузы обычно тот же.
- База — ст. 6.1‑2 закона № 353‑ФЗ и FAQ Банка России (обновлено 25.09.2026).
- Два входа: доход за два месяца перед обращением упал более чем на 30% к среднемесячному за предыдущие 12 месяцев — или жильё в зоне чрезвычайной ситуации и вы от неё пострадали.
- Потолки суммы (их задаёт Правительство; сейчас так): автокредит — 1,6 млн ₽; другие потребкредиты и займы — 450 тыс. ₽; кредитная карта — лимит до 150 тыс. ₽.
Пять дверей: какая ваша
Не обязательно читать всё подряд. Найдите ситуацию.
| Ситуация | Что сделать сначала | Разбор серии |
|---|---|---|
| Доход упал, платёж жмёт, хотите паузу по закону | Сверяете сумму кредита с потолком. Считаете, упал ли доход больше чем на 30%. Готовите требование и справки. Бланк — ниже | Вы здесь — этот хаб |
| Не понимаете, какие справки докажут падение дохода | Собираете 2‑НДФЛ / справку самозанятого / книгу учёта ИП — полный список и разбор расчёта | Готовим: как доказать −30% |
| Банк отказал или подсовывает «свою» реструктуризацию | Фиксируете отказ с причиной. Не путаете каникулы по закону и банковскую программу с новой переплатой | Готовим: отказ и жалоба в ЦБ |
| Микрозайм «до зарплаты», звонят коллекторы | Каникулы по закону распространяются и на займы. Смотрите лимит 450 тыс. ₽ и уведомление кредитора | Готовим: каникулы в МФО |
| Пишут: «спишем все долги за 10 000 ₽» | Не платите предоплату «раздолжнителям». Сначала законные каникулы / переговоры / суд — не чужой чат | Готовим: ловушка псевдоюристов · рядом хаб «Списание долгов» |
Что такое кредитные каникулы — на пальцах
Кредитные каникулы — это пауза: обычные платежи по потребительскому кредиту или займу временно не вносите, а банк или МФО обязаны принять это, если вы проходите по закону. С 1 января 2024 года это не «антикризисная акция», а постоянное право. Так сказано в FAQ Банка России.
Один раз — если доход упал. Один раз — если ударила чрезвычайная ситуация: авария, стихия, техногенная катастрофа. Срок паузы выбираете сами, но не длиннее шести месяцев. Стало легче раньше — пишете кредитору и выходите из каникул в любой день.
Допустим: за прошлые 12 месяцев в среднем выходило 60 000 ₽ в месяц. За два месяца перед обращением — 40 000 ₽. Это уже больше чем на 30% вниз. Пример для счёта: берите свои цифры из справок, не «на глаз».
Просрочка на момент обращения право на каникулы не отменяет — это прямо в FAQ ЦБ. Штрафы и пени на время паузы замораживают: расти не будут. После каникул их всё равно придётся закрыть.
Лимиты сумм: проходите ли вы по цифре
Правительство задаёт потолок суммы кредита или займа, по которому каникулы доступны. В FAQ Банка России от 25 сентября 2026 года цифры такие:
- Автокредит (кредит под залог машины) — до 1,6 млн ₽.
- Другие потребительские кредиты и займы — до 450 тыс. ₽.
- Кредитная карта — лимит кредитования не выше 150 тыс. ₽.
Сумма в договоре выше потолка — законные каникулы на этот договор не встанут. Тогда остаётся договариваться о реструктуризации (тут банк уже не обязан) или искать другой способ снизить платёж. Новый график и переплату считайте в калькуляторе, а не по устной «скидке» менеджера.
Что будет с процентами, графиком и кредитной историей
По потребкредитам и займам — в том числе по картам — банк или МФО начисляет проценты по ставке из договора. Срок возврата удлиняется минимум на длину каникул. Сам ежемесячный платёж после выхода обычно тот же — растягивается только график. Новый график кредитор пришлёт до конца паузы.
В кредитной истории каникулы отметят. По разъяснению ЦБ сама по себе эта отметка историю не портит: это не «чёрная метка» просрочки, а запись о льготном периоде.
Машину или другое обеспечение в период каникул кредитор продать не вправе — так же в FAQ Банка России. Каникулы — не прощение долга. После паузы график продолжается.
Пошаговый маршрут: от справок до ответа за 5 рабочих дней
1. Сверяете договор с потолком. Тип (автокредит, обычный кредит, карта, займ) и сумма. Не влезаете — не тратьте неделю на требование в никуда. Сразу запасной план: реструктуризация банка, рефинанс, приоритет платежей.
2. Считаете доход. Среднее за 12 месяцев до месяца обращения — и среднее за два месяца перед обращением. Нужно падение более чем на 30%. ЦБ прямо пишет: в расчёт войдут зарплата, пенсия и другие доходы из справок.
3. Собираете бумаги. Из FAQ ЦБ чаще всего: 2‑НДФЛ, справка самозанятого, книга учёта доходов ИП. Если основание — чрезвычайная ситуация: документы от местных властей, что жильё в зоне ЧС, жизнь нарушена, имущество утрачено. На подачу по ЧС — 60 календарных дней с момента, когда факты установили.
4. Пишете требование. Не «прошу рассмотреть возможность», а требование о льготном периоде. Как в договоре, заказным с уведомлением или с вручением под расписку. Бланк — ниже. Полный разбор справок готовим отдельной инструкцией.
5. Ждёте до 5 рабочих дней после того, как требование дошло. Кредитор обязан ответить письменно: каникулы дали или отказ с причиной. Молчат или кормят обещаниями без письма — фиксируете и готовите жалобу. Пошагово — в разборе про отказ (готовим).
Если отказы в банках сыплются один за другим и срочно нужны деньги на жизнь, а не пауза по уже взятому долгу — сначала Навигатор одобрения: диагностика ситуации, а не витрина «займ без отказа».
Готовый образец: требование о кредитных каникулах
Одна ситуация — один бланк: падение дохода на 30%+. Копируете, подставляете синие поля, отправляете кредитору способом из договора или заказным. Это не жалоба в ЦБ и не иск — требование о льготном периоде по ст. 6.1‑2 закона № 353‑ФЗ.
С чем не путать каникулы по закону
- Банковская реструктуризация — банк может предложить, а может отказать. Часто удлиняют срок и меняют переплату. Каникулы по ст. 6.1‑2 при ваших условиях — обязанность. ЦБ прямо просит не путать «программу банка» с каникулами по закону.
- Ипотечные каникулы — другая статья, другой залог. Этот хаб про обычный потребкредит и займ.
- Каникулы для военнослужащих / СВО — отдельный закон (в том числе 377‑ФЗ). Когда они закончились, по тому же договору можно взять уже «обычные» каникулы — так пишет ЦБ. Автокредит военным и отсрочки — у Алексея Семёнова.
- «Спишем долг» — маркетинг посредников. Каникулы долг не обнуляют. Банкротство и самооборона без предоплаты «раздолжнителям» — в хабе «Списание долгов»; шаблоны заявлений — в юр. самообороне.
Кредиты давят, ПДН (показатель долговой нагрузки — какая доля дохода уходит на все платежи по долгам) высокий, банк за банком отвечает отказом? Пауза по уже взятому долгу и поиск новых денег — разные задачи. Вторую закрывает Навигатор одобрения. Несколько долгов в один платёж — серия консолидации и калькулятор рефинанса.
⚠️ Красный флаг:
Вам говорят: «каникул по закону больше нет», «только наша реструктуризация», «без страховки заявление не примем», «спишем всё за предоплату». С 1 января 2024 года механизм никто не отменял. Отказ — только письмом и с причиной. Предоплата «раздолжнителю» требование кредитору не заменяет: часто остаётесь и без денег, и с просрочкой.
Совет от Анны: Что делать нам с вами?
Сегодня: договор на стол — сумма в потолок (1,6 млн / 450 тыс. / 150 тыс.)? Считаете доход за год и за два последних месяца. Минус больше 30% — копируете бланк, цепляете справки, шлёте как в договоре или заказным. Ждёте письмо до 5 рабочих дней. Каким станет платёж после паузы — в калькуляторе, не на словах менеджера. Банковскую реструктуризацию не подписываете, пока не сравнили с каникулами по закону. Нужен разбор именно вашей ситуации — в рубрику «Спросите эксперта».
База знаний спецпроекта «Законные кредитные каникулы 2026»:
Серия и соседние разборы:
- Хаб (эта страница): условия, лимиты, маршрут и бланк требования
- Готовим: как доказать падение дохода на 30% + полный пакет справок
- Готовим: банк отказал или навязывает свою реструктуризацию
- Готовим: каникулы в микрозаймах и звонки взыскателей
- Готовим: «спишем долги за 10 000 ₽» — ловушка псевдоюристов
- Списание долгов — банкротство и самооборона без предоплаты «раздолжнителям»
- Юридическая самооборона
- Консолидация долгов
- Автокредит военнослужащим: доход и отсрочки (Семёнов)
- Что делать при просрочке по кредиту
Часто задаваемые вопросы
С 1 января 2024 года механизм действует на постоянной основе — это право по ст. 6.1‑2 закона № 353‑ФЗ, а не разовая акция. Подробности — в FAQ Банка России.
До шести месяцев. Срок выбирает заёмщик в пределах этого максимума. Выйти раньше можно в любой момент, уведомив кредитора.
По FAQ ЦБ на 25.09.2026: автокредит — до 1,6 млн ₽; другие потребкредиты и займы — до 450 тыс. ₽; кредитная карта — лимит до 150 тыс. ₽. Лимиты утверждает Правительство РФ.
Нет. Платежи ставят на паузу, проценты начисляют по договору, срок удлиняется. Это не банкротство и не «обнуление».
Их зафиксируют в кредитной истории, но по разъяснению ЦБ сама по себе эта отметка историю не портит.
Отказ должен быть письменным и с причиной. Дальше — претензия и жалоба через интернет‑приёмную Банка России. Пошаговый разбор отказа готовим отдельно; пока смотрите хаб «Юридическая самооборона».
Анна Соколова
Финансовый обозреватель портала #Рукредиты. 12 лет разоблачаю банковские уловки и перевожу новости экономики на человеческий язык.
28 сентября 2026 года
