К концу 2025 года банки начали снижать ставки по рефинансированию потребительских кредитов: в 2026 можно консолидировать долги под 11–13% годовых, если показатель долговой нагрузки (ПДН) не превышает 45% и нет просрочек старше 30 дней.
Кому доступно
- Заёмщики без текущих просрочек за 12 месяцев.
- ПДН после сделки — не более 45%.
- Доход подтверждён 2-НДФЛ, справкой по форме банка или выпиской по счёту.
- Возраст 21–70 лет, стаж от 6 месяцев на текущем месте.
Условия
- Ставка: 11–13% для зарплатных клиентов, 12–14% для остальных.
- Сумма: до 3–5 млн руб. без залога, срок до 7 лет.
- Опция: подключение страховки жизни даёт -1,0–1,5 п.п., но увеличивает ежемесячный платёж.
- Без залога, без поручителей; скоринг — за 1–2 дня.
Как повысить шанс одобрения
- Закройте или снизьте лимиты по кредитным картам — это улучшит ПДН.
- Сделайте частичное досрочное погашение дорогих кредитов перед заявкой.
- Подайте заявку в банк, где зарплатный проект — там выше вероятность минимальной ставки.
Чего избегать
Не подавайте одновременно 5–6 заявок: множественные запросы в бюро кредитных историй (БКИ) временно снижают скоринг. Проверьте свою кредитную историю заранее и исправьте ошибки.
Когда залог не нужен
При суммах до 3 млн руб. и хорошем профиле залог не требуется. Для крупных сумм или слабого дохода банки могут предложить залог авто или недвижимости — это снизит ставку, но увеличит риски при невыплате.
Объединение кредитов
Рефинансирование позволяет объединить 2–5 кредитов и карт в один платёж. Это упрощает контроль даты списания и снижает ПДН. Уточните, можно ли включить овердрафт и рассрочки — не все банки принимают их в консолидацию.
Пример платежа
Если у вас три кредита с общей суммой 1,2 млн руб. под среднюю ставку 22% и платёж 42–45 тыс. руб., рефинансирование под 12% на 5 лет может снизить платёж до 27–29 тыс. руб. Экономия — ~15–18 тыс. руб./мес. Часть выгоды уйдёт на страховку, если подключите её.
Документы и сроки
Паспорт, заявление, подтверждение дохода (2-НДФЛ/справка/выписка), справки об остатке и графике по рефинансируемым кредитам. Онлайн-одобрение 1–2 дня, перевод средств кредиторам — до 5 рабочих дней. В этот период следите за платежами по старым договорам, чтобы не допустить просрочки.
Альтернатива МФО
Если долги по микрозаймам, попробуйте сначала закрыть их собственными средствами или рассрочкой от МФО. Банковское рефинансирование под 11–13% обычно выгоднее любой пролонгации микрозаймов, даже с комиссией за выдачу.
16.12.2025
