С 1 апреля 2026 года вступают в силу новые требования Банка России к расчёту показателя долговой нагрузки (ПДН) при выдаче кредитов и займов. Главное изменение — введение дисконтирующего коэффициента 10% при оценке доходов упрощённым подходом и запрет на использование выписок по счетам как документа подтверждения дохода. Это ужесточит требования к заёмщикам и может снизить доступность кредитов для части населения.
Что такое ПДН
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение всех ежемесячных платежей по кредитам, займам и картам к доходу заёмщика. Банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН перед выдачей кредита. Норма ПДН — до 50%, но многие банки устанавливают внутренние лимиты 40–45% для снижения рисков. При превышении лимита заявку чаще отклоняют или уменьшают сумму кредита.
Новые требования с апреля
С 1 апреля 2026 года при расчёте ПДН банки и МФО должны применять дисконтирующий коэффициент 10% к доходам, подтверждённым упрощённым подходом. Это означает, что если вы подтверждаете доход справкой по форме банка или выпиской, банк будет считать ваш доход на 10% меньше заявленного. Например, при доходе 100 тыс. руб. в расчёт пойдёт 90 тыс. руб., что повысит ПДН и может привести к отказу.
Запрет выписок по счетам
Выписки по банковским счетам больше не могут использоваться как документ подтверждения дохода. ЦБ считает, что выписки содержат случайные поступления (переводы от друзей, возвраты, подарки), которые не отражают стабильный доход. Теперь для подтверждения дохода нужны справки 2-НДФЛ, справки по форме банка с печатью работодателя или документы для самозанятых из «Мой налог».
Запрет справок ИП о собственных доходах
Индивидуальные предприниматели больше не смогут самостоятельно писать справки о своих доходах. Банки будут требовать выписки из налоговой, отчёты о доходах через онлайн-кассы или справки из «Мой налог» для самозанятых. Это усложнит получение кредитов для ИП, которые не ведут полную отчётность или работают с наличными.
Отмена модельного подхода
Модельный подход для зарплатных клиентов банков отменяется. Раньше банки могли считать доход клиента по его зарплатной карте без справок, используя средние поступления за несколько месяцев. Теперь даже зарплатным клиентам могут потребоваться справки о доходах, особенно при крупных суммах или высоком ПДН.
Влияние на доступность кредитов
Ужесточение требований к доходам может снизить доступность кредитов для заёмщиков с неофициальными доходами, самозанятых без полной отчётности и тех, кто подтверждал доход выписками. Банки станут строже проверять доходы и чаще требовать официальные документы. Это может привести к росту отказов и снижению одобрений на 5–15% в зависимости от сегмента.
Что делать заёмщикам
Если планируете взять кредит в первой половине 2026 года, стоит подготовить официальные документы о доходах заранее. Получите справку 2-НДФЛ у работодателя или подготовьте документы для самозанятых. Проверьте свой ПДН с учётом дисконтирующего коэффициента 10% — возможно, стоит закрыть часть долгов или снизить лимиты по картам перед заявкой.
Рефинансирование до апреля
Если у вас есть старые дорогие кредиты и вы хотите их рефинансировать, стоит сделать это до 1 апреля 2026 года. После ужесточения требований условия рефинансирования могут стать строже, а одобрение — сложнее. Сравните предложения нескольких банков и выберите наиболее выгодный вариант с фиксацией ставки.
МФО и новые требования
МФО тоже обязаны соблюдать новые требования к расчёту ПДН. Это может привести к ужесточению условий выдачи займов и росту отказов для заёмщиков с неофициальными доходами. Но МФО исторически работают с более гибкими подходами к оценке платёжеспособности, поэтому влияние может быть менее заметным, чем у банков.
Ипотека и новые правила
Ипотека с господдержкой (семейная, льготная) может не сильно пострадать от новых требований, так как там уже действуют строгие правила подтверждения дохода. Но рыночная ипотека без субсидий станет строже — банки будут тщательнее проверять доходы и чаще требовать справки 2-НДФЛ или документы для самозанятых.
Кредитные карты
При выдаче кредитных карт банки тоже будут применять новые требования к доходам. Это может привести к снижению лимитов по картам для заёмщиков с неофициальными доходами или к росту отказов при заявках. Если вы хотите получить карту с высоким лимитом, подготовьте официальные документы о доходах заранее.
Риски и возможности
Главный риск — снижение доступности кредитов для части заёмщиков, особенно с неофициальными доходами. Возможность — более качественная оценка платёжеспособности и снижение рисков просрочек для банков, что может привести к более выгодным условиям для дисциплинированных заёмщиков с официальными доходами.
Совет
Подготовьте официальные документы о доходах заранее, особенно если планируете крупный кредит или ипотеку. Проверьте свой ПДН с учётом дисконтирующего коэффициента 10% и при необходимости снизьте долговую нагрузку. Используйте калькуляторы для расчёта ПДН и сравнения предложений разных банков.
21.01.2026
