Рост заявок на рефинансирование потребкредитов вернулся: за первую неделю января банки фиксируют плюс 6–8% к декабрьской базе. Повышенная ключевая ставка конца 2025 года подтолкнула клиентов искать снижение переплаты и объединять долги, а банки отыгрывают конкуренцию через скидки зарплатным клиентам и онлайн-скоринг.
Основной драйвер — клиенты с ПДН (платеж к доходу) 35–45% и без просрочек за последние 12 месяцев: им предлагают рефинанс под 11,9–16,9% вместо старых 18–24%. Ускорение одобрений дают СБП (Система быстрых платежей) и биометрия: деньги приходят в день подачи заявки.
Калькулятор рефинансирования онлайн
Кто получает одобрение быстрее
- Зарплатные клиенты с подтвержденным доходом: ставка 11,9–14,9% при консолидации до 5 кредитов.
- Погашенные просрочки и чистая КИ 12 месяцев: одобрение за 1–2 часа.
- ПДН до 40%: банки дают лимит до 1,5–3 млн руб. без залога, до 7 млн руб. под залог квартиры/авто.
- Заявки онлайн через «Госуслуги»: упрощенный пакет без визита в офис.
Совет: если ПДН близок к 45%, начните с частичного закрытия дорогих МФО-займов — это снижает платеж и поднимает шанс на ставку до 15%.
Ставки и лимиты на начало 2026 года
- Без залога: 12,9–18,9% для зарплатных клиентов, 16,9–23% для новых; лимиты 1,5–3 млн руб.
- Под залог недвижимости: 9,9–14,9%, ЛТВ (отношение долга к стоимости залога) до 70%, срок до 15–20 лет.
- Под залог авто: 12,9–19,9%, ЛТВ до 75–80%, срок до 7 лет.
- Комиссии и страхование: без полиса ставка выше на 2–4 п.п.; ПСК (полная стоимость кредита) фиксируется в договоре.
Где дешевле
- Банки с крупной базой зарплатников: минус 1–3 п.п. к ставке.
- Онлайн-рефинанс без залога: ставка стартует от 13,5–15,5%, но лимиты ниже.
- Сервисы с партнерской сетью: подают одну анкету сразу в несколько банков, но проверяйте итоговый ПСК.
Лайфхак: если ставка после одобрения выше ожиданий, спросите о понижении при подключении страховки или переводе зарплаты — часто это минус 1–2 п.п.
Документы и скорость
- Паспорт, СНИЛС, справка о закрываемых кредитах, реквизиты для погашения старых долгов.
- Подтверждение дохода: 2-НДФЛ или выписка по счёту; ИП — налоговая выписка.
- Срок рассмотрения: 30–120 минут онлайн, до 1–2 дней при залоге.
- Выдача: по СБП на счёт, иногда на карту с мгновенной активацией.
Когда рефинансирование выгодно
- Разница ставок не менее 2–3 п.п. при оставшемся сроке более 12 месяцев.
- Переход с плавающей ставки на фиксированную — снижает риск роста платежей.
- Консолидация 3–5 кредитов с экономией на страховых пакетах и комиссиях.
Если оставшийся срок менее года, считайте ПСК: выгода может «съедаться» комиссией и страховкой.
Что меняется у банков
- Жёстче проверяют квази-кэш и частые обналичные операции — влияет на скоринг.
- Смотрят ПДН по всем каналам, включая МФО и карты рассрочки.
- Требуют подтверждение закрытия старых долгов в течение 5–15 дней после выдачи.
Если отказали
- Снизьте ПДН: погасите часть лимита по кредитке или МФО.
- Подготовьте залог: авто или квартира поднимут лимит и снизят ставку.
- Запросите кредитную историю и исправьте ошибки — пересдача скоринга через 30 дней.
Резюме: в январе 2026 выгодно рефинансировать старые займы под 12–17%, если разница со старой ставкой ≥2–3 п.п. и срок остатков больше года.
