Просрочка начинается не с коллекторов, а с одного невнесённого платежа. Дальше решают две вещи: куда банк разнесёт деньги, если вы кидаете меньше графика, и когда вы напишете в банк — пока ещё можно договориться или уже поздно. Ниже — очередь из 353‑ФЗ, потолок пени и готовое письмо о новом графике.
Если платежа не хватает на всё сразу, банк обязан разнести сумму по очереди из ч. 20 ст. 5 закона № 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Для договоров после 1 июля 2024 года эту очередь нельзя переписать в индивидуальных условиях (ч. 20.1). Пени упираются в потолок ч. 21.
Отдельно закон даёт кредитные каникулы — это не то же самое, что добровольная реструктуризация банка. Ниже — что делать в первые дни просрочки и как писать в банк, пока ещё слушают.
Если долгов уже много и банк молчит — сначала спокойно пройдите Навигатор одобрения, а не десятую заявку на новый заём. Новый график удобно прикинуть в калькуляторе потребкредита: не взамен выписки банка, а чтобы понять, влезает ли платёж в бюджет.
Главный вопрос статьи?
Кратко: При просрочке сначала закрывайте хвост по правилам закона (просроченные проценты → просроченное тело → текущие проценты и тело → пени) и параллельно пишите в банк: сколько реально можете платить и с какой даты. Новый микрозайм «заткнуть дыру» почти всегда портит БКИ — бюро кредитных историй, куда банки сдают факты просрочек.
- Очередь платежей по ч. 20 ст. 5 353‑ФЗ банк не меняет договором (после 01.07.2024).
- Пени — не «сколько захотят»: потолок в ч. 21 того же закона.
- Письмо в банк важнее звонка «потом перезвоню»: нужен след и предложение графика.
Первые шаги, пока пени ещё маленькие
Просрочку проще остановить в первые дни: банк ещё видит сбой платежа, а не повод сразу передавать долг на взыскание.
- Откройте кабинет и выписку. Выпишите дату просрочки, сумму по графику, пени и остаток тела. Скрин сохраните.
- Посчитайте, сколько реально можете внести сейчас — не «когда зарплата», а сегодня/завтра. Даже часть лучше нуля: по закону её разнесут по очереди.
- Напишите в банк письменно (чат с номером обращения, почта, отделение с отметкой). Устно «времени нет» пени не останавливает.
- Не берите новый короткий заём, чтобы закрыть этот платёж, пока не поняли цену: ПСК — полная стоимость кредита в % годовых и в рублях — у микрозайма часто убивает смысл «спасения».
Если просрочка уже попала в БКИ, крупный кредит почти наверняка отрежет скоринг. Как снизить нагрузку до новой заявки — в разборе про кредит при высокой ПДН (показатель долговой нагрузки: какая доля дохода уходит на все платежи).
В каком порядке банк списывает ваш платёж
Если денег не хватает закрыть договор целиком, банк обязан разнести сумму так (ч. 20 ст. 5 353‑ФЗ для договоров после 01.07.2024):
Очередь по закону
- Просроченные проценты — то, что уже висит по процентам.
- Просроченное тело — основной долг, который вы уже пропустили.
- Проценты за текущий период.
- Тело за текущий период.
- Неустойка (штраф, пеня) — в пределах ч. 21.
- Остальное по закону или договору (комиссии и т.п.).
Смысл простой: сначала весь «хвост» по процентам, потом просроченное тело — а не наоборот. Пункт в договоре «сначала гасим тело» при неполном платеже после 01.07.2024 не работает: ч. 20.1 запрещает менять эту очередь.
Для кошелька это значит: кидаете «что есть» в надежде уменьшить тело — банк всё равно сначала снимет просроченные проценты. Чтобы тело реально сдвинулось, нужно закрыть очередь хотя бы до пункта 2 или договориться о новом графике.
Пример: денег не хватает на весь платёж
Допустим, платёж по графику — 28 000 ₽ (условно 9 000 ₽ проценты этого месяца и 19 000 ₽ тело). С прошлого месяца висит 8 500 ₽ по процентам и 18 000 ₽ по телу, плюс пеня. Вы кидаете только 20 000 ₽. Это пример/сценарий, не выписка банка.
По очереди закона сначала уйдут около 8 500 ₽ на просроченные проценты, остаток около 11 500 ₽ — на просроченное тело. Текущие 28 000 ₽ и пеня из этих 20 000 ₽ не закроются. В кабинете снова «просрочка», хотя вы «почти всё» отдали.
Частичный платёж полезен — режет рост хвоста. Но не заменяет договорённость о новом графике. Иначе каждый месяц будете догонять старое, а текущий платёж так и не закроется.
💡 Совет от редакции: Перед крупным платежом спросите в чате банка: сколько уйдёт на просроченные проценты, тело, текущий месяц и пени. Без этой расшифровки платите вслепую.
Пени: какой потолок по закону
Ч. 21 ст. 5 353‑ФЗ ставит потолок неустойки за просрочку возврата кредита и/или уплаты процентов:
- если по договору на сумму кредита продолжают капать проценты за период нарушения — пеня не больше 20% годовых от просроченной суммы;
- если проценты за этот период не начисляют — не больше 0,1% в день от просроченной суммы.
Банк не может прописать «1% в день от всего остатка» сверх этого потолка. Если в выписке пеня выглядит «космической» — сверьте, от какой базы считают (просроченная сумма, а не весь кредит) и что написано в договоре. Спор фиксируйте письмом; банк отмалчивается — интернет‑приёмная Банка России.
Штрафы за просрочку обычно не входят в ПСК при выдаче: это цена срыва графика, а не цена продукта. Как читать ПСК — в обзоре как считать ПСК.
Как писать в банк о реструктуризации
Реструктуризация — не прощение долга. Это новый график: растянуть срок, снизить платёж, временно платить проценты, списать часть пени. Банк не обязан соглашаться, но обязан рассмотреть обращение. Чем раньше письмо с цифрами — тем выше шанс не уехать к коллекторам «на автомате».
Ниже готовый текст: копируете и подставляете синие поля в чате или на почте банка.
Если банк предлагает свести несколько долгов в один — смотрите не рекламную ставку, а новую ПСК и платёж. По займам МФО: консолидация и реструктуризация. Рефинанс «с активными просрочками» часто недоступен — разбор: рефинанс с просрочками.
Если кредитов несколько: что гасить первым
Закон задаёт очередь внутри одного договора. Между разными кредитами порядок выбираете вы — это уже про кошелёк, а не про статью 5.
Как обычно думают на практике:
- Сначала короткие и дорогие хвосты — карта с высокой ставкой, микрозайм с высокой ПСК, платёж, который вот-вот уедет коллекторам.
- Параллельно держите минимум по ипотеке и авто с залогом: потеря залога дороже пени по потребу.
- Не открывайте новый долг, чтобы закрыть старый, пока не закончили переговоры с текущим кредитором.
Допустим, на руках 35 000 ₽, три платежа: потреб 22 000 ₽ (уже +12 дней), карта 9 000 ₽ (+5 дней), микрозайм 8 000 ₽ (+20 дней). Пример/сценарий: разумнее закрыть или сильно подтянуть микрозайм, внести минимум по карте, остаток — на потреб вместе с письмом о новом графике. «Поровну всем» без следа в банке почти никогда не помогает.
Каникулы, коллекторы и куда не ходить
Кредитные каникулы по закону — отдельная история: доход упал минимум на 30% или была ЧС, есть лимиты по сумме займа, пауза до шести месяцев. Условия и документы — на FAQ Банка России. Каникулы — право при критериях; реструктуризация банка — договорённость.
Коллекторы. Если долг уже передали или продали — смотрите правила 230‑ФЗ и бланки в разборе коллекторы: что можно и чего нельзя. Пока ещё общаетесь с банком напрямую — ваш приоритет график и письмо, а не переписка с третьими лицами.
Куда не ходить. «Гаранты списания за 15 000», предоплата «юристам, которые сами всё отправят», новый заём под 0% «чтобы закрыть просрочку» без расчёта ПСК. Если отказы и высокая нагрузка — через Навигатор одобрения.
Короткий чек-лист
- Выписка сохранена: дата просрочки, проценты, тело, пеня.
- Частичный платёж внесён с пониманием очереди ч. 20.
- В банк ушло письмо: «сколько могу» и с какой даты.
- Пеня сверена с потолком ч. 21.
- Новый заём «заткнуть дыру» не взят без расчёта ПСК и ПДН.
- Спор с банком — в приёмную ЦБ; коллекторы — в отдельный разбор по 230‑ФЗ.
Итог простой: при просрочке выигрывает скорость и след в чате банка. Молчание и новый долг сверху — самый дорогой сценарий.
Часто задаваемые вопросы
По ч. 20 ст. 5 353‑ФЗ: просроченные проценты, просроченный основной долг, проценты текущего периода, тело текущего периода, неустойка, иные платежи. Для договоров после 01.07.2024 очередь нельзя менять договором.
Нет: ч. 21 ст. 5 353‑ФЗ ограничивает неустойку 20% годовых от просроченной суммы (если проценты за период нарушения начисляются) или 0,1% в день (если не начисляются).
ФИО, номер договора, причину срыва, сумму которую реально можете платить, срок льготного графика и список документов. Готовый образец — в статье выше.
Нет. Реструктуризация — договорённость с банком. Каникулы по закону — отдельное право при снижении дохода от 30% или ЧС; детали на сайте Банка России.
