Просрочка по кредиту или займу возникает, когда заёмщик не вносит платёж в установленный договором срок. Банки и микрофинансовые организации (МФО) сначала напоминают о долге сами, затем могут передать задолженность коллекторскому агентству или продать права требования другому лицу. В 2026 году деятельность коллекторов по взысканию долгов физлиц регулируется законом: ограничены время и частота контактов, запрещены угрозы и оскорбления. Заёмщик вправе общаться с коллектором только через удобные каналы и в установленные часы; при нарушении прав можно жаловаться в Роспотребнадзор и в суд.
Если просрочка уже есть, разумнее всего связаться с кредитором или коллектором и договориться о реструктуризации: рассрочка платежа, продление срока, снижение ежемесячного взноса. Банки и МФО часто идут навстречу, чтобы получить деньги постепенно, а не доводить дело до суда. Пока долг не погашен, проценты и штрафы по договору продолжают начисляться; реструктуризация может заморозить или уменьшить пени. Чтобы не усугублять ситуацию, не берите новые займы на погашение старых без расчёта: калькулятор займа поможет прикинуть платёж, но рефинансирование через банк при плохой истории может быть недоступно.
Права и обязанности коллекторов
Коллекторы вправе звонить и писать заёмщику в рамках, установленных законом: не чаще определённого числа раз в неделю, не в ночное время, не по рабочим номерам без согласия должника. Запрещены угрозы, унижение, введение в заблуждение. Заёмщик может направить письменный отказ от взаимодействия с коллектором и общаться только через суд; тогда контакты должны прекратиться, а взыскание пойдёт в судебном порядке. Передача долга коллекторам не отменяет обязательства по возврату: долг остаётся, меняется только кредитор.
Реструктуризация и банкротство физлиц
Реструктуризация долга — это изменение условий погашения по соглашению с кредитором: новый график, снижение платежа, иногда списание части пени. Банки и МФО рассматривают заявления в индивидуальном порядке. Если долгов много и платить нечем, гражданин вправе подать на банкротство физлица: процедура проводится через арбитражный суд, по итогу долги могут быть списаны при соблюдении условий закона. Банкротство имеет последствия (ограничения на получение кредитов, выезд за рубеж и др.), поэтому к нему прибегают в крайних случаях.
Кредитная история
Просрочки передаются в бюро кредитных историй (БКИ) и портят кредитную историю. Чем дольше и чаще просрочки, тем сложнее в будущем получить кредит или займ на выгодных условиях. После погашения долга негативная информация остаётся в истории несколько лет, но новые своевременные платежи постепенно улучшают репутацию заёмщика. Бесплатно проверить свою кредитную историю можно два раза в год через портал госуслуг или сайты БКИ.
27.02.2026
