ОКБ: 46,9 млн россиян живут с незакрытым кредитом — что это говорит о долговой нагрузке в 2026 году

К концу 2025 года число россиян, у которых есть как минимум один незакрытый кредит, достигло 46,9 млн человек. Такие данные приводит Объединённое кредитное бюро (ОКБ). На первый взгляд это просто «крупная цифра», но по сути это срез финансового поведения домохозяйств: кредит становится нормой, а не исключением.

Одновременно с этим растёт и масштаб системы в целом. По оценкам ОКБ, суммарный объём портфеля розничного банковского кредитования к концу 2025 года достиг 37,37 трлн руб. А объём просроченной задолженности в диапазоне 30–90 дней составил 292,85 млрд руб. Эти показатели помогают понять: проблема не только в том, что «кредитов много», а в том, как быстро у части заёмщиков растёт нагрузка и как банки оценивают риск.

Калькулятор займов онлайн

Контекст: почему долги растут именно сейчас

2025 год прошёл на фоне жёсткой денежно-кредитной политики и высоких рыночных ставок. Это означает, что новые кредиты обходятся дороже, а рефинансирование (перекредитование под меньший процент) доступно далеко не всем. Когда ставка высока, даже дисциплинированный заёмщик платит больше процентов, а любой сбой по доходам быстрее приводит к задержкам.

Отдельный фактор — накопленная кредитная усталость. В Центробанке (ЦБ) ранее обращали внимание, что к началу второй половины 2025 года около 50% всей задолженности населения приходилось на граждан с тремя и более займами. То есть существенная часть портфеля концентрируется у людей, которые уже живут в режиме постоянных платежей.

Ещё один важный штрих: по данным регулятора, около 10 млн заёмщиков нарастили долг перед банками, а совокупный прирост обязательств к началу июля 2025 года оценивался в 2,4 трлн руб. При высоких ставках такая динамика обычно означает две вещи: часть людей закрывает старые кредиты новыми, а часть — берёт деньги «вдогонку» к выросшим расходам.

Что означают цифры ОКБ для обычного заёмщика

Большая статистика полезна тем, что показывает «температуру» рынка. Из неё можно сделать несколько практических выводов.

1) Банки строже смотрят на долговую нагрузку

Чем больше в системе кредитов и чем выше просрочка, тем чувствительнее кредиторы к риску. Внутри скоринга (оценки клиента) ключевым параметром становится ПДН (показатель долговой нагрузки — доля ежемесячных платежей по всем кредитам и займам в доходе). Формально в разных сегментах встречаются ориентиры около 40–50%, но на практике «комфортная» зона часто ниже — особенно при нестабильных доходах.

2) Просрочка 30–90 дней — это «красная зона»

Просрочка в интервале 30–90 дней — один из самых важных сигналов для банков. Это уже не «задержал на пару дней», а проблема, которая отражается в бюро кредитных историй и снижает шанс на новые кредиты и хорошие ставки.

Если у заёмщика начинаются задержки, самый рациональный шаг — не прятаться от банка. В большинстве случаев проще заранее договориться о переносе даты платежа, реструктуризации или временной паузе (кредитных каникулах), чем довести дело до цепочки штрафов и ухудшения кредитной истории.

3) Кредит «по привычке» становится дороже

Когда ставки высокие, переплата по обычному потребительскому кредиту растёт быстрее, чем кажется. Важный показатель — ПСК (полная стоимость кредита: не только процентная ставка, но и комиссии, страховки и сопутствующие платежи). Два кредита с одинаковой ставкой «в рекламе» могут иметь разную ПСК из-за дополнительных условий.

Как действовать, если кредитов уже несколько

Если у человека два-три кредита и кредитная карта, риск «снежного кома» повышается. Здесь работают базовые правила финансовой гигиены:

• Соберите картину: выпишите все кредиты, остатки, ставки, даты платежей и обязательные минимумы.
• Проверьте ПДН: оцените долю платежей в доходе и оставьте запас на непредвиденные расходы.
• Уберите самое дорогое: приоритет — кредиты/карты с высокой ПСК и штрафными условиями.
• Не берите новый кредит ради «закрыть просрочку»: это часто ухудшает ситуацию, если нет плана по доходам.
• Обсудите с банком реструктуризацию: это лучше, чем накопить 30+ дней просрочки.

Почему «дешёвых кредитов» в ближайшее время может не быть

Эксперты и регуляторный контекст сходятся в одном: ожидать быстрого возврата «дешёвых денег» не приходится. Пока ставка и требования к риску остаются жёсткими, кредиты будут дорогими, а банки — требовательнее к подтверждению дохода и качеству кредитной истории.

На этом фоне растёт роль финансовой дисциплины: чем «чище» профиль заёмщика (стабильный доход, невысокий ПДН, отсутствие просрочек), тем выше шанс получить адекватную ставку и лимит. А чем больше кредитов и выше нагрузка, тем вероятнее отказ или ухудшение условий.

Как эта статистика влияет на ставки и одобряемость

Когда в экономике много «активных» заёмщиков и растёт просрочка, банки обычно перестраивают выдачи в сторону более осторожных правил. Это проявляется не только в ставках, но и в деталях договора.

• Ставка сильнее зависит от профиля: подтверждённый доход, стаж, стабильность поступлений, отсутствие просрочек и «перегруза» по кредитам становятся решающими.
• Лимит режут быстрее: даже при одобрении банк может предложить меньшую сумму, чем запрашивали, чтобы удержать ПДН в безопасной зоне.
• Страховки и допусловия чаще используются как «рычаг» ставки: с полисом дешевле, без полиса — заметно дороже.
• Жёстче относятся к коротким задержкам: один «срыв» платежа может стать причиной отказа по новой заявке в ближайшие месяцы.

Почему 30–90 дней просрочки так пугают кредиторов

Интервал 30–90 дней — это этап, когда просрочка уже «закрепляется» в кредитной истории и становится системной проблемой. С точки зрения банка это означает:

• высокую вероятность дальнейшей просрочки (потому что платежи уже сорваны, а восстановить график сложнее);
• рост расходов на взыскание и сопровождение (колл-центры, реструктуризации, судебные процедуры);
• ухудшение условий для клиента в будущем: новые кредиты дороже или недоступны, лимиты по картам снижаются.

Поэтому самое выгодное для заёмщика — остановить проблему до отметки 30 дней: иногда достаточно «переноса даты», иногда — временного снижения платежа через изменение графика.

Типовые ошибки, которые делают долг «неподъёмным»

В периоды высоких ставок чаще всего подводят не «катастрофы», а небольшие решения, которые складываются в цепочку:

• Смешивание кредитов и повседневных расходов: когда карта закрывает дефицит бюджета каждый месяц, долг растёт незаметно.
• Новый кредит ради «закрыть старый» без пересчёта: если ставка почти не ниже, выигрыша нет, а срок и переплата могут увеличиться.
• Покупка страховок «вслепую»: полис может быть полезным, но иногда он просто увеличивает ПСК.
• Отсутствие резерва: без подушки даже небольшой сбой по доходам превращается в просрочку.

Пошаговый план, если стало тяжело платить

Чтобы не доводить до просрочки 30+ дней, полезно действовать по алгоритму:

• Шаг 1 — зафиксируйте цифры: доход «на руки», обязательные расходы, все платежи по кредитам.
• Шаг 2 — определите приоритет: жильё/ипотека и кредиты с залогом обычно важнее необеспеченных, потому что риск потери имущества выше.
• Шаг 3 — поговорите с банком заранее: запросите перенос даты платежа, временное снижение платежа, реструктуризацию (изменение срока/графика) или каникулы, если они предусмотрены.
• Шаг 4 — уберите «утечки»: подписки, мелкие рассрочки, лишние комиссии, ненужные услуги, которые съедают остаток бюджета.
• Шаг 5 — не берите «быстрые деньги»: новые займы под высокий процент редко решают проблему, чаще переносят её на месяц-два.

Источник

Факты и цифры приведены по сообщению со ссылкой на данные Объединённого кредитного бюро (ОКБ) о числе заёмщиков с незакрытыми кредитами, объёме просрочки 30–90 дней и размере розничного кредитного портфеля.