Как считать ПСК по кредиту: формула и примеры

На баннере пишут «ставка от 19%», в договоре — другая цифра. Разница почти всегда в том, что вы сравнивали «красивый процент», а банк обязан показать ПСК — полную стоимость кредита: реальную цену долга в процентах годовых и в рублях с учётом процентов, обязательных страховок и комиссий.

Правила раскрытия ПСК для потребительского кредита и займа задаёт 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Ориентир по рынку — среднерыночные значения ПСК на сайте Банка России: их публикуют по категориям продуктов для банков, МФО — микрофинансовых организаций (компании коротких займов по правилам ЦБ) — и других кредиторов.

Ниже — что входит в ПСК, где её искать в документах, как сравнить два оффера на пальцах и почему «дешёвая ставка» с навязанной страховкой часто дороже «дорогой» без пакета. Платежи и переплату удобно прикинуть в калькуляторе потребкредита — это не замена ПСК из договора, а проверка «влезает ли график в бюджет».

Что такое ПСК простыми словами

 ПСК — это не «ещё одна ставка», а единая метка цены кредита: сколько в среднем стоит долг в год с учётом обязательных платежей.  Процентная ставка в договоре отвечает на вопрос «какой процент начисляют на остаток». ПСК отвечает на другой: «какова полная стоимость этого продукта для вас».

Поэтому два кредита с одинаковой «ставкой от» могут дать разную ПСК: у одного в пакет входят обязательная страховка и комиссия за выдачу, у другого — нет. По 353‑ФЗ кредитор обязан раскрыть ПСК — без этой цифры вы сравниваете витрину, а не договор.

ПСК показывают в процентах годовых и в денежном выражении (сколько рублей «стоит» кредит по правилам расчёта). Обе цифры важны: проценты удобно сравнивать между банками, рубли — понять масштаб переплаты на вашем сроке.

Что входит в ПСК — и что обычно нет

В типовой картине в ПСК попадают платежи, которые вы обязаны сделать по условиям получения и обслуживания кредита:

• Проценты по договору.
• Комиссии и платы кредитору, если они обязательны (выдача, обслуживание счёта, если без этого кредит не дают).
• Платежи третьим лицам, если кредитор требует их для выдачи или они влияют на условия (например, оценка залога, обязательная страховка по правилам продукта).
• Страхование, когда оно — условие договора или от него зависит ставка: отказ от полиса резко поднимает процент или блокирует сделку.

Обычно не раздувают ПСК платежи, которые вы делаете по желанию и которые не меняют условия кредита: добровольная страховка «на всякий случай», если ставка и одобрение от неё не зависят; штрафы за просрочку (их считают отдельно, если вы нарушите график); платежи за досрочку, если закон и договор позволяют гасить без платы.

Серая зона на практике — «добровольная» страховка, без которой менеджер «не проводит заявку». Если без полиса оффер меняется или исчезает, в реальной цене кредита страховка уже сидит. Смотрите ПСК в индивидуальном предложении с пакетом и без, если банк даёт оба варианта.

Где искать ПСК в документах

До подписи ищите ПСК не в рекламе и не в push‑уведомлении «вам одобрили», а в:

1. Индивидуальных условиях потребительского кредита (займа) — там же ставка, сумма, срок, график.
2. Таблице / блоке полной стоимости рядом с графиком платежей.
3. Приложении банка на шаге «условия договора» — если цифры плавают до финального экрана, не подписывайте «вслепую».

Если в чате менеджер называет только «ставку 22%», а ПСК не показывает — попросите скрин или PDF индивидуальных условий. Без ПСК вы сравниваете витрину, а не продукт.

После выдачи сверяйте, что в подписанном договоре ПСК совпадает с тем, что было на экране одобрения. Расхождение «на процентный пункт» без объяснения — повод остановиться и уточнить состав платежей.

Как сравнивать два оффера: пример на цифрах

Допустим, нужны 400 000 ₽ на 36 месяцев (пример/сценарий, не оферта банка и не расчёт ЦБ).

Оффер А: реклама «от 19%», в индивидуальных условиях ПСК 27,4% годовых, в рублях по таблице банка — около 178 000 ₽ полной стоимости. В пакет входит страховка, без которой ставку поднимают.

Оффер Б: реклама «от 24%», ПСК 25,1%, в рублях — около 161 000 ₽. Страховка добровольная и на ставку не влияет.

По баннеру А «дешевле». По ПСК дешевле Б: сравнивают несопоставимое — витринную ставку и полную стоимость.

Параллельно прикиньте ежемесячный платёж в калькуляторе и сверьте, влезает ли он в бюджет вместе с другими долгами. ПСК отвечает за цену продукта; ПДН — показатель долговой нагрузки (какая доля дохода уходит на все платежи) — за то, одобрят ли сумму вообще. Разбор про нагрузку: кредит при высокой ПДН.

Страховки, «0% первый месяц» и другие ловушки витрины

Страховка жизни / потери работы. Если без неё ставка прыгает на несколько пунктов, сравнивайте ПСК «с полисом» и «без». Иногда полис формально добровольный, а по факту — условие выдачи.

Акции «0% первый месяц». Маркетинг про первый платёж не отменяет ПСК на весь срок. Смотрите полную стоимость и график после льготного окна.

Рассрочка магазина vs банк. «Рассрочка 0‑0‑12» у продавца может оказаться кредитом банка с ПСК или сервисом оплаты частями. Если оформляют потребкредит — ищите ПСК в договоре. Когда выгоднее клиника/магазин без банка — отдельный разбор: кредит на лечение vs рассрочка.

Микрозайм. У МФО ПСК часто выглядит «космической» в годовых — так устроен короткий дорогой продукт. Сверяйте значение в договоре со среднерыночными ПСК по категории МФО на cbr.ru; не ориентируйтесь на «ставку в день» из рекламы.

ПСК и среднерыночные значения Банка России

Банк России считает и публикует среднерыночные значения ПСК по категориям потребительских кредитов и займов — отдельно для кредитных организаций, МФО, кооперативов, ломбардов. Это не «ваша» ставка и не оферта, а ориентир: насколько ваш договор выбивается из типичного рынка на тот период.

На той же странице регулятор фиксирует и потолок: на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из двух величин — 292% годовых или среднерыночное значение ПСК по соответствующей категории за квартал, увеличенное не более чем на одну треть (как на странице среднерыночных ПСК). Если оффер «выше рынка» и близко к потолку — это сигнал перечитать состав платежей, а не повод «брать, раз одобрили».

Практический смысл сверки со средним: если ваша ПСК заметно выше среднерыночной по похожей категории, уточните, что именно в договоре даёт разрыв (страховка, короткий срок, комиссии). Иногда ответ законный; иногда — повод поискать другой оффер.

Актуальные таблицы — на странице среднерыночных ПСК Банка России. Период расчёта указан в заголовке каждой выкладки.

ПСК при рефинансировании

Рефинанс имеет смысл, когда новая ПСК и новый график реально дешевле старых обязательств — а не когда «ставка на витрине ниже». Растянутый срок может снизить платёж и улучшить ПДН, но увеличить переплату в рублях.

Перед сменой банка выпишите ПСК и остаток по каждому старому договору, запросите индивидуальные условия нового и сравните. Угол по картам: рефинанс карты без потери льготного периода. Платёж нового договора удобно прикинуть в калькуляторе рефинансирования.

Короткий чек-лист перед подписью

• ПСК в % и в рублях есть в индивидуальных условиях.
• Состав: проценты, комиссии, обязательные страховки — понятен.
• Сравнение минимум двух офферов с близкой суммой и сроком — по ПСК, не по баннеру.
• Платёж проверен калькулятором и стыкуется с ПДН.
• Если отказы или нагрузка «на грани» — сначала маршрут через Навигатор одобрения, а не десятая заявка подряд.

Итог: ПСК — главный ценник потребительского кредита. Формулу считает банк; вы читаете цифру, сравниваете офферы и не подписываете договор, где вместо ПСК — только «ставка от».

Читайте также на эту тему:

Кредит при высокой долговой нагрузке: как снизить ПДН и пройти скоринг

Кредит на лечение: когда выгоднее рассрочка клиники

Как рефинансировать долг по карте и не потерять льготный период