НСФР предлагает ограничить число карт до 10 в одном банке, чтобы перекрыть массовые дроп-схемы, и начать с мягкого пилота без принуждения закрывать уже выпущенные карты, — заявил глава совета Андрей Емелин.
Ключевой факт из интервью Емелина (рассказал «Российской газете», материал передан через audit-it.ru/news/finance/1127624.html): обсуждались варианты 20 карт по системе и 5 в одном банке, но эти цифры названы произвольными из-за нехватки точной статистики; НСФР настаивает на простом лимите 10 в одном банке как минимально болезненном шаге и допускает старт с 20, чтобы не задеть активных клиентов.
Проверить нагрузку по картам и кредитам
Контекст: по оценке «Финансы Mail», более 5 карт имеют 17,3% граждан (25 млн человек), более 10 карт — 6,3% (9 млн). Это экономически активные люди, большинство не «дропы» (номинальные держатели для обналички), поэтому жёсткий межбанковский лимит без данных может ударить по добросовестным пользователям. Идея — сперва внутрибанковский потолок, потом оценка жалоб и, при необходимости, обсуждение межбанковского учёта.
Почему не сразу межбанк: единая база всех карт потребует онлайн-уведомлений о выпуске и закрытии, синхронизации с АС ПСД и шлюзами СБП (Система быстрых платежей) и может оказаться дороже эффекта, потому что схемы с «100 банками по 10 карт» почти не встречаются. Реальный удар по дропперам — перекрыть возможность открывать десятки карт в одном банке под вывод средств.
Текущая боль — закрытие лишних карт: процедура долгая, зависит от офлайн-визита или звонка, не всегда есть прозрачная дата деактивации. НСФР просит ЦБ упростить закрытие до введения лимитов, чтобы клиенты могли быстро освободить слот и открыть нужную карту без зависаний из-за незавершённого статуса.
Что это значит для заемщиков и держателей кредитных карт: каждая кредитка увеличивает общий лимит и может ухудшить ПДН (показатель долговой нагрузки) при новых заявках. Если банк закладывает 5–10% от лимита как ежемесячный платёж, портфель в 1,5 млн ₽ лимитов добавляет условные 75–150 тыс. ₽ к расчётной нагрузке, сдвигая шансы на ипотеку или автокредит.
Пример: у клиента 8 карт в одном банке, суммарный лимит 1,2 млн ₽, ещё 6 карт в других банках на 800 тыс. ₽. При лимите 10 «внутри банка» ничего закрывать не требуется, но при желании взять ипотеку банк учтёт около 100 тыс. ₽ ежемесячно как минимальные платежи, что может поднять ПДН до 55–60% и дать отказ. Шаг — закрыть 2–3 неиспользуемые карты, сократить лимиты или конвертировать часть в дебетовые.
Антифрод и «необычность»: банки блокируют операции, если паттерн клиента меняется — например, интернет-покупка в банке, где раньше платили только ипотеку. Признаки «необычности» формализованы, но вывод в «чёрный список» зависит от 115-ФЗ (закон о противодействии легализации доходов), где информирование ограничено. Если банк молчит о причине, часто это 115-ФЗ, а не ошибки антифрода.
Попадание и выход из базы подозрительных: данные формируются банками и ФинЦЕРТ ЦБ, а также приходят из МВД при возбуждении дел по мошенничеству. Текущая практика — банк должен объяснить клиенту, что сделать для проверки и исключения. Если один банк не видит риска, он может обратиться в ЦБ за снятием метки, но процедура всё ещё неритмичная.
Почему «10 в банке» лучше жёстких тоталов: банку проще мониторить собственные карты и закрывать серийный выпуск дропперам. Межбанковский учёт требует единой шины, согласования SLA (соглашения об уровне сервиса) между банками, штрафов за недоставку сообщений и может замедлить обслуживание легальных клиентов без гарантии эффекта.
Альтернатива картам — СБП: часть платежей можно перенести на переводы по СБП с лимитами ЦБ. Это снижает число карт для повседневки и освобождает «слоты» под нужные продукты (кредитка с льготным периодом, кешбэк под категорию). Но важно помнить о лимитах и комиссиях отправителя, чтобы не потерять выгоду.
Закрытие и учёт: если лимит введут, новые карты потребуют освобождать место. Ключевой риск — «зависшие» заявки: карта формально активна, но клиент думает, что закрыл. Решение — получать подтверждение закрытия с датой, убирать автоплатежи, проверять выписки через 30 дней.
Кредитные и дебетовые карты по-разному влияют на ПДН: дебет не создаёт обязательных платежей, а по кредитке банк может закладывать 5–10% от лимита как ежемесячный платёж. Если лимит растянут, разумно перевести повседневные траты на дебет и СБП, а кредитные лимиты оставить лишь там, где важен льготный период, страховка покупок или рассрочка.
Цель удара по дроп-схемам: сейчас злоумышленникам достаточно одного банка и десятков карт, чтобы гнать p2p-потоки, обналичивать через банкоматы и использовать возвраты как маскировку. Потолок 10 в одном банке сразу повышает стоимость схемы и делает массовый выпуск заметным для антифрода.
Финансовая гигиена для активных клиентов: держать 3–5 рабочих карт под задачи (зарплата, онлайн, кредитка с льготным периодом, подписки, запасная) и раз в полгода ревизовать активность. Это снижает риск забытых подписок, «спящих» комиссий и облегчает соответствие любым лимитам.
Нагрузка на ИТ и конфиденциальность: межбанковская база потребовала бы шифрования, резервирования и чётких SLA по доставке событий о выпуске и закрытии. Любой сбой вызвал бы массовые задержки. Поэтому НСФР за поэтапность: сперва внутрибанковский потолок, затем — решения по межбанку, если эффект слабый.
Для корпоративных клиентов и самозанятых: лимит «10 в банке» обсуждается для физических лиц; бизнес-карты, вероятно, будут идти по отдельной логике, но банкам придётся чётче разделять профили и не смешивать обороты самозанятых с личными, чтобы антифрод не срабатывал ложно.
Что будет дальше: НСФР предлагает экспериментальный мягкий сценарий — сначала внутрибанковский потолок и упрощённое закрытие, сбор статистики жалоб, затем обсуждение межбанковской шины, если дроп-схемы не уменьшатся. «Без безвинно пострадавших не обойдётся», признал Емелин, но цель — чтобы добросовестным клиентам стало проще, а мошенникам — сложнее.
Как готовиться, если пилот запустят быстро: собрать список всех карт с лимитами и датами выпуска, закрыть дубликаты, уменьшить лимиты на малоиспользуемых кредитках, настроить уведомления по СБП и выпускам новых карт. Это даст запас по лимиту, улучшит ПДН и снизит риск попадания в антифрод по «сюрпризным» транзакциям.
31.12.2025
