С понедельника, 1 июля, банки и МФО работают по новым макропруденциальным лимитам на III квартал. Если на кредиты и так уходит больше половины дохода — шанс получить ещё один займ или поднять лимит на карте заметно падает. Не потому что вас «заблокировали», а потому что у банка закончилась квота на рискованных клиентов.
Суть новости
Решение Совета директоров Банка России от 29 апреля вступило в силу с 1 июля 2026 года. Регулятор ограничил долю «тяжёлых» выдач — тех, где показатель долговой нагрузки (ПДН) после нового кредита превышает 50% или 80% дохода.
По кредитным картам и овердрафту картина жёсткая: банк может выдать не больше 10% лимитов людям с ПДН выше 50%. А если нагрузка переваливает за 80% — квота нулевая. Фактически новая карта с большим лимитом при уже набитых кредитах — лотерея.
Обычные потребительские кредиты без карты мягче, но тоже с потолком: до 18% выдач — при ПДН выше 50%, до 3% — при ПДН выше 80%.
Ипотеку тоже поджали. На вторичку банк не может выдать больше 15% кредитов тем, у кого ПДН превышает 80% или первоначальный взнос — не больше 20% цены жилья. По новостройкам по ДДУ совокупный лимит на таких заёмщиков — 5% (раньше было 7%). На строительство частного дома при ПДН выше 80% — не больше 3% от всех выдач по ИЖС.
Кстати, это касается и МФО — те же квоты на займы с высокой нагрузкой. Если вам одобряли «до зарплаты» легко, а сейчас прилетел отказ при той же зарплате — проверьте, не набрали ли вы долгов за полгода.
Разбор полётов: кому это выгодно
ЦБ не запрещает кредит конкретному человеку. Лимиты — это потолок для банка: сколько рискованных договоров он может оформить за квартал, не нарушив норматив. Квота кончилась — скоринг режет суммы и чаще шлёт отказ. Банку проще отказать, чем платить штраф регулятору.
На фоне майских цифр — 2,18 трлн ₽ розницы за месяц — регулятору нужно притормозить рост закредитованности. Ипотека и так просела на 8,6% в мае, а потребка разгоняется. МПЛ бьют именно туда, где банки охотнее всего раздают деньги под высокий риск.
Выгодополучатель — не заёмщик с тремя кредитами, а банковская система в целом: меньше просрочек через год-два. Для вас же сигнал простой: «одобрено» в SMS больше не значит «вы потянете».
Пример. Зарплата 80 000 ₽, на кредиты уже уходит 45 000 ₽. Новый займ на 300 000 ₽ под 22% годовых поднимет ПДН выше 50%. Банк может формально одобрить меньшую сумму — или отказать, если квота на «тяжёлых» клиентов исчерпана. Прогоните цифры в калькуляторе до похода в отделение.
Совет от Анны: Что делать нам с вами?
Не подавайте заявки «наугад» в пять банков — каждый отказ и запрос могут ухудшить картину. Сначала посчитайте ПДН: если уже близко к 50%, новый кредит — плохая идея даже без лимитов ЦБ. Ипотека с минимальным взносом 10–15% в июле будет одобряться реже — закладывайте 20% и выше или подождите. Кредитку с лимитом «на всякий случай» при двух действующих займах банк может не открыть вовсе. Подробнее про майский разгон розницы — в нашем разборе розничного кредита.
Часто задаваемые вопросы
Это квоты для банков: какую долю кредитов с высокой долговой нагрузкой (ПДН выше 50% или 80%) они могут выдать за квартал. Лимит для конкретного человека не запрещён, но банк чаще отказывает, когда квота кончается.
Прежде всего заёмщиков, у которых на кредиты уже уходит больше половины дохода. Жёстче всего — кредитные карты при ПДН выше 80%: квота нулевая. Также ужесточили ипотеку на вторичку и новостройки с маленьким взносом.
Формально лимиты у каждого банка свои, но ПДН считается по всем вашим долгам. Если нагрузка высокая, отказ может прийти везде — особенно ближе к концу квартала, когда квоты на рискованных клиентов заканчиваются.
Анна Соколова
Финансовый обозреватель портала #Рукредиты. 12 лет разоблачаю банковские уловки и перевожу новости экономики на человеческий язык.
5 июля 2026 года
