В 2025 году коллекторские агентства приобрели рекордный объём просроченных микрозаймов у микрофинансовых организаций (МФО) — почти 113,5 миллиардов рублей, что на 27,42% выше показателя 2024 года и на 58,38% больше, чем в 2023 году. Впервые значение вышло из двузначной зоны и превысило 100 миллиардов рублей. Средневзвешенная цена портфелей МФО выросла до 18,04% с 17,1% годом ранее. Объём выставленных на продажу долгов также достиг рекорда — 128,7 миллиардов рублей, что на 3% больше, чем в 2024 году, и на 59% больше, чем в 2023 году. Доля закрытых сделок составила 88,1%, не дотянув до 90%. Эти цифры отражают растущую проблему просрочки по микрозаймам и смещение спроса коллекторов в зону досудебных портфелей из-за роста тарифов на госпошлины с середины прошлого года.
Рынок цессии (переуступка прав требования выплат третьему лицу) в сегменте МФО в 2025 году показал беспрецедентно высокий интерес покупателей к портфелям просроченной задолженности. Практически весь объём предложения в сегменте МФО сейчас — это досудебные портфели с высоким качеством долгов. Для заёмщиков это означает, что просроченные микрозаймы с большей вероятностью будут переданы коллекторам, которые могут применять различные методы взыскания в рамках действующего законодательства. При этом важно понимать, что коллекторы обязаны соблюдать требования закона о коллекторской деятельности и не могут применять незаконные методы давления.
Динамика рынка цессии: почему растёт объём продаж
Рост объёма продаж просроченных микрозаймов коллекторам связан с несколькими факторами. Во-первых, увеличилось общее количество выданных микрозаймов в предыдущие годы, что привело к росту абсолютного объёма просрочки. Во-вторых, экономическая ситуация и снижение платёжеспособности части заёмщиков способствовали росту доли просроченных займов в портфелях МФО. В-третьих, микрофинансовые организации предпочитают продавать просроченную задолженность коллекторам, чтобы быстрее вернуть часть средств и не тратить ресурсы на самостоятельное взыскание. В-четвёртых, с середины 2025 года рост тарифов на госпошлины сместил спрос коллекторов в зону досудебных портфелей, которые не требуют судебных расходов на этапе приобретения.
Средневзвешенная цена портфелей МФО по итогам 2025 года немного выросла — до 18,04% с 17,1% годом ранее. Это означает, что коллекторы готовы платить чуть больше за право взыскания просроченных долгов, что может быть связано с улучшением качества портфелей (больше досудебных долгов) и ожиданиями более высокой эффективности взыскания. Рост цены также может отражать конкуренцию между коллекторскими агентствами за качественные портфели.
Досудебные портфели: почему они в приоритете
С середины 2025 года из-за роста тарифов на госпошлины спрос коллекторов сместился в зону досудебных портфелей. Досудебные портфели — это просроченные займы, по которым ещё не было судебных решений о взыскании. Коллекторы предпочитают такие портфели, потому что могут попытаться взыскать долг без судебных расходов, используя переговоры, напоминания и другие досудебные методы. Если взыскание не удаётся, коллектор может обратиться в суд, но уже по своему усмотрению и с учётом перспективности дела.
Практически весь объём предложения в сегменте МФО сейчас — это досудебные портфели с высоким качеством долгов. Высокое качество означает, что долги относительно свежие (не слишком длительная просрочка), есть контактные данные заёмщиков, и есть основания полагать, что взыскание возможно. Для заёмщиков это означает, что просроченные микрозаймы с большей вероятностью будут переданы коллекторам на ранних стадиях просрочки, и коллекторы будут активно пытаться взыскать долг.
Что происходит после продажи долга коллектору
После того, как МФО продаёт просроченный займ коллектору, происходит переуступка права требования (цессия). Коллектор становится новым кредитором и получает право требовать возврата долга от заёмщика. Коллектор может связаться с заёмщиком по телефону, отправить письменное уведомление, предложить реструктуризацию долга или план погашения. Если заёмщик не идёт на контакт или не выполняет обязательства, коллектор может обратиться в суд для взыскания долга в принудительном порядке.
Важно понимать, что коллекторы обязаны соблюдать требования закона о коллекторской деятельности. Они не могут звонить в неурочное время (с 8:00 до 22:00 в будние дни, с 9:00 до 20:00 в выходные), угрожать, применять физическое насилие, распространять информацию о долге третьим лицам без согласия заёмщика, вводить в заблуждение относительно размера долга или правовых последствий. За нарушение этих требований коллекторы несут ответственность, вплоть до лишения права заниматься коллекторской деятельностью.
Почему растёт просрочка по микрозаймам
Рост объёма просроченных микрозаймов связан с несколькими факторами. Во-первых, микрозаймы часто выдаются заёмщикам с невысоким доходом или нестабильным финансовым положением, которые могут столкнуться с трудностями при погашении. Во-вторых, высокая стоимость микрозаймов (полная стоимость займа, ПСК, может достигать нескольких сотен процентов годовых) создаёт высокую долговую нагрузку, особенно если заёмщик берёт несколько займов одновременно. В-третьих, экономическая ситуация и снижение реальных доходов части населения могут приводить к росту просрочки. В-четвёртых, некоторые заёмщики могут недооценивать последствия просрочки или не понимать, насколько быстро растёт задолженность из-за штрафов и пеней.
Микрофинансовые организации выдают займы быстро и с минимальными требованиями к документам, что делает их доступными для широкого круга заёмщиков, но также увеличивает риски просрочки. МФО компенсируют эти риски высокой стоимостью займов и быстрой передачей просроченных долгов коллекторам.
Показатель долговой нагрузки и микрозаймы
При выдаче микрозаймов МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщика. ПДН — это отношение ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к доходу заёмщика. Норма ПДН для МФО — до 50%, но многие организации устанавливают внутренние лимиты 40–45%. Если ПДН превышает лимит, МФО может отказать в займе или предложить меньшую сумму.
Высокая стоимость микрозаймов означает, что даже небольшая сумма займа может создавать значительную долговую нагрузку. Например, займ на 30 тысяч рублей под 1% в день (365% годовых) с возвратом через 30 дней потребует выплаты около 39 тысяч рублей, что создаёт высокий ПДН для заёмщика с невысоким доходом. Если заёмщик берёт несколько микрозаймов одновременно или не погашает предыдущие займы, ПДН может превысить допустимые лимиты, что увеличивает риск просрочки.
Реструктуризация и план погашения: варианты для заёмщиков
Если у заёмщика возникла просрочка по микрозайму, которая была передана коллектору, у него есть несколько вариантов действий. Во-первых, можно связаться с коллектором и договориться о реструктуризации долга — изменении условий погашения, например, увеличении срока или уменьшении размера ежемесячных платежей. Во-вторых, можно предложить план погашения с рассрочкой, если единовременное погашение невозможно. В-третьих, можно попытаться договориться о частичном списании долга, особенно если просрочка длительная и взыскание полной суммы маловероятно. В-четвёртых, можно обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом, если долговая нагрузка непосильна.
Коллекторы заинтересованы в возврате хотя бы части долга, поэтому часто готовы идти на уступки и предлагать варианты реструктуризации. Важно вести переговоры в письменной форме, фиксировать все договорённости и не соглашаться на условия, которые невозможно выполнить. Если коллектор нарушает закон или применяет незаконные методы давления, можно обратиться в Банк России или в суд.
Судебное взыскание: что ждать заёмщику
Если коллектор не смог взыскать долг в досудебном порядке, он может обратиться в суд. Суд рассмотрит дело и, если требования коллектора обоснованы, вынесет решение о взыскании долга. После вступления решения в законную силу коллектор может обратиться в службу судебных приставов для принудительного взыскания. Судебные приставы могут наложить арест на счета заёмщика, удержать часть зарплаты, арестовать имущество или ограничить выезд за границу.
Размер удержания из зарплаты ограничен законом: при обычном взыскании можно удержать до 50% дохода, при взыскании алиментов или возмещении вреда здоровью — до 70%. Если у заёмщика есть иждивенцы или низкий доход, суд может уменьшить размер удержания. Важно понимать, что судебное взыскание — это длительный процесс, который может занять несколько месяцев или лет, и в течение этого времени долг может продолжать расти из-за процентов, штрафов и пеней, если они предусмотрены договором.
Банкротство физических лиц: крайняя мера
Если долговая нагрузка непосильна и заёмщик не может погасить долги, он может обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Процедура банкротства физических лиц позволяет списать часть долгов или реструктурировать их на длительный срок (до 5 лет) с возможностью частичного списания. Банкротство — это крайняя мера, которая имеет серьёзные последствия: ограничения на получение кредитов и займов в течение 5 лет, невозможность занимать руководящие должности в некоторых организациях, необходимость продажи части имущества для погашения долгов.
Для банкротства нужно, чтобы сумма долгов превышала 500 тысяч рублей и заёмщик не мог их погасить в течение 3 месяцев. Процедура банкротства платная (госпошлина, услуги финансового управляющего), но может быть единственным способом избавиться от непосильной долговой нагрузки. Если заёмщик рассматривает банкротство, стоит проконсультироваться с юристом и оценить все последствия.
Как избежать передачи долга коллекторам
Чтобы избежать передачи просроченного микрозайма коллекторам, заёмщику нужно действовать быстро. Во-первых, при возникновении трудностей с погашением стоит сразу связаться с МФО и сообщить о проблеме, предложить варианты реструктуризации или план погашения. Во-вторых, можно попытаться рефинансировать микрозайм — взять новый займ или кредит на более выгодных условиях и погасить старый. В-третьих, можно попросить отсрочку платежа или каникулы, если такая возможность предусмотрена договором. В-четвёртых, можно продать часть имущества или взять займ у родственников, чтобы погасить просроченный долг до передачи коллекторам.
МФО заинтересованы в возврате долга и часто готовы идти на уступки, если заёмщик демонстрирует готовность к сотрудничеству. Передача долга коллекторам происходит, когда МФО считает, что самостоятельное взыскание неэффективно или слишком затратно. Если заёмщик активно сотрудничает и предлагает реальные варианты погашения, МФО может отложить передачу долга или вообще не передавать его.
Права заёмщиков при работе с коллекторами
Заёмщики имеют определённые права при работе с коллекторами, которые защищены законом о коллекторской деятельности. Во-первых, коллектор не может звонить в неурочное время: с 8:00 до 22:00 в будние дни, с 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни. Во-вторых, коллектор не может угрожать, применять физическое насилие, распространять информацию о долге третьим лицам без согласия заёмщика, вводить в заблуждение относительно размера долга или правовых последствий. В-третьих, коллектор обязан предоставить документы, подтверждающие право требования долга (договор цессии, уведомление о переуступке). В-четвёртых, заёмщик имеет право потребовать прекращения контактов, если коллектор нарушает закон, и обратиться в Банк России или в суд.
Если коллектор нарушает закон, заёмщик может написать жалобу в Банк России, который ведёт реестр коллекторских агентств и может применить меры воздействия, вплоть до исключения из реестра. Также можно обратиться в суд с иском о возмещении морального вреда и прекращении незаконных действий. Важно фиксировать все нарушения: записывать разговоры (с уведомлением о записи), сохранять переписку, собирать свидетельские показания.
Влияние роста продаж на рынок микрозаймов
Рост объёма продаж просроченных микрозаймов коллекторам может повлиять на рынок микрозаймов в целом. Во-первых, МФО могут ужесточить требования к заёмщикам, чтобы снизить риски просрочки и необходимость продажи долгов. Во-вторых, может вырасти стоимость микрозаймов, так как МФО будут закладывать риски просрочки и потери части средств при продаже долгов в цену займа. В-третьих, может сократиться доступность микрозаймов для заёмщиков с высокими рисками, так как МФО будут более осторожно оценивать платёжеспособность. В-четвёртых, может усилиться конкуренция между МФО за надёжных заёмщиков, что может привести к улучшению условий для этой категории заёмщиков.
Рост объёма продаж также означает, что больше заёмщиков столкнутся с коллекторами, что может повлиять на репутацию рынка микрозаймов и отношение заёмщиков к МФО. С другой стороны, быстрая передача просроченных долгов коллекторам позволяет МФО быстрее возвращать средства и выдавать новые займы, что поддерживает ликвидность рынка.
Прогнозы на 2026 год
Прогнозировать динамику рынка цессии в сегменте МФО на 2026 год сложно, так как она зависит от множества факторов: экономической ситуации, динамики доходов населения, изменений в регулировании, поведения МФО и заёмщиков. Если экономическая ситуация улучшится и доходы населения вырастут, объём просрочки может снизиться, что приведёт к уменьшению объёма продаж долгов коллекторам. Если экономическая ситуация ухудшится, объём просрочки может вырасти, что увеличит объём продаж.
Изменения в регулировании также могут повлиять на рынок. Например, ужесточение требований к расчёту ПДН с 1 апреля 2026 года может привести к снижению доступности микрозаймов для заёмщиков с высоким ПДН, что может уменьшить объём просрочки в долгосрочной перспективе, но в краткосрочной может привести к росту просрочки у существующих заёмщиков. Рост тарифов на госпошлины может продолжить смещать спрос коллекторов в зону досудебных портфелей.
Советы заёмщикам: как не попасть в просрочку
Чтобы не попасть в просрочку по микрозайму и не столкнуться с коллекторами, заёмщикам стоит следовать нескольким правилам. Во-первых, брать микрозайм только в случае реальной необходимости и только на сумму, которую можно вернуть в срок. Во-вторых, перед оформлением займа рассчитать полную стоимость займа (ПСК) и переплату, используя калькулятор займов, и убедиться, что выплата посильна. В-третьих, не брать несколько микрозаймов одновременно, особенно если уже есть другие долги, так как это создаёт высокую долговую нагрузку и увеличивает риск просрочки. В-четвёртых, планировать погашение заранее и откладывать средства, если есть риск нехватки денег к сроку платежа. В-пятых, при возникновении трудностей сразу связываться с МФО и предлагать варианты решения, не дожидаясь просрочки.
Важно понимать, что микрозаймы — это дорогой способ заимствования, и их стоит использовать только для краткосрочных нужд, когда другие варианты недоступны. Если нужна большая сумма или длительный срок, стоит рассмотреть потребительский кредит в банке, который может быть дешевле, несмотря на более строгие требования. Если уже есть просрочка, не стоит игнорировать проблему — лучше сразу связаться с кредитором и договориться о решении.
Рефинансирование микрозаймов: альтернатива просрочке
Если заёмщик понимает, что не сможет погасить микрозайм в срок, он может рассмотреть рефинансирование — взять новый займ или кредит на более выгодных условиях и погасить старый. Рефинансирование может быть выгодно, если новый займ или кредит имеет более низкую стоимость (ПСК) или более длительный срок, что снижает размер ежемесячного платежа. Однако важно учитывать, что рефинансирование микрозайма другим микрозаймом может не решить проблему, а только отсрочить её, если общая стоимость не снижается.
Более выгодным вариантом может быть рефинансирование микрозайма потребительским кредитом в банке, если заёмщик соответствует требованиям банка (подтверждённый доход, хорошая кредитная история, приемлемый ПДН). Банковские кредиты обычно дешевле микрозаймов, но требования строже. Если рефинансирование невозможно, стоит рассмотреть другие варианты: реструктуризацию, план погашения, продажу имущества, займ у родственников.
Итог для заёмщиков
Рост объёма продаж просроченных микрозаймов коллекторам в 2025 году до рекордных 113,5 миллиардов рублей отражает растущую проблему просрочки в сегменте МФО. Практически весь объём предложения сейчас — это досудебные портфели с высоким качеством долгов, что означает, что просроченные микрозаймы с большей вероятностью будут переданы коллекторам на ранних стадиях просрочки. Для заёмщиков это означает необходимость более ответственного подхода к микрозаймам: брать только посильные суммы, планировать погашение, при возникновении трудностей сразу связываться с МФО и предлагать варианты решения.
Если просрочка уже возникла и долг передан коллектору, важно знать свои права, вести переговоры в письменной форме, фиксировать все договорённости и не соглашаться на условия, которые невозможно выполнить. Коллекторы обязаны соблюдать закон и не могут применять незаконные методы давления. При нарушении закона можно обратиться в Банк России или в суд. Реструктуризация, план погашения, рефинансирование или банкротство могут быть вариантами решения проблемы в зависимости от конкретной ситуации.
04.02.2026
