6 июля 2026 года Банк России сообщил: с рынка кредитных потребительских кооперативов (КПК) уходят недобросовестные участники. В январе–марте 2026 года кооперативы выдали займов на 12,3 млрд рублей — на 5% меньше, чем годом ранее. Регулятор прямо связывает спад с исключением из реестра кооперативов, связанных с крупными микрофинансовыми организациями (МФО): те пытались перенести туда часть выдач, чтобы снизить регуляторную нагрузку.
Главное
Кратко: выдачи КПК в I квартале 2026 — 12,3 млрд ₽ (−5% г/г). Число договоров с гражданами упало до 417 тыс. (−51% кв/кв). Портфель — 44,7 млрд ₽. ЦБ исключил 62 кооператива за квартал и более 800 за год. NPL 90+ вырос до 12,6%. Схема «займ через КПК вместо МФО» больше не работает как обход правил.
- КПК, связанные с МФО, сократили выдачи гражданам на 47% кв/кв.
- За квартал из реестра выведено 62 кооператива.
- С 1 апреля 2026 переплата по займам до года ограничена 100% суммы долга.
Если вам предлагают «вступить в кооператив и взять займ без проверки МФО» — это не лазейка, а тот же продукт под другой вывеской. Банк России в новости от 6 июля и развёрнутом материале «Тенденции на рынке КПК в I квартале 2026 года» описывает, как такие схемы сворачиваются — и почему заёмщику от этого не легче.
Перед новой заявкой прикиньте платёж и переплату в калькуляторе: на фоне ужесточения правил компании одобряют меньше, а «альтернативные» каналы режутся регулятором.
Что такое КПК и почему МФО к ним присматривались
Кредитный потребительский кооператив по закону выдаёт займы только своим пайщикам — людям, объединённым «принципом общности». Это не МФО с витриной «до зарплаты за 15 минут». На практике часть крупных МФО в III квартале 2025 года начала активно подключать КПК в свои группы и переводить туда короткие потребительские займы — похожие по сумме и сроку на классические микрокредиты.
Банк России фиксирует: такая деятельность не соответствовала требованиям законодательства. Кооперативы исключали из государственного реестра за неоднократные нарушения. В I квартале 2026 года выведено 62 кооператива, за последние 12 месяцев — более 800.
Цифры квартала: выдачи, договоры, портфель
После роста во втором полугодии 2025 года рынок КПК снова просел. Более 65% кооперативов снизили выдачи по сравнению с IV кварталом 2025 года. Потребительский сегмент упал на 35% кв/кв, займы бизнесу — на 26%.
КПК, связанные с МФО, заключили с гражданами в 2 раза меньше договоров, чем кварталом ранее; объём их выдач снизился на 47%. В целом по рынку число договоров сократилось до 417 тыс. (−51% кв/кв).
Совокупный портфель займов на 31.03.2026 — 44,7 млрд рублей (−3% к концу 2025 года). Число пайщиков — 418 тыс. (−10% за квартал).
КПК vs МФО: что важно заёмщику
- КПК — займ только пайщику, принцип общности; NPL 90+ по рынку КПК — 14,3% на 31.03.2026.
- МФО — открытый рынок; NPL 90+ — 40,2% (Банк России сравнивает сегменты в аналитике).
- «Гибрид» КПК+МФО — то, что регулятор сейчас вычищает; средняя ПСК (полная стоимость кредита) выросла в 14 из 19 категорий займов.
Просрочка и убытки: рынок платит за схемы
Доля просроченной задолженности свыше 90 дней (NPL 90+) в целом по рынку КПК выросла до 12,6% (+почти 2 п.п. за квартал). У кооперативов, связанных с МФО, качество долга было существенно хуже: их займы в 5 раз чаще выходили на просрочку свыше 90 дней на конец следующего квартала.
Несмотря на рост доходов (+15% г/г), расходы на резервы по сомнительным долгам выросли более чем в 2 раза — рынок впервые с IV квартала 2024 года закрыл квартал с убытком.
💡 Пример: вам предлагают 20 000 ₽ «через кооператив» на 2 месяца с взносом в пайщики 500 ₽. Если ПСК высокая, а переплата с 1 апреля 2026 ограничена 100% суммы займа, итоговый возврат — не более 40 000 ₽ при исчерпании лимита начислений. Но отказ банка или МФО из‑за ПДН (показателя долговой нагрузки — доли зарплаты на кредиты) кооператив не отменяет: платёж всё равно должен укладываться в бюджет.
Что изменилось с 1 апреля и 1 июля
С 1 апреля 2026 года для новых потребительских займов на срок до года у банков, МФО, ломбардов и КПК действует потолок переплаты 100% от суммы долга (ранее — 130%). КПК не могут бесконечно начислять проценты и штрафы сверх этой границы.
С 1 июля 2026 года при расчёте ПДН доход заёмщика дополнительно уменьшается на 10%, если он взят из регионального среднедушевого дохода или заявления клиента без документов. Это касается и банков, и МФО — «обход» через кооператив не снимает общего ужесточения.
Контекст по всему микрофинансовому рынку — в обзоре МФИ за I квартал 2026: выдачи МФО снизились на 7%, просрочка растёт. КПК — соседний сегмент, и регулятор смотрит на оба рынка как на единую картину закредитованности.
Что делать, если предлагают займ через КПК
- Проверьте кооператив в реестре на сайте Банка России — есть ли он там сейчас.
- Читайте договор: кто выдаёт займ, какая ПСК, что входит в 100% лимита переплаты.
- Не путайте «вступительный взнос» и стоимость займа — оба уменьшают свободные деньги.
- Если отказали в МФО, второй «кооперативный» займ в тот же день ухудшит кредитную историю — с 1 июля заявки уходят в БКИ за 30 минут.
Перед подписанием сравните итоговую переплату в калькуляторе — не только ставку в рекламе.
Часто задаваемые вопросы
Чтобы снизить регуляторную нагрузку при ужесточении правил по ПДН и лимитам на дорогие займы. Банк России считает такую схему нарушением и исключает кооперативы из реестра.
У легальных кооперативов — да, если вы пайщик и соблюдены правила. Но «серые» схемы, имитирующие МФО, регулятор выводит с рынка — проверяйте реестр.
С 1 апреля 2026 по новым договорам до года совокупные проценты, неустойки и прочие платежи не могут превысить сумму займа.
Читайте также на эту тему:
6 июля 2026 года
