Крупные российские банки выступили с инициативой ввести период охлаждения при снятии наличных в кассах и отделениях — по аналогии с уже действующими ограничениями для банкоматов. Цель — дать сотрудникам право приостанавливать выдачу денег клиенту, если есть признаки того, что человек действует под влиянием мошенников. Сейчас по закону кредитная организация не может отказать в выдаче наличных по первому требованию владельца счёта, даже когда поведение клиента явно указывает на обман. Инициатива была озвучена на Уральском форуме по кибербезопасности в финансах; её поддержали Т-Банк, Сбербанк, банки «Дом.РФ», «Зенит», «Новиком», Национальная система платёжных карт (НСПК) и правоохранители. По данным «Известий», механизм должен защитить граждан, которых злоумышленники направляют в отделение для снятия крупных сумм «на безопасный счёт» или передачи «курьеру».
Мошенники всё чаще переводят жертв с цифровых каналов в офлайн: после ужесточения контроля за переводами и операциями через приложения преступники просят людей снять деньги в кассе банка. В отделении нет суточных лимитов, как у банкоматов, поэтому потенциальный ущерб ничем не ограничен. Период охлаждения даст банку возможность отложить выдачу на несколько часов или до суток, провести проверку, связаться с родственниками или привлечь полицию и тем самым уберечь клиента от потери средств. Для планирования личных финансов и понимания своих обязательств по кредитам полезно пользоваться калькулятором займа — но главное в контексте новости: при подозрительном снятии наличных банк сможет на законных основаниях выиграть время для вашей же защиты.
Откуда взялась идея
О необходимости периода охлаждения при выдаче наличных в кассах говорили представители Т-Банка и Сбербанка на Уральском форуме по кибербезопасности в финансах. Вопрос поднимался ещё на этапе введения ограничений по банкоматам: логика та же — при признаках мошенничества дать время на проверку и не позволить сразу вывести деньги. В НСПК и МВД идею поддержали: антифрод при выдаче наличных в кассе нужен, чтобы убедиться, что человек не находится под внешним воздействием. Руководитель центра экосистемной защиты Т-Банка Олег Замиралов отметил, что в масштабах страны разницы между банкоматом и отделением для мошенников по сути нет — и там и там можно снять средства по карте жертвы. Директор департамента противодействия мошенничеству Сбербанка Сергей Велигодский пояснил: мошенники уходят в наличные, а в отделениях лимитов на снятие нет, поэтому риски для клиентов выше. Представитель НСПК Георгий Дорофеев на сессии форума подчеркнул: антифрод должен проводиться во всех каналах, включая кассы; период охлаждения — один из самых эффективных инструментов, что подтверждено практикой.
Почему банкам не хватает текущих правил
По Гражданскому кодексу кредитная организация обязана выдать клиенту деньги по первому требованию. До последнего времени любая задержка выдачи наличных могла трактоваться как нарушение прав собственности и становиться поводом для судебных исков. С учётом роста мошенничества через кассы банки и регулятор пришли к выводу: необходимо закрепить исключения, при которых банк вправе приостановить выдачу на короткий срок для проверки обстоятельств и защиты клиента. В результате сотрудники отделений юридически не могли отказать в выдаче даже при очевидных признаках обмана: клиент нервничает, только что звонил «банк» или «полиция», просит крупную сумму «на безопасный счёт», отказывается перезвонить родственникам. Сбербанк уже ввёл внутренний регламент: при подозрениях сотрудник обязан поговорить с клиентом до снятия средств, уточнить, не звонили ли ему из «банка» или «ведомств». Если выясняется, что человека «ведут», банк может пригласить полицию и родственников. Но таких полномочий и единых правил по рынку пока нет — инициатива как раз направлена на то, чтобы закрепить право банка на приостановку выдачи при определённых критериях риска и унифицировать подход.
Масштаб проблемы
Банки фиксируют рост вывода средств мошенниками именно через кассы. Вице-президент по информационной безопасности банка «Дом.РФ» Дмитрий Никишов отметил: тенденция сохранится. Аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов привёл данные Банка России: по итогам 2025 года общий ущерб от мошенников оценён в 29,3 млрд рублей, количество операций без согласия клиентов превысило 1,5 млн. При этом банки предотвратили около 134,2 млн попыток операций злоумышленников и «спасли» порядка 13,9 трлн рублей. Давление на системы защиты огромное, преступники ищут обходные пути — в том числе через снятие наличных в отделениях. Юрист Георгий Трельский пояснил: обналичивание через кассу — единственный способ для мошенников полностью разорвать «цифровой след»: в безнале операцию можно отследить и пометить как подозрительную, наличные же после выдачи становятся анонимными. Социальная инженерия остаётся главным инструментом: людей под давлением заставляют переводить деньги на «безопасные счета», снимать наличные и отдавать «курьерам». По мере усиления контроля в цифровых каналах часть активности смещается в офлайн.
Как будет работать период охлаждения в отделениях
По словам зампреда правления «Зенита» Игоря Кособурова, механизм планируется по аналогии с банкоматами. Если до снятия наличных была зафиксирована подозрительная активность по карте клиента, может устанавливаться ограничение на определённый срок (например, 48 часов) и лимит суммы — скажем, не более 300 тыс. рублей в день. Критерии «высокого риска» включают: клиент пришёл в отделение сразу после звонка, ведёт себя торопливо, просит крупную сумму «на безопасный счёт» или путается в объяснениях, отказывается перезвонить родственникам. Далее срабатывает регламент: проверка личности и намерений, контрольный звонок, уведомление в мобильном банке, предложение связаться с родственником и пауза на несколько часов или до суток на часть суммы. Жёсткие лимиты на всех клиентов вводить не планируется — это могло бы подорвать доверие. Ожидается закрепление права банка на одностороннюю приостановку выдачи наличных при совпадении критериев риска, то есть легализация периода охлаждения для офлайн-операций по всей стране. В Т-Банке уже есть сервис «Защита близких»: если у клиента подключена «вторая рука» и доверенное лицо подтверждает операцию, ограничение на снятие снимается — то есть охлаждение не блокирует легитимные действия, а даёт время на проверку. Конкретные сроки паузы (несколько часов, до суток, 48 часов) и пороги сумм будут уточняться в нормативных актах и внутренних регламентах банков; общий принцип — минимально необходимая задержка для проверки при максимальном сохранении удобства для добросовестных клиентов.
Что изменится для клиентов
Для большинства клиентов, которые снимают наличные в обычных ситуациях (на повседневные расходы, выдачу зарплаты сотрудникам, снятие со вклада), ничего не изменится. Речь идёт только о случаях, когда система или сотрудник банка фиксируют признаки мошенничества. В такой ситуации клиенту могут предложить подождать, подтвердить операцию через приложение, перезвонить родственнику или дождаться проверки. Если человек действительно не под влиянием мошенников, задержка будет минимальной или снятие разрешат после быстрой проверки. Если же человека действительно «ведут», пауза может позволить родственникам или полиции вмешаться и предотвратить потерю денег. Эксперты ожидают сокращения успешных обналичиваний мошенниками через кассы на 25–30% к концу 2026 года при внедрении периода охлаждения — преступникам станет сложнее и дольше выводить средства через отделения. Охлаждение не отменяет право клиента на распоряжение своими деньгами: оно лишь даёт банку возможность в чётко определённых ситуациях отложить выдачу на короткий срок для проверки. Если критерии риска не выполняются, операция будет проведена в обычном порядке; жалобы на неправомерную приостановку можно направлять в банк и при необходимости в Банк России.
Позиция регулятора и правоохранителей
Начальник управления по организации борьбы с противоправным использованием информационно-коммуникационных технологий МВД Филипп Немов на Уральском форуме подчеркнул: антифрод при выдаче наличных в кассе необходим, основная задача — убедиться, что человек, получающий деньги, не находится под внешним воздействием. Поддержка со стороны правоохранителей и НСПК даёт банкам основания ожидать, что инициатива получит нормативное закрепление. Единые правила помогут и клиентам: станет понятно, в каких случаях возможна задержка выдачи и как вести себя при подозрении на мошенничество. Сейчас каждая кредитная организация выстраивает внутренние регламенты по-своему; унификация снизит риски судебных споров и упростит работу отделений.
Связь с другими мерами защиты
Период охлаждения в отделениях — часть общей линии на усиление антифрода. ЦБ ранее сообщал о снижении краж через банкоматы примерно на 40% с лета 2025 года после введения охлаждения по этому каналу. Власти также прорабатывают ограничение количества телефонных номеров на одного человека, обязательную маркировку иностранных номеров и обмен данными между операторами, банками и госорганами через государственную информационную систему (ГИС) «Антифрод». Граждане могут оформить самозапрет на выдачу кредитов — это лишает мошенников возможности оформить займ на жертву без её ведома. Комплекс мер призван закрывать разные каналы, через которые выводятся средства: переводы, банкоматы, кассы, кредиты. Для заёмщиков по-прежнему важно не сообщать коды из SMS и данные карт посторонним и при любом сомнении перезванивать в банк по официальному номеру — период охлаждения в кассе дополняет эту логику, а не заменяет личную осторожность.
Нагрузка на отделения и персонал
Внедрение периода охлаждения потребует от банков новых скриптов общения с клиентами и методик экспресс-оценки ситуации. Кассиры и сотрудники отделений фактически станут дополнительным «фильтром безопасности» — это увеличит нагрузку на персонал, но, по мнению экспертов, такой подход лучше балансирует безопасность и права клиентов, чем полное отсутствие инструментов против мошенничества в кассах. Юрист Георгий Трельский подчеркнул: легализация права на приостановку выдачи при определённых критериях — разумный компромисс между жёстким регламентом Гражданского кодекса и необходимостью защищать людей от обмана. Итоговые правила будут зависеть от решений регулятора и законодателей; банки и участники рынка ожидают их в течение 2026 года. После утверждения норм кредитные организации обновят внутренние регламенты и доведут их до сотрудников отделений, чтобы единообразно применять период охлаждения и не нарушать права клиентов.
Что делать, если вам отложили выдачу наличных
Если в отделении банка вам сообщили о приостановке операции из-за подозрения на мошенничество, не стоит воспринимать это как произвол. Сотрудник действует в рамках регламента: цель — убедиться, что вы не под давлением злоумышленников. Спокойно выслушайте вопросы, при необходимости перезвоните родственнику или знакомому — так банк быстрее снимет ограничение. Если вы действительно снимаете деньги по своей воле (например, на крупную покупку, ремонт, выдачу зарплаты), краткая проверка и подтверждение помогут разблокировать операцию. Если же вам перед визитом в отделение звонили «из банка», «полиции» или «службы безопасности» и просили снять сумму «для проверки» или «на безопасный счёт» — остановитесь и позвоните в банк по номеру с официального сайта или с карты. Легитимные службы так не действуют; задержка выдачи в таком случае может уберечь вас от потери денег.
Опыт охлаждения в банкоматах
Период охлаждения для операций через банкоматы уже применяется: при подозрительной активности банк может ограничить снятие на 48 часов или установить суточный лимит. По данным ЦБ, после введения этих мер с лета 2025 года кражи через банкоматы снизились примерно на 40%. Это подтверждает, что механизм даёт результат: мошенникам сложнее выводить средства, когда банк имеет право на паузу и проверку. Распространение той же логики на кассы отделений — следующий шаг, поскольку преступники переключились на этот канал из-за отсутствия лимитов и возможности личного давления на клиента прямо в офисе. Чем жёстче контроль в приложениях и при переводах, тем активнее мошенники используют сценарии с наличными — период охлаждения в отделениях призван закрыть этот пробел. Ожидается, что к концу 2026 года комплекс мер (включая охлаждение в отделениях) приведёт к сокращению успешных обналичиваний мошенниками на 25–30%. Для клиентов важно помнить: ни один настоящий банк не попросит перевести деньги «на безопасный счёт», снять наличные и передать «курьеру» или назвать коды из SMS. При любом таком запросе — по телефону или в мессенджере — положите трубку и перезвоните в банк по номеру с карты или с официального сайта.
Источник
Информация об инициативе банков по введению периода охлаждения при снятии наличных в отделениях и кассах приведена по материалам «Известий» от 3 марта 2026 года, размещённым на портале Audit-it.ru. Упоминания Уральского форума по кибербезопасности в финансах, позиции Т-Банка, Сбербанка, «Дом.РФ», «Зенита», «Новикома», НСПК и МВД, а также оценки ущерба от мошенников и эффекта от охлаждения — из указанной публикации. Окончательные параметры механизма (сроки, лимиты, критерии риска) определятся нормативными актами и практикой банков. Следить за новостями по теме можно на сайте Банка России и на порталах участников финансового рынка; при появлении утверждённых правил они будут доведены до клиентов через приложения и отделения банков. Тема актуальна для всех, кто пользуется наличными в отделениях. при появлении утверждённых правил банки доведут их до клиентов через приложения, сайты и отделения. Напоминаем: никому не сообщайте коды из SMS, пароли от приложения банка и последние цифры входящего звонка — настоящий банк так не верифицирует клиентов. При сомнениях в любом звонке или сообщении завершайте разговор и перезванивайте в банк по номеру с карты или с официального сайта.
04.03.2026
