Банки к началу 2026 года ужесточили требования к долговой нагрузке: ПДН (показатель долговой нагрузки) стремятся держать в коридоре 40–45%, а лимиты по картам считают по 5% в месяц. При этом ставки по рефинансированию потребкредитов опустились до 13–15% годовых для клиентов с подтверждённым доходом и белой историей.
Главное изменение — активный спрос на консолидацию нескольких кредитов в один: банки позволяют объединить до 3–5 займов, но внимательно смотрят на справки о доходе, зарплатный статус и наличие страховки. Без зарплатного проекта ставка может быть выше на 0,5–1 п.п.
Калькулятор рефинансирования онлайн
Ставки и сроки
По открытым предложениям: 13–15% годовых на 12–84 месяца, сумма до 3–5 млн ₽. При переводе зарплатного проекта или страховании жизни скидка 0,3–1 п.п.; без страховки ставка может вернуться к базовой. Электронная регистрация и упрощённый скоринг ускоряют выдачу, но не отменяют проверки ПДН.
ПДН и лимиты по картам
Банк учитывает ваши кредиты, рассрочки и 5% от лимитов по кредиткам как ежемесячный платёж. Если ПДН превышает 45%, одобрение под вопросом. Перед заявкой имеет смысл закрыть лишние карты, урезать лимиты или сделать частичное досрочное погашение дорогих кредитов.
Страховки и комиссии
Большинство банков предлагают страхование жизни и здоровья для скидки по ставке. Считайте экономию: если полис стоит дороже, чем выгода по процентам, лучше отказаться. Комиссии за выдачу по рефинансам обычно нулевые, но проверьте, нет ли платы за перевод средств в старый банк или за досрочное погашение.
Консолидация нескольких кредитов
Собрать 2–5 займов в один выгодно, если новая ставка ниже на 3–5 п.п. и срок не растягивается слишком сильно. Проверяйте совокупную выгоду: переплата по старым минус переплата по новому кредиту, плюс все страховки и комиссии. Если выгода отрицательная — лучше погасить частично самый дорогой долг.
Пример расчёта
Три кредита: остатки 500/300/200 тыс. ₽, ставки 18/22/24%, оставшийся срок 24/18/12 мес. Общий платёж ~74 тыс. ₽/мес. При рефинансе на 14% на 36 мес платёж ~54 тыс. ₽/мес, экономия ~20 тыс. ₽/мес. Если ПДН был 55% при доходе 135 тыс. ₽, после рефинанса он опустится до ~44% — ближе к целевым требованиям.
Досрочное погашение
Выбирайте банк без штрафов за полное и частичное досрочное погашение. Уточните, как пересчитывают график: сокращают срок или уменьшают платёж. Для экономии процентов удобнее сокращать срок.
Документы и сроки
Стандарт: паспорт, СНИЛС, доход (2-НДФЛ или по форме банка), иногда выписки по действующим кредитам. Срок рассмотрения — 1–3 дня, перечисление на погашение старых кредитов — ещё 1 день. Заранее узнайте, нужно ли закрывать карты после погашения или банк оставит лимиты.
Типичные ошибки
— Включают страховку ради минимальной скидки, переплата растёт.
— Берут срок 5–7 лет: платёж падает, но переплата резко растёт.
— Не закрывают погашённые карты, ПДН остаётся высоким.
— Не считают совокупную выгоду с учётом комиссий и страховок.
Как повысить шансы на одобрение
Подготовьте справку о доходе, снизьте лимиты по кредиткам, погасите мелкие долги, выберите срок так, чтобы ПДН был не выше 40–45%. Зарплатный проект и электронные документы ускорят рассмотрение и могут дать скидку.
17.12.2025
