Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал принять в первом чтении законопроект о комплексном урегулировании задолженности (КУЗ) физических лиц по потребительским кредитам и займам. Планируется, что нижняя палата рассмотрит документ на заседании 10 февраля 2026 года. Инициатива позволит должникам, имеющим просрочку перед несколькими кредиторами — банками, микрофинансовыми организациями (МФО) и коллекторами — согласовать единый план реструктуризации через одну заявку, без необходимости вести переговоры с каждым кредитором по отдельности.
Процедура КУЗ задумана как обязательный этап до принудительного взыскания: при возникновении просрочки кредитор до направления требования о досрочном возврате обязан уведомить должника о праве на комплексное урегулирование. Порог для применения процедуры — задолженность от 25 тысяч рублей. С момента подачи заявления одним из кредиторов тот становится организатором: направляет в бюро кредитных историй (БКИ) информацию о запуске процедуры, а БКИ извещает остальных кредиторов. Далее кредиторы принимают решения о согласии или отказе изменить условия договора; в результате должник может получить изменение условий обслуживания, отсрочку платежей или частичное списание долга. До завершения процедуры кредитор не вправе принудительно взыскивать долг — в том числе обращаться в суд или к нотариусу по исполнительной надписи.
Калькулятор займа и подбор МФО
Контекст: зачем нужна единая процедура
Сейчас должник с несколькими кредитами и займами вынужден договариваться с каждым банком и МФО отдельно. Условия реструктуризации у разных кредиторов не согласованы: один может дать отсрочку, другой — нет; один снижает штрафы, другой отказывается. В итоге даже при частичных уступках общая нагрузка часто остаётся непосильной, а коллекторы и судебные взыскания усугубляют ситуацию. Законопроект вводит общую рамку: одна заявка, один организатор процедуры, информирование всех кредиторов через БКИ и согласованный план. Идея созвучна уже существующему банкротству физлиц, но КУЗ рассчитан на более раннюю стадию — когда человек ещё может платить, но нуждается в упорядоченном облегчении условий.
Авторы инициативы — группа депутатов и сенаторов во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. В своём Telegram-канале Аксаков подчеркнул, что гражданин сможет обратиться к финансовому уполномоченному для контроля за процедурой и защиты прав. Должник вправе просить финансового уполномоченного проверить проведение КУЗ и при выявлении нарушений инициировать повторное проведение процедуры.
Что это значит для заёмщиков
Для тех, кто уже имеет просрочку по потребительским кредитам или займам на сумму от 25 тысяч рублей, появление КУЗ — шанс упорядочить долги без немедленного перехода в стадию судебного взыскания и банкротства. Вместо разрозненных переговоров и риска «гонки кредиторов» (когда один кредитор спешит взыскать в ущерб другим и должнику) будет единый регламент: уведомление о праве на КУЗ, заявка, организация процедуры через одного кредитора и БКИ, согласование плана со всеми участниками. Запрет на взыскание до завершения процедуры даёт должнику временную передышку и стимулирует кредиторов договариваться.
Важно понимать: закон ещё не принят. Комитет рекомендовал принять проект в первом чтении и указал на необходимость серьёзной доработки ко второму чтению — в частности, уточнения роли организатора процедуры и снижения рисков «гонки кредиторов». После принятия документ вступит в силу через 270 дней после официального опубликования, то есть механизм заработает не сразу. Пока имеет смысл по-прежнему обращаться в банк или МФО при первых признаках трудностей с выплатой и запрашивать реструктуризацию или отсрочку в рамках действующих правил.
Кредиторы и рынок
Для банков и МФО КУЗ — дополнительный регуляторный механизм, который упорядочивает работу с проблемной задолженностью и снижает хаос при множественных долгах одного заёмщика. С другой стороны, единая процедура и мораторий на взыскание на время её проведения могут увеличить срок до возврата средств и потребовать координации между кредиторами, что не все готовы делать добровольно. Вопрос баланса между защитой должника и интересами кредиторов будет дорабатываться ко второму чтению.
Для рынка потребительского кредитования и займов возможное введение КУЗ — шаг к более предсказуемой работе с просрочкой: меньше судебных тяжб и исполнительных производств при сохранении возможности вернуть долги на изменённых условиях. Долговая нагрузка населения (в том числе показатель ПДН — долговая нагрузка заёмщика) остаётся в фокусе Банка России; инструменты вроде КУЗ могут со временем дополнить ограничения по выдаче новых кредитов и займов.
Практические выводы
Если у вас уже есть просрочка по потребительскому кредиту или займу, не откладывайте контакт с кредитором: напишите или позвоните, объясните ситуацию и попросите реструктуризацию или отсрочку. Многие банки и МФО идут навстречу при своевременном обращении. После вступления закона о КУЗ в силу при долге от 25 тысяч рублей и наличии нескольких кредиторов вы сможете подать заявку на комплексное урегулирование и пройти процедуру с участием финансового уполномоченного. Пока же стоит пользоваться текущими возможностями: реструктуризация по договорённости, при необходимости — консультация юриста или финансового советника.
КУЗ и банкротство физлиц: в чём разница
Банкротство физических лиц — процедура, позволяющая списать долги или реструктурировать их на срок до пяти лет при невозможности расплатиться. Порог для подачи заявления о банкротстве — долги от 500 тысяч рублей и просрочка от трёх месяцев. Банкротство влечёт серьёзные последствия: ограничения на получение кредитов и займов, запрет на занятие руководящих должностей в ряде организаций, возможную реализацию имущества. КУЗ рассчитан на более раннюю стадию: долг от 25 тысяч рублей, единая процедура согласования с кредиторами без объявления банкротства. Цель — не списание долгов, а изменение условий (срок, платёж, частичное прощение штрафов), чтобы должник мог продолжать платить. Если КУЗ не приведёт к приемлемому результату, банкротство остаётся крайним вариантом.
Роль финансового уполномоченного
Финансовый уполномоченный — внесудебный орган, который рассматривает жалобы граждан на действия финансовых организаций (банков, МФО, страховых компаний). В рамках законопроекта о КУЗ должник получает право обратиться к нему для контроля за процедурой комплексного урегулирования. Уполномоченный может проверить, соблюдены ли сроки, правильно ли кредитор организовал информирование других кредиторов через БКИ, не было ли давления на должника. При выявлении нарушений по заявлению гражданина процедуру можно будет запустить повторно. Это даёт дополнительную гарантию того, что права должника не будут проигнорированы в пользу быстрого взыскания.
Сроки и следующие шаги
Плановое рассмотрение законопроекта на пленарном заседании Госдумы — 10 февраля 2026 года. После принятия в первом чтении документ будет дорабатываться с учётом замечаний комитета; второе и третье чтения определят итоговый вид норм. Гражданам и кредиторам стоит следить за новостями: от финальной редакции зависят детали порогов, сроков процедуры и полномочий организатора и финансового уполномоченного.
11.02.2026
