Ипотечные каникулы — это право заёмщика при наступлении сложной жизненной ситуации временно приостановить или уменьшить платежи по ипотечному кредиту. Механизм закреплён в федеральном законе и позволяет в течение установленного срока не платить основной долг (а в ряде случаев и проценты) либо платить только часть, чтобы снизить нагрузку на семью. В 2026 году правила ипотечных каникул по-прежнему действуют: право на каникулы имеют заёмщики, оказавшиеся в одной из предусмотренных законом ситуаций, при соблюдении условий по сумме долга, сроку кредита и отсутствии просрочек на момент обращения.
Оформить каникулы можно один раз за весь срок ипотеки; максимальная продолжительность — до шести месяцев. Банк не вправе отказать в предоставлении каникул, если заёмщик подходит под критерии закона и подал полный комплект документов. После окончания каникул платёж пересчитывается: срок кредита продлевается на период каникул, либо сумма ежемесячного платежа увеличивается в рамках оставшегося срока — в зависимости от условий договора и выбранного варианта. Перед подачей заявления имеет смысл прикинуть, как изменится платёж после каникул, с помощью калькулятора ипотеки или семейной ипотеки, если кредит оформлен по госпрограмме.
Кто имеет право на ипотечные каникулы
Право возникает при: снижении дохода заёмщика или семьи не менее чем на 30%; признании заёмщика безработным; временной нетрудоспособности от двух месяцев подряд; рождении второго или последующего ребёнка с 1 июля 2018 года (для третьего и следующих детей возможна пролонгация каникул по отдельным нормам). По кредиту: остаток долга не более 15 млн рублей; на дату обращения нет просрочки свыше 30 дней за последние 120 дней. Каникулами можно воспользоваться один раз за срок кредита.
Как оформить каникулы
Заёмщик подаёт в банк заявление о предоставлении ипотечных каникул и документы, подтверждающие наступление сложной жизненной ситуации. Перечень документов банк определяет в соответствии с законом: например, справка из службы занятости, листок нетрудоспособности, справки о доходах за текущий и предшествующие периоды, свидетельство о рождении ребёнка. Банк рассматривает заявление в течение установленного срока (как правило, не более 30 дней) и при соответствии заёмщика критериям обязан предоставить каникулы. Отказ возможен, если не подтверждено наступление обстоятельства, не выполнены условия по сумме долга или просрочкам, либо каникулы уже использованы ранее. В случае отказа заёмщик вправе обжаловать решение в банке или в суде.
Что происходит с платежом во время и после каникул
В период каникул заёмщик может полностью приостановить платежи по основному долгу; начисление процентов в это время может приостанавливаться полностью или частично — в зависимости от варианта, предусмотренного законом и выбранного банком. По окончании каникул банк пересчитывает график: либо увеличивается срок кредита на период каникул, либо увеличивается ежемесячный платёж при том же сроке. Итоговая переплата по кредиту из-за каникул возрастает, так как проценты начисляются дольше или на больший остаток; тем не менее для семьи в трудной ситуации каникулы дают возможность сохранить жильё и восстановить платёжеспособность.
Реструктуризация и семейная ипотека
Если под критерии каникул заёмщик не подходит (уже использовал право или есть просрочка), можно запросить реструктуризацию в банке: продление срока, снижение платежа. Условия банк задаёт сам; это не право по закону, но многие кредиторы идут навстречу. Каникулы действуют и по кредитам семейной ипотеки — порядок тот же. Условия уточняйте в банке и на сайте Дом.РФ. Новый платёж после реструктуризации или рефинансирования можно прикинуть в калькуляторе семейной ипотеки или рефинансирования.
24.02.2026
