23 июня 2026 года Банк России опубликовал на странице наличного денежного обращения результаты социологического исследования «Отношение населения Российской Федерации к различным средствам платежа» за 2025 год (материал results_2025.pdf). Для человека с потребкредитом, кредитной картой или микрозаймом это не «ретро про купюры»: 48% респондентов не видят для себя возможности обойтись без наличных (в 2024 году было 43%), доля предпочитающих «живые» рубли в повседневных расчётах выросла с 24% до 27%, а 36% хранят сбережения в наличных рублях (против 32% годом ранее). Одновременно 94% граждан владеют платёжными картами, 86% получают доход на карту — значит, бюджет с долгом живёт в гибриде «карта + кэш в кошельке», и ошибки в планировании платежей часто начинаются именно здесь.
Главное
Кратко: Опрос Банка России за 2025 год (публикация 23.06.2026): 27% предпочитают наличные в быту, 48% не могут без них, средний чек наличной покупки — 1999 ₽. 41% снимают кэш на случай недоступности безнала. 94% имеют карты, 39% — кредитные. Для заёмщика важно: наличный запас и комиссии за снятие — часть реальной нагрузки рядом с платежом банку.
- Наличные в повседневных расчётах: 27% (было 24% в 2024).
- Без наличных не могут обойтись: 48% (было 43%).
- Сбережения в кэше: 36%; на рублёвых вкладах — 39%; кредитные карты есть у 39%.
Исследование ЦБ — не прогноз «все снова в сейф», а срез привычек после нескольких лет цифровизации. Если вы платите кредит с карты, но ЖКУ или рынок — наличными через агента, средний чек 1 990 ₽ за одну такую покупку (рост с 1 731 ₽ в 2024 году) быстро съедает свободный остаток после обязательного платежа банку. Перед новым займом имеет смысл сложить оба контура — карта и кэш — в калькуляторе: цифра одобренного лимита не знает, что вы держите в кошельке «на чёрный день» и снимаете в банкомате с комиссией.
Калькулятор платежа и переплаты по займу
Парадокс 2025 года: больше карт — и снова больше наличных в быту
В материале Банка России зафиксирована, на первый взгляд, противоречивая динамика. Доля граждан с платёжными картами выросла до 94% (в 2024 году — 92%), 50% респондентов имеют виртуальную карту без пластика, 86% получают доход на карту. При этом доля тех, кто преимущественно платит наличными за товары и услуги, поднялась до 27%, а тех, кто никогда не платит наличными, стало меньше — 5% (в 2024 году — 10%).
Для кредитного рынка вывод не в том, что «безнал проиграл», а в том, что два контура расходов стали нормой: зарплата и автоплатёж по кредиту — на карте, часть жизни — в купюрах. Банк при расчёте ПДН (показателя долговой нагрузки) смотрит подтверждённый доход и обязательные платежи по договорам, но не видит ваш кэш в кошельке. Если вы привыкли снимать наличные «на всякий случай» и платить коммуналку в точке с комиссией, реальная свободная сумма после одобрения кредита может оказаться меньше, чем кажется из справки о доходах.
💡 Вывод: 94% с картами и 27% с уклоном в наличные — не взаимоисключающие группы. Заёмщик почти наверняка в обеих: планируйте бюджет с учётом кэша, комиссий за снятие и агентских точек, а не только платежа по графику.
Средний чек 1 999 ₽: наличная покупка подорожала
Банк России указывает: средняя стоимость разовой покупки, оплачиваемой наличными, выросла с 1 731 ₽ в 2024 году до 1 999 ₽ в 2025-м — прирост 268 ₽ за одну операцию. На фоне инфляции это ожидаемо, но для семьи с потребкредитом важна не макроцифра, а частота: в опросе отдельно отмечается рост среднедневного числа расчётов наличными — до 1,9 на человека в 2025 году (динамика с 1,8 в 2024-м).
Умножьте почти 2 000 ₽ на несколько походов в неделю — и получите слой расходов, который не всегда попадает в банковскую выписку. Именно такие «невидимые» траты подталкивают к микрозайму «до зарплаты», хотя формально ПДН ещё «зелёный». Перед таким шагом прогоните сценарий в калькуляторе с учётом всех обязательных платежей, не только кредита.
Зачем снимают наличные при 94% карт: 41% — «на случай сбоя безнала»
Среди держателей карт главная цель снятия наличных в банкомате — 41% указывают запас на случай недоступности безналичной оплаты; 31% — повседневные расчёты; 23% — передача другому лицу; 8% — сбережение. В блоке факторов выбора наличной оплаты 25% называют возможность платить «в любой ситуации», столько же — недоступность безнала, 17% — страх технического сбоя.
Это объясняет, почему даже сторонники цифры носят кэш: 38% тех, кто в целом за безналичную оплату, держат при себе банкноты на сумму более 1 000 ₽. Для заёмщика практический смысл — не спорить с опросом, а заложить в бюджет подушку ликвидности отдельно от кредитного лимита: кредитная карта — не запас на отключение интернета, а проценты по ней при просрочке бьют сильнее, чем комиссия банкомата.
Банкоматы: 4 снятия и 3 внесения в месяц, комиссия у трети
Держатели карт в среднем снимают наличные через банкоматы 4 раза в месяц и вносят 3 раза. Средняя разовая сумма снятия — 7 700 ₽, внесения — 13 600 ₽ (внесение в среднем превышает снятие в 1,8 раза). 33% держателей карт платят комиссию за снятие в чужом банкомате; 58% добираются до ближайшего устройства менее чем за 15 минут и тратят на проезд до 50 ₽.
Опрос фиксирует и боли инфраструктуры: 52% отмечают, что банкоматы «часто не работают», 45% — нехватку нужных номиналов. Параллельно растёт доля снятия по QR-коду без пластика — 40% (удобство отмечают 83% респондентов). Услугой «Наличные на кассе» пользуются 24% держателей карт; максимум — в Северо-Кавказском и Приволжском федеральных округах (по 29%), минимум — на Северо-Западе (18%).
Если вы гасите кредит досрочно наличными, внесённые в банкомат 13 600 ₽ в среднем по стране — напоминание сверить лимиты приёма и срок зачисления: деньги на счёте должны появиться до даты платежа, иначе просрочка останется в кредитной истории, даже если купюры уже в устройстве.
Сбережения: 39% на вкладе, 36% в кэше — конкуренция с погашением долга
Предпочтительные формы хранения сбережений в 2025 году: 39% — банковский вклад в рублях, 36% — наличные рубли, 31% — дебетовая карта как «копилка», 15% — не имеют сбережений. Доля тех, кто хранит деньги в кэше, за год выросла с 32% до 36%.
Для заёмщика с потребкредитом под 18–22% по ПСК (полной стоимости кредита) математика простая: наличные «под матрасом» не приносят процент, а долг капает каждый день. Опрос ЦБ не говорит, сколько именно лежит в кошельках, но показывает массовость привычки. Частичное досрочное погашение почти всегда выгоднее накопления кэша при высокой ставке по договору — если нет штрафов за досрочку (по закону их быть не должно, но график пересчитывают по правилам банка).
Чек-лист: карта, кэш и кредит
- Разделить «подушку на сбой безнала» и «лимит по кредитке» — это разные резервы.
- Учесть комиссию за снятие (33% платят) и проезд до банкомата в мелких городах.
- Сравнить выгоду досрочного погашения с кэшем дома — при дорогом кредите долг гасить раньше.
- ЖКУ и крупные наличные платежи — сверить с каналом агентов; комиссия точки — строка бюджета.
- Перед заявкой на новый займ — выписка по карте плюс оценка наличных трат, не только справка о доходе.
Безнал: дебет 79%, СБП 38%, кредитка 24%
Среди способов оплаты в опросе лидирует дебетовая карта — 79% респондентов; 38% используют переводы и оплату по QR-коду через систему быстрых платежей (СБП); 36% — мобильные и онлайн-банки; 24% — кредитная карта. Отдельно: 39% населения имеют кредитные карты, 82% держателей карт платят покупки дебетом, 18% предпочитают снимать и расплачиваться наличными.
Мотивы безнала — скорость (37%), кешбэк и бонусы (32%), простота (31%), дистанционная оплата (28%). Для кредитной карты опасность в том, что кешбэк «съедается» процентами, если не закрывать долг в льготный период. Опрос показывает широкое владение кредитками (39%) — банк при новом потребкредите учтёт лимиты по картам в ПДН (часто как 5% от лимита в месяц), даже если вы ими не пользуетесь.
Кто платит только наличными: 6% — и почему это важно для МФО
Доля граждан, которые исключительно рассчитываются наличными, снизилась с 9% до 6%. Полный отказ от наличных — тоже реже: 5% против 10% в 2024 году. Узкая «наличная» группа сужается, но не исчезает — часто это люди без устойчивого безнала или с недоверием к цифре.
Именно здесь пересекаются микрозаймы (МФО) и дорогие краткосрочные продукты: выдача наличными или на карту при слабом цифровом следе. Банк России в том же контуре исследований отслеживает платёжную инклюзивность; для заёмщика правило не меняется — сравнивать ПСК, а не рекламную ставку «0% первый займ», и не брать МФО «на кэш в кошелёк», если уже висит потребкредит.
Связка с платёжными агентами и ЖКУ
Опрос за 2025 год дополняет картину, которую Банк России дал в июне по платёжным агентам: в I квартале 2026 года через них прошло более 155 млрд ₽, почти 90% операций — ЖКУ. Социология объясняет почему канал жив: почти половина населения не представляет жизни без наличных, средний чек растёт, часть держит кэш из-за сбоев безнала.
Если у вас ипотека или потребкредит, коммуналка через агентскую кассу конкурирует с платежом банку за одну зарплату. Оптимизация — не идеологическая «всё на карту», а снижение комиссии и приоритет даты списания по кредиту над «запасом в кошельке».
Качество банкнот и доверие: 84% довольны, но проверяют реже
84% россиян удовлетворены физическим состоянием получаемых банкнот; чаще всего неудобные купюры приходят из торговых точек (57% в 2025 году) и банкоматов (20%). Доля тех, кто никогда не проверяет подлинность, — 47% (в 2024 году — 50%).
Для обычных платежей это спокойный фон; для крупного внесения наличных на погашение кредита — напоминание сверять купюры и сохранять чек банкомата: спор о зачислении без квитанции банк разбирает дольше, а просрочка в истории остаётся.
Что меняется для политики ЦБ — и что нет для вашей ставки
Исследование входит в контур наличного денежного обращения: регулятор планирует обращение купюр и монет на 2026–2030 годы, балансируя цифровизацию и спрос на кэш. Публикация 23 июня 2026 года не меняет ключевую ставку (14,25% с 19 июня) и не отменяет ужесточение скоринга при росте кредитования.
Для розничного заёмщика практический вывод один: платёжные привычки гибридные, наличный слой расходов и сбережений вырос, комиссии и сбои инфраструктуры — часть реальной нагрузки. Новый кредит «под кэш в кошельке» без пересчёта бюджета — частая ошибка; лучше сначала цифры, потом заявка.
💡 Совет: Заведите простую таблицу на месяц: карта (автоплатёж по кредиту), наличные (рынок, агент, банкомат), комиссии. Опрос ЦБ показывает, что кэш — у массового большинства, а не у «отсталых». Учтите это в ПДН и в подушке, а не в новом займе.
Итог
Банк России обнародовал итоги социологии за 2025 год: наличные в повседневных расчётах выбрали 27%, без кэша не могут обойтись 48%, сбережения в купюрах держат 36%. Параллельно 94% имеют карты, 86% получают доход на счёт. Для заёмщика это аргумент вести бюджет в двух контурах и не путать кредитный лимит с «запасом на случай, если не примут карту» — особенно при комиссиях за снятие и оплате ЖКУ наличными.
Часто задаваемые вопросы
Материал results_2025.pdf и страница наличного обращения на cbr.ru обновлены 23 июня 2026 года; внутри — результаты социологии за 2025 год.
По опросу ЦБ за 2025 год — 27% (в 2024 году было 24%); 48% не видят возможности обойтись без наличных.
Банк оценивает подтверждённый доход, ПДН и кредитную историю; кэш в кошельке не повышает скоринг, но необходимые наличные траты и комиссии снижают реальный запас после платежа по долгу.
Читайте также на эту тему:
23 июня 2026 года
